Hvordan sette opp et enkelt personlig budsjett

Å sette opp et budsjett som fungerer, er som å få en lønnsøkning. Jeg hadde hørt det, jeg trodde det ikke, men det stemte for meg. Plutselig hadde jeg et par 1000 kr ekstra hver måned. Når du setter opp et budsjett forteller du pengene dine hvor de skal gå, i stedet for å lure på hvor de ble av. Ja, det er et oversatt uttrykk; Tell your money where to go, instead of wondering where it went. Og ikke kom her å si at et budsjett begrenser deg! Fordi det er du, (eller for meg; jeg,) som bestemmer, kan vi unngå å ‘sulte’ oss selv på en kategori så lenge vi har nok penger til det, kan vi sette hvor mye vi vil på kategorien. ‘Sulter’ vi en plass er det enten fordi vi har for lite penger og har før vi budsjetterte, brukt mer penger enn vi hadde. Eller så har VI prioritert pengene enn annen plass, som VI egentlig ikke er enig med. Da må VI snakke med oss selv, og endre budsjettet.

Jeg har forsøkt å bruke budsjett flere ganger, men det er først nå det har fungert. Hemmeligheten for meg var å være akkurat passe detaljert. Keep it simple, Stupid. Eller: Det enkle er ofte det beste.

Først en rask definisjon: Det er to ord som man bruker i denne sammenhengen. Det er Budsjett og Regnskap. Budsjett er planen. Det er dette man forventer å bruke og dette settes opp FØR en periode. Regnskap er det man HAR brukt og dette fylles ut etterhvert som perioden går. Med å sammenligne budsjettet og regnskapet, kan man se hvor reelt forventningene var og om man må gjøre endringer på neste budsjett, for å gjøre den til å bli stemme. Fordi vi ikke er klarsynt, vil aldri regnskapet være helt likt det man budsjetterte med i begynnelsen. Men endringene gjør du der og da, når problemet oppstår. Ikke to uker senere.

Et budsjett er i bunn og grunn ganske enkelt:

Som nevnt over, har jeg forsøkt å budsjettere flere ganger i livet. Først, når jeg lærte om det på videregående. Også under studietiden. Faktisk tror jeg de fleste september-e hvert år, mens jeg studerte, var en budsjettmåned. Du vet, nytt skoleår, nye vaner? Etter jeg begynte å jobbe, hadde jeg mer enn nok penger, “da hadde jeg ikke behovet for det”.

Jeg satte opp budsjettene men det å sjekke innom det i løpet av måneden ble så mye ork, jeg aldri fullførte en måned. Det hjalp heller ikke at jeg forsøkte å legge inn alle transaksjoner lenge etter det faktiske kjøpet. For når hadde jeg kjøpt mat, og når hadde jeg kjøpt godteri? Var dette innkjøpet klær eller var det sminke? Jeg har nå sett at jeg gjorde to store feil.

  1. Jeg var for detaljert i postene mine.
  2. Jeg tenkte ikke på budsjettet i løpet av måneden, Jeg var dermed ikke bevisst på hva jeg hadde brukt og hvor mye jeg hadde igjen å bruke, OG når jeg skulle legge alt inn, husket jeg ikke hva det var for noe.

Nedenfor ser du en enkel modell av hvordan et budsjett skal være. Jeg bruker selvfølgelig Everydollar i dag, men når jeg begynte, skrev jeg det i en Excel-fil med tilsvarende kategorier nedenfor. (Linken tar det til et tidligere innlegg, hvor det er en video om hvordan du kan bruke Everydollar. Det er ikke reklame, jeg får ikke betalt, jeg bare anbefaler).

Neste måned er det tre år siden jeg begynte å budsjettere, det å sette opp et nytt budsjett bruker jeg ikke lang tid på. Men første gang jeg budsjetterte, brukte jeg noen kvelder på å se på utgiftene mine de forrige månedene, og satte opp et realistisk budsjett basert på de faktiske tallene mine. Når du har begynt å budsjettere, tar du utgangspunkt i tallene i regnskapet denne måneden, for å planlegge neste måned. Det tar dermed mye mindre tid enn det første budsjettet. Husk å sjekk etter spesielle utgifter for den nye måneden og fremtidige måneder: Er det noen bursdager, feiringer, er det noe som må spares opp til? Når du har samlet sammen tallene, sjekket at det er et nullbasert budsjett (Inntekt – Utgift = 0) er det nye budsjettet klart, før månedens begynnelse.

Enkelte liker å ha en liten buffer i differansen, det liker ikke jeg. Jeg setter denne differansen heller på en spesifikk kategori, og skulle jeg gå over på noen andre plasser, henter jeg pengene ut igjen fra denne kategorien.

Jeg begynte å budsjettere med færre kategorier og har utvider den etterhvert. Kategoriene er de områdene vi bruker penger/setter penger på; Bolig, strøm, mat, lønn, osv. Jeg har prøvd meg frem og funnet de kategoriene som passer best for meg. I ditt eget budsjett finner du kanskje ut at det er hensiktsmessig å ha en egen post på for eksempel klær, frisør, bøker, spill, underholdning, restaurant. Alt det som er spesielt viktig for deg å prioritere, men som man kanskje kan bruke for mye penger på. Jeg, for eksempel, er veldig glad i å lese, så jeg har en egen post for bøker. Jeg kjøper sjeldent klær, så dette er en del av lommepengene mine.

Lønn er som regel ganske forutsigbar. Selv de som får timebetalt eller får bonuser basert på prestasjon, kan estimere hvor mye de har tjent måneden før. Jeg anbefaler å heller forvente mindre enn mer. For eksempel: Når jeg begynte å budsjettere, hadde jeg timebetalt og lønnen jeg fikk, kunne variere med opp til 2000 kr. Jeg tok derfor utgangspunkt i det laveste lønnen min har vært og alt jeg får inn over er ekstra sparepenger.

Husleien, forsikring, mobil og lån skal være ganske forutsigbar. Strømmen kan variere og her vil jeg anbefale å gjøre det motsatte av lønnen, å heller over-estimere hvor mye det kommer til å være.

Mat, Sparing og Lommepenger er de postene vi på en enkel måte kan påvirke selv. Det er også dette som kanskje er vanskeligst av alt.

Selv om det kan være enkelt å prioritere bort sparing i budsjettet, må du for all del ikke gjøre det! Med mindre det er en krise. Man kan ikke spå fremtiden, MEN vi vet det vil komme en krise. Ingen er fritatt Murphys lov. Da er det godt å ha en Murphy-buffer. Ved å spare et beløp hver måned kan man håndtere de ekstra ordinære utgiftene som kommer en gang i blant.

Når jeg skulle se hva jeg brukte på mat og ellers (jeg valgte å gjøre det så enkelt som det), gikk jeg inn på nettbanken og hentet frem de siste måneds kontoutskrift. Jeg markerte noe som mat, og resten som annet. Da fikk jeg at jeg hadde brukt ca 2000 kr på matbutikker, og 2000-3000 kr i andre utgifter. Så jeg valgte den første måneden, fordi budsjettet tillot meg det, å sette av 2000 kr til mat, og 3000 kr i lommepenger.

De første månedene prøvde jeg IKKE å minke mitt eget forbruk. Det er vanskelig nok å lære seg vanen med å oppdatere budsjettet, om jeg ikke også skulle redusere forbruket mitt samtidig. Det var viktig for meg å ikke bite over for mye med en gang. Allikevel kom det en velkommen endring. Fordi jeg var oftere innom budsjettet mitt, gikk også forbruket mitt ned dramatisk. Av de 3000 kr jeg hadde gitt meg selv i lommepenger, var over 1500 kr igjen på slutten av måneden! Dette gjentok seg i november og desember. Først i januar begynte jeg å ender på kategoriene. Vanen med å oppdatere budsjettet satt dypere, og jeg hadde redusert forbruket mitt permanent over de tre månedene.

Kontrollpunkter for deg, med ditt nye budsjett:

Til slutt, skulle du ønske å sette opp ditt eget budsjett, er det noen viktige punkter du må kontrollere før du sier deg fornøyd med budsjettet.

  1. Inntekter – Utgifter = 0
  2. Er det et underskudd (summen er negativt), må du kutte noen utgifter til summen blir 0.
  3. Er det et overskudd (summen er positiv) øker du sparingen dine til summen blir 0.
  4. Du har ikke redusert sparepengene dine for å få det til å bli null
    •  med mindre du har en ekstraordinær utgift denne måneden. For eksempel reparasjon av bil, innkjøp av nye briller, kjøp av sykkel.
  5. Du har ikke lånt penger fra kredittkortet ditt for å få det til å gå i null.

Lykke til!

(Dette innlegget ble opprinnelig publisert i februar 2017. Det er skrevet litt om, og nå republiseres)

#budsjett #enkelt #nullbasertbudsjett #sparing #spare #personligøkonomi #regnskap #murphyslov

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg