Skulle visst for 10 år siden: Budsjettering

For noen innlegg siden, la jeg ut denne listen om 10 ting jeg skulle ønske jeg visste for 10 år siden. For å gjøre det litt mer overkommelig har jeg valgt å lage ett kort innlegg på hvert punkt, i stedet for ett langt ett om alle! Du finner alle innleggene etterhvert i Kategorien: 10 ting for 10 år siden.

Budsjettering løser tre store problemer, minst. 1. Det løser problemet med å bruke mer enn du tjener. 2. Du blir bevist på hva du bruker, og kan dermed styre forbruket dit hen du ønsker å oppfylle et mål. 3. Det hindrer at du bruker penger “to ganger”.

Penger er en ressurs verdt å bevare

På samme måte som vi (ofte) skrur av lysene når vi forlater et rom (i hvert fall når vi drar hjemme i fra), holder vinduer og dører lukket for å holde varmen inne (og spare strøm) og sorterer søpla for å spare miljøet, er også penger en ressurs verdt å bevare som vi har i større eller mindre mengder. Vi bruker 8 timer hver dag (om vi er på jobb) for å tjene disse pengene. Når vi jobber så hardt og bruker så mye tid på å tjene denne ressursen, så er det jammen meg synd at vi sløser den bort også. Jeg har regnet på det og over en månedslønn har jeg tidligere sløst bort på ting jeg ikke vet hva er. Nå har jeg en måned mer å med penger for å spare eller betale ned gjelden min i stedet for.

Problem 1. Du bruker mer enn du tjener

Enkelte måneder er bare slik, selv når du budsjetterer. Har du spart opp pengene på forhånd er det jo ingen problem. Men bruker du stadig mer penger enn du sparer, vil du gå i minus frem til du tilslutt må ta opp det ekstra lånet. Ingen setter opp et budsjett hvor de går i minus, så klarer du å følge budsjettet, går du ikke i minus.

Problem 2. Du vet ikke hva du bruker penger på

Trener du opp hjernen til å tenke på pengene og utgiftene du har i løpet av en måned, vil du oppdage hvor mye lettere det er å holde deg innenfor budsjettets rammer. Det er derfor forventet at det vil ta minst tre måneder å vende seg til budsjetteringen. Holder du øye med budsjettet over hele måneden, vil du raskt oppdage at også du har noen lommetyver. Noen lommetyver må alle ha, jeg er sikker på at vi alle holdes mentalt friske med å ha litt rom til å bare nyte livet. Det er allikevel noen steder man blør litt mer enn nødvendig. Jeg for eksempel brukte 2000 kr mer hver måned på “noe”. Jeg vet ikke hva, men når jeg budsjetterte første, andre og tredje måned basert på tallene mine fra de to månedene før jeg budsjetterte, hadde jeg 2000 kr igjen på slutten av måneden. Det ble kuttet helt naturlig, uten å føle det, fordi jeg var bevist på forbruket.

Når du klarer å bli bevist på hva du bruker, klare du også å styre økonomien mot målene dine. Økonomien blir ikke det som hindrer deg i å oppnå målene, du kan nå klare å bruke penger der det passer best for å nå de.

Problem 3. Du bruker pengene to ganger

Jeg er sikker på at jeg ikke er den eneste som har gjort dette. Situasjonen oppstår når du glemmer en regning/utgift/aktivitet senere i måneden som koster penger, mens du står i butikken og ønsker deg en ting. Du sjekker kontoen og ser at du har penger på konto og derfor kjøper denne tingen. To dager senere kommer du på at du egentlig skulle ha brukt de pengene på den andre regningen/utgiften/aktiviteten. Den kjedeligste situasjonen for meg var når jeg brukte pengene TRE ganger:

Jeg skulle betale 3000 kr for en fellesferie (Vi skulle leie Statsraad Lehmkuhl), som senere ble kansellert. Vi fikk beskjed om at de 3000 var på vei tilbake på konto. Problemet var at jeg FØR de 3000 kr gikk ut av konto, brukte litt for mye penger slik at jeg ikke hadde dekning for å betale det. Når jeg fikk vite at vi skulle alle få pengene tilbake igjen, gikk jeg ut å kjøpte noe annet. Det ble litt krise når jeg oppdaget hva som hadde skjedd. Så jeg hadde brukte pengene med å kjøpe en ukjent ting, jeg trodde jeg hadde betalt for ferien, og når jeg trodde pengene var på vei tilbake, kjøpte jeg en ukjent ting til!

Dette unngår du helt når du budsjetterer. Når jeg er i butikken, og hvis jeg ikke kan plassere denne tingen i en av mine kostnadsposter, så har jeg ikke penger til det.

Tips: 

Derfor for deg, som kanskje er 22 år og ønsker å komme godt i gang med budsjetteringen, her er noen tips.

+ Slå sammen de kategoriene som er fornuftige for deg. Dette er spesielt viktig når man har lite å rutte med. Det er for eksempel ikke hver måned man trenger skjønnhetsprodukter og klær, og du kommer ikke langt med 200 kr på hver enkelt. Men setter du de sammen vil du kunne velge en av de hver måned og bruke 400 kr. Et annet eksempel er at jeg har nå (i praksis) slått sammen lommepenger og matpenger. Jeg tar ut kontanter til begge to og lommepengene stort sett har blitt brukt kun til ting kjøpt i matbutikken uansett. De hører ikke sammen på overflaten, men for meg passer det sammen.

Ikke vær for spesifikk. Blir du for nøye og detaljert må du også bruke mye tid på å passe på at alt stemmer overrens og gå mye frem og tilbake. Med mindre du er matte-nerd, holder ikke dette i lengden.

+ Ha en god “Hvorfor” for å gjøre dette. Hva er drømmen? Hva ønsker du å bruke pengene dine på i stedet for? Ingenting motiverer bedre enn å ha en klar og tydelig årsak og mål med å budsjettere. Hvis du gjør det bare ‘fordi’, slutter man så snart man møter motstand og blir litt lei.

 Kontanter: Det er kjedelig å skrive ned alle småkjøp, pluss man får gjerne litt dårlig samvittighet over alle drinkene man hadde på byen (eller all den sjokoladen man har kjøpt i løpet av en måned). Ta ut kontanter i noen kategorier, og noter heller ned at beløpet er tatt ut. Da trenger du ikke notere ned mer spesifikt hva hvert kjøp i kategorien er.

+ Husk å juster på budsjettet hver gang noe endres. Budsjettet er ikke hogd i stein, selv ikke siste dagen.

Ikke bruk ønsketall i budsjettet. Bruk de reelle tallene du har brukt frem til nå. Med mindre du går i veldig minus, kan du først jobbe med rutinen om å skrive ned utgiftene hver gang du gjør de. Selvfølgelig, går du i minus må du ta grep med en gang.

+ Pass alltid på at budsjettet ditt går i null. Har du penger til overs, øker du sparepotten din. Med å gjøre det slik, unngår du risikoen for å bruke de få kronene du har igjen, to ganger

Jeg tar påskeferie og henter derfor frem gamle favoritter! Dette publiserte jeg faktisk for litt over ett år siden, når jeg var på en to ukers ferie i USA. Du kan velge å lese alle i serien nå med en gang (trykk på kategorien) eller du kan vente i spenning på morgendagens innlegg. 🙂 God påske!

#økonomi #budsjett #10tingjegskullevisst #tips #triks #kontanter #penger #10tingfor10årsiden

Å være takknemlig når man gjør feil

I helgen gjorde jeg en feil, som førte til at jeg gjorde feil både på bloggen, på facebook og på youtube-kanalen min. Du vil ikke se spor av feilene i dag, da jeg fjernet innlegget og youtube-vidoeoen og gjorde deler klare på Facebook for å hindre misforståelser. Jeg var veldig flau og kroppen var utrolig urolig. Her hadde jeg fått æren av å presentere et tema, som jeg først trodde jeg hadde misforstått, og derfor korrigert, men det viste seg jeg hadde rett til å begynne med, men hadde ikke dobbeltsjekket.

Der og da, når noen påpekte feilen, var ikke kjekk. Hvis du kjenner følelsen i kroppen når du har fått for mye koffein i deg og du føler bare å rykke til i deler av kroppen, vil du kjenne igjen følelsen jeg hadde i går. Ikke noe kjekt i det hele tatt. Men utover kvelden begynte jeg å sette pris på hvordan jeg lærer av feilene. For man lærer jo mer av å gjøre feil, enn å hele tiden gjøre ting rett. Ikke bare temaet man tar feil på, men hvordan man håndterer feilen.

Jeg husker første gangen jeg gjorde en større feil på jobb. Jeg skulle skanne inn mange fakturaer og valgte feil selskap. Og det var MANGE fakturaer. Det hadde ikke store, økonomiske konsekvenser, annet enn at noen var nødt til å bruke tid på å rydde opp i feilen. Men jeg kunne helt ÆRLIG ikke huske at jeg hadde valgt feil selskap og min automatiske, ryggmark-respons var å nekte for det hele: “Nei, det har jeg ikke gjort”. Selv om jeg i ettertid skjønner at jeg ABSOLUTT gjorde det, uten å huske det, lå det i ryggraden å nekte for enhver feil. Hva kollegene mine tenkte, når jeg nektet for noe de skjønte var en enkel feil og de bare ønsket å lære meg opp til å ikke gjøre feilen igjen, liker jeg ikke å tenke på.

Jeg har hatt noen flere ryggmarg-responser i ettertid også, men jeg har lært å innse at jeg kan gjøre feil og jeg må innrømme at jeg gjør de for andre også. For når de kommer til meg og informerer om en feil jeg har gjort, så er det for å hindre merarbeid for dem men også for å gi meg muligheten for å bli bedre.

Det er ikke lett, det er ikke gøy, men den voksne måten å håndtere feil på, er å takke for muligheten til å korrigere, takke for tilbakemeldingen og så bli bedre. Så selv om jeg fremdeles er flau over feilen jeg gjorde i går, så er jeg også takknemlig for det.

Og hvis du lurer på hva feilen var, så gjaldt det hvordan skredmetoden skal sorteres. Det rette er etter prosent-renten, ikke tall-renten.

#feil #tabbe #korrigering #læring

Jeg oppdaterer budsjettet, uke 15

Å skille mellom ting som gir glede i livet og ting som bare gir en midlertidig tilfredsstillelse, er viktig når man budsjetterer. Man ønsker å sette sine midler og ressurser på det som gir langvarig glede, og minimere bruken av det som bare gir en kortvarig tilfredsstillelse.

Det tar litt tid å finne balansen, har jeg funnet ut men det gjør ingenting. Vi lever så lenge vi lærer.

Her er budsjettoppdateringen for uken som var.

#budsjett #personligøkonomi

 

 

Men sparer du egentlig pengene?

Har du sett vitsen der kona kommer hjem med MANGE bæreposer, så fornøyd med alle pengene hun har spart, hvor mannen svarer at han allikevel ikke kan se det på kontoene?

Alle oss som har jobbet litt med vår egen økonomi vet jo at det å handle ting på salg, ikke er å spare penger med mindre man kjøper noe man allerede hadde tenkt å kjøpe og nå fant det på salg.

En kollega av meg er super flink til dette. Han har en konto på Prisjakt.no hvor legger inn ulike ting han ønsker å kjøpe, men som ikke haster. Han kan registrere om han ønsker å få en mail enten når denne varen, en eller annen plass, har sunket en bestemt mengde i pris, eller bare at prisen synker. Denne uka kjøpte han et nytt lydanlegg til hytta som tidligere kostet 12.000-noe kroner, til 6000-noe kroner.

Vi er alle enig om at det var et super kjøp og han har spart masse penger.

Eller har han det?

Hva om han hele tiden aldri hadde planer om å bruke mer enn 6000-noe kroner? Da har han gjort et super bra kjøp, fått mye verdi for pengene, men han har jo ikke spart penger…

Hva om han hadde 12.000-noe kroner, men håpet å få kjøpt for billigere. Og nå som han har det, bruker han resten på å kjøpe nye bukseseler, sparkesykkel eller ta kona ut på en ekstra spesiell middag, med full vinmeny? Har han enda spart penger?

Kanskje… Jeg vil gi den en kanskje. For det kan godt hende at han har planlagt å kjøpebukseseler, sparkesykkel og ta madammen med på en dyr middag etter neste lønning men får gjort det nå. Det skal sies at kollegaen min har stålkontroll på alt, så han trenger mest sannsynlig ikke vente til noe lønning for å gjøre noe som helst, men forhåpentligvis skjønner dere poenget.

Dersom du kjøper noe på salg, er det ikke spart FØR pengene ligger på sparekonto. Det er egentlig ikke spart om du bruker de til å kjøpe noe annet du sparte til, med mindre du sparer de pengene du nå ikke lengre trenger å spare til tingen….

Så, sparer du egentlig penger når du er å kjøper på salg?

#spare #sparepenger #salg #kjøp

Fradrag på skattemeldingen for barnløse og ikke-pendlere

Hvert år på denne tiden er avisene fulle at “Gå ikke glipp av disse fradragene” “Småbarnsfamilier må vite dette om skatten”, “Nye pendlerregler”, men hva med oss som ikke har barn, som ikke pendler? Har vi noen fradrag på skatten? Jo, vi har noe, men ikke mye. Jeg fant en side som ganske enkelt og tydelig hjelper deg med å finne ut av dette!

Så snurr film!

(PS: Hva syns du om bildet? Jeg må bare le av det!! HAHA)

#skatt #skattemelding #fradrag

Å komme noen vei med målene

For å oppnå mål må vi ha tålmodighet, utholdenhet og være villig til å gjøre noe. Det kan være vanskelig å holde motivasjonen, når man ikke merker fremgangen, og det er derfor jeg er så nøye på å notere ned ting for å spore endringer. Jeg har månedlige gjeld og netto-rapport, jeg oppdaterer budsjettet ukentlig og jeg har en plan for hver måned om hva jeg skal gjøre for å oppnå målene mine. Det jeg oppdaget i går, er at enkelte ting må bare føles på.

Et av mine store mål, er å bli en bedre taler, bedre foredragsholder, bedre lærer, rett og slett en bedre kommunikator. Jeg begynte med bloggen som første steg. Så begynte jeg å holde et kurs i Røde Kors. Dette kurset følger et manus, så jeg må egentlig bare følge det. Jeg har holdt kurset fire ganger. Så begynte jeg med Youtube kanalen min. Og i går. I går holdt jeg et opplegg for mine kollegaer, hvor jeg tok kunnskap jeg har tilegnet meg, laget et opplegg for det, og ledet det! Og jeg må si, det var en suksess! Vi gikk 30 min på overtid, og det er ganske mye når folk kommer etter jobb, er slitne og trøtte, men de har fremdeles masse å bidra med, masse å si.

Jeg syklet der i fra når jeg pleier å gå til sengs, og 40 min senere, når jeg kom hjem, var hodet mitt fremdeles giret og jeg tok lang tid for å sovne. Derav meldingen i dag tidlig. Jeg hadde rett og slett ikke kapasitet til å skrive noe sammenhengende om gårdagen, i dag tidlig.

Dette er en seier jeg føler, ikke som jeg kan måle. Joda, jeg kan måle og si at dette er første gangen jeg holder et slikt foredrag/øvelse, men jeg kjenner det mest med følelsen. Følelsen på at jeg var klar for dette, følelsen av at dette gledet jeg meg til, følelsen av at dette gikk ganske bra, selv om ‘manuset’ jeg hadde laget, ikke helt stemte. Jeg gikk ikke på smellen som den døve mannen i “Goddag mann, Økseskaft”. Og nydelig var det. Jeg gleder meg også til å gjøre dette igjen, på å forbedre det, for å bidra til en tryggere hverdag for våre frivillige.

Så hva tar jeg med meg, som jeg også kan anbefale til deg? Fortsett å ta stegene. Gå en fot frem av gangen når du skal oppnå ting. Noen mål kommer snikende, andre ting, som dette var for meg, er som den siste dråpen som får glasset til å fylles over. Jeg har fryktet og utsatt å holde dette opplegget i lang tid, og plutselig, i februar, fikk jeg gutset til å ta kontakt med ledelsen og si “Nå er jeg klar”.

Du må allikevel ikke tro at jeg har oppnådd målet mitt! Åneida, Det er mye igjen å gjøre. MEN jeg har ett steg nærmere, og det er skjønt!

Kjenner du igjen følelsen av å endelig komme en vei med målene dine? Fortell meg gjerne om det i kommentarfeltet nedenfor!

#mål #målsetning #utfordring #glede

Rask gjeldsbetaling: Snøballmetoden

Skal du betale ned gjeld fort, er det viktigste du trenger motivasjon. For det er ikke enkelt å endre vaner, det er ikke enkelt å endre hvordan man forbruker penger, og det å betale ned gjeld fortere, tar tid! Hva som motiverer deg best, vet du og kanskje noen nære deg, så jeg vil gi deg noen alternativer. I dag forklarer jeg snøballsmetoden og hvordan jeg selv stiller meg til den. Du kan se en video nedenfor, som forklarer dette også, eller du kan lese teksten. Opp til deg!

Snøballmetoden går ut på å betale ekstra på det minste lånet først, og det største lånet sist. Dette gir deg en rask(ere) seier og hjelper deg med motivasjon. Når du føler at det du ofrer gjør en forskjell, er det større sannsynlighet for at du fortsetter med det. Noen som går på en diet uten å merke at de går ned i vekt, holder seg ikke på dietten lenge…

Du rangerer alle lånene dine, fra minst til størst, uavhengig av renter, uavhengig av gebyrer, bare minst til størst. Du betaler minimumsprisen på alle lånene og hiver alt ekstra på det minste lånet du har. Når dette er betalt, vil du begynne å fokusere på det nye, minste lånet. Du betaler på dette lånet minimumsbeløpet + minimumsbeløpet du betalte på det forrige lånet, + alt ekstra. Snøballen som er din betaling, har vokst. Når dette lånet er betalt, blir det det som nå er det minste lånet fokuset. Du betaler minimumet for denne, minimummet for lån nr 2 og minimum fra lån nummer 1, samt alt ekstra. Snøballen har vokst enda mer.

Hvem passer den til? 

Denne passer til nybegynneren som trenger litt ekstra motivasjon. Den passer til de som har flere, litt mindre lån (og selvfølgelig noen større). Den passer til de som ikke ønsker å se fremdriften på et regneark men på tallet som går ned, på listen som blir strøket ut.

Fordeler

Metoden er fokusert på motivasjon! Motivasjon, Motivasjon, Motivasjon. Man får en rask seier som gir deg lyst til å fortsette. Forskning viser at denne metoden er den som har høyest suksessrate for å kvitte seg med lån, for de som bruker den holder ut.

Ulemper

Hvis du klarer å holde deg motivert med regneark, hvor du følger opp alle lånene dine, osv. er dette ikke den billigste eller raskeste metoden. Fordi vi ser bort i fra kostnadene på lån, må du betale mer i renter for denne metoden. Andre metoder vil være billigere og raskere hvis du klarer å gjennomføre nedbetalingen. Hvis du ikke klarer å gjennomføre den, vil du betale mer enn om du gjennomfører med Snøballmetoden.

Hva gjør jeg? 

Jeg bruker ikke snøballmetoden, da det var to store problemer for meg. 1: Jeg har tre store lån. Såpass store, at en seier uansett ville ta flere år. 2: Det som pleide å være det midterste lånet var et privatlån. Dette ønsket jeg å betale ned så fort som mulig, da jeg ikke liker å være i gjeld til familien.

Hadde jeg hatt flere smålån, ville dette HELT KLART vært den metoden jeg skulle brukt.

Hva skjer videre: 

Neste uke skal vi ta for oss Skred-metoden, før vi kommer til Tsunami og Tornadometoden. Ikke hørt om de to siste? Don’t worry, you will!

Du kan se videoen her:

#Gjeld #nedbetalingsplan #lån #snøballmetoden

Jeg oppdaterer budsjettet. Uke 14

Budsjettering er mitt første steg i å drømme noe fantastisk og så ha sjanse for å gjennomføre det. Og i helgen hadde jeg mer inspirasjon. For det har vært en nydelig helg vi har hatt, i hvert fall på Nord-Jæren. På lørdag var jeg på dugnad på Soltoppen Gård (fb siden deres, Instagram), hos to venner som har de to egenskapene at de kan drømme og gjennomføre. Jeg er så imponert og inspirert av disse gutta, at jeg skrev et helt innlegg om hvor fantastisk mye de inspirerer meg! Dette var før vi flyttet over til WP, så jeg ser at linkene til Instagrambildene deres ikke har fulgt med. Så jeg velger å ikke dele det innlegget enda.

Uansett, såre muskler, sliten hjerne, ‘ville heller sitte på balkongen å lese’ gjorde at jeg ikke publiserte budsjettoppdateringen min i går. Og det gjør meg egentlig ikke så mye, for denne helgen var noe jeg trengte! Ah, så deiligt å leke småbruksbonde en gang i blant!

Uansett, her er oppdateringen!

#Budsjettoppdatering #personligøkonomi #budsjett

Gjeldsrapport etter mars 2019

Gjelds og nettorapport etter mars 2019! Woho. Dette er noe av det gøyeste for meg å følge med på, selv om det kanskje for deg hadde vært kjekkere å følge med på din egen? Følger du med på din egen gjeld og netto?

Mars var en måned ganske lik de fleste månedene, spesielt ganske lik forrige mars, med at jeg betalte ganske mye. Mars 2018 hadde en større regning etter ferien min i USA, mens mars 2019 hadde en ny PC. De kostet nesten det samme… Neida, Laptoppen var halve prisen… Jeg vet ikke om det sier noe om hvordan vi ser på verdien av en laptop eller verdien av en ferie….

Jeg skal nå raskt gå igjennom tallene mine.

Over ser du de spesifikke lånene mine. De fortsetter å synke, heldigvis. Fordi det er ulike antall dager i måneden, tar jeg også å ser på hvor mye jeg betaler i rente hver dag. Ingen måned er dette behovet mer tydelig enn mars, når jeg betaler for 28 dager i stedet for 31 eller 30. Lånet jeg har hos mine foreldre er uten renter, derfor er ikke det regnet inn. En av årsakene til at jeg ikke har renter, er for å gjøre det lettere med skattemeldingen. Hadde de fått renter av meg, måtte rentene registreres i tillegg til privatlånet og renten ville bli skattet. I tillegg har jeg snille foreldre, som jeg er fullt klar over. 🙂

Tabellen over viser oppsummeringen av flere måneder, men ikke alle. Da hadde bildet blitt FOR langt og stort! Jeg inkluderer de to første månedene med boliglån, for å vise det høyeste beløpet jeg har skyldt, for å se hvor langt jeg har kommet. Ser du på daglig rente kostnad, vil du se at de gikk først ned (fordi jeg betalte ekstra på lånene, og betalte ned lånene rett og slett), men i de siste månedene har de økt igjen, pga renteøkningen. Sånn er det.

Tabellen over viser gjeld og netto i et samlet bilde. Også her er en god del kolonner skjult. Jeg viser kun den første registrerte måneden, med de siste. Legg merke til at netto ikke er en sann netto, da jeg ikke inkluderer verdier jeg har, som bolig og el-sykkelen min. Disse planlegger jeg ikke å selge, så jeg velger å holde de utenfor. Legger du merke til at nettoen faktisk synker og blir lavere? Årsaken er selvfølgelig at jeg har brukt over 14.000 kr på en ny laptop, men jeg har ikke spart opp eller betalt ned tilsvarende i gjeld. Etterhvert som jeg begynner å pusse opp kjøkkenet, vil den totale sparingen synke med opp til 100.000 kr.

 

Denne grafen viser utviklingen over tid. Som ikke helt uventet har netto-grafen hoppet mer enn gjeldsgrafen. På gjelden kan man se tydelig to plasser hvor jeg har betalt ekstra mye, mens netto sank også for ett år siden.

**********************

Hvordan ligger du ann med din gjeld? Eller din netto?

#gjeldsrapport #nettorapport #gjeld #netto #personligøkonomi