Dave Ramsey: Syv babysteg til Økonomisk frihet

“Live like no one else, so that later, you can live like no one else.”

Det finnes sikkert raskere måter å få økonomisk frihet enn denne metoden, la meg bare si det, men jeg tror ikke det finnes en metode som er lettere å forstå eller med mindre risiko enn Dave Ramseys Syv Babysteg. Ordtaket som Dave Ramsey gjentar gang på gang, i Radio-programmet sitt, under foredragene og i boken: The Total Money Makeover er at veien til økonomisk frihet er 80% disiplinert oppførsel, og 20 % kunnskap. Og vi vet alle at det å endre vår egen måte å være på, om det er å endre kosthold, begynne å trene eller endre våre pengevaner, ikke er så enkelt. Men med å følge disse babystegene, så kan selv den som får fnatt av økonomi, enkelt forstå hva som skjer. Og sånn forresten, personlig følger jeg dette programmet bare sånn delvis. Det vil si at på et av de største punktene har jeg ikke tålmodighet til å gjøre akkurat som stegene skulle tilsi, men jeg justere litt etterhvert som jeg går.

OBS: Jeg oversetter stegene til norsk, med det jeg syns er et fornuftig og avrundet beløper. Jeg nevner også Dollarbeløpet, så du kan justere det selv også. Det er en norsk dame på Instagram som følger baby stegene (sånn cirkum), så du kan søke henne opp å se hvilke beløper hun jobber med. Søk etter Budsjettdama (Link er instagram på internett, ikke selve Instagram).

Babysteg 1: Spar en baby-buffer

Save 1000 dollars in the baby emergency fund. Spar 10 000 kr som en baby krisebuffer. Målet er å betale ned mest mulig gjeld, raskest mulig, og da må man:

1. Ikke få mer gjeld (derav en buffer til når krisen oppstår). For Murphys lov kommer på besøk når man minst trenger det.

2. Kjenne på ubehaget av at bufferen egentlig ikke er så stor, som holder motivasjonen oppe.

“People say; Dave, you need to stay positive. I am positive, IT WILL RAIN!”

Babysteg 2: Betal ned all gjeld, bortsett fra boliglånet

Pay of your debt using the snowball method. Bruk snøballmetoden til å betale ned all gjeld, i motsetning til snøskredsmetoden. Sorter all gjeld, bortsett fra boliglånet, etter beløp, minste til største. Ikke vurder rentenivået. På alle lån betaler du minimumsbeløpet eller det som skal til for å dekke rentene. Betal inn ekstra på det minste lånet. Dette gir en rask seier, og man får i gang et momentum som hjelper med motivasjonen.

Og for å nevne det, Snøskredsmetoden er den jeg har lest mest om her i Norge. Følger man denne metoden, som går ut på å betale det lånet med høyest rente først, kan man spare mer penger i å betale mindre renter. Argumentet som Ramsey kommer med er at ja, snøskredsmetoden koster mindre, når man ser på matten. Men personlig økonomi handler ikke om matte. Hadde matematikk spilt en rolle i personlig økonomi, hadde folk ikke bruk gjeld, leaset bil, osv. Med å bruke snøballmetoden, bygger man opp et momentum og med det; motivasjonen.

Babysteg 3: Full krisebuffer

Save up 3-6 months for an emergency fund. Spar midler til å dekke 3-6 måneders utgifter. Dette skal oppbevares i en vanlig sparekonto, slik at man kan hente den ut, kanskje ikke på dagen men i hvert fall til neste dag. I USA har de dårligere økonomisk støtte til de som sliter, enten at de har mistet jobben eller er blitt sykemeldt/uføretrygdet. Allikevel har olje’krisen’ som har vært her i området de siste årene vist meg at det faktisk er greit å ha oppsparte penger til den dagen det skyer til. Om ikke alle på Nord-Jæren kjenner noen som har havnet i skikkelig trøbbel, så har vi hvert fall bekjente av bekjente som har gått to år uten jobb og er nå ute av NAV sitt system. (Det er to år siden jeg skrev dette første gangen, og fremdeles kjenner jeg flere som ikke har fast jobb etter nedbemanningen som begynte for snart 5 år siden).

Babysteg 3b: Spar 20 % av egenkapital til bolig

Save 20 % for a downpayment of a house. Spar opp minst 20% egenkapital til bolig. Her er det tydelig å se forskjellene mellom USA og Norge. For Dave Ramsey anbefaler at man skal ha 20% egenkapital, den er grei nok, men så skal man ha 15 års nedbetaling i stedet for 30 år. I Norge tror jeg ikke man kan ha 15 år. En siste anbefaling er at man skal kun bruke 25 % av lønnen til boligkostnader. Dette gjelder om man leier eller om man eier og inkluderer felleskostnader. Nå er jeg svært ukjent med boligmarkede i Norge, men jeg tror de færreste, hvert fall enslige, klarer å kjøpe en bolig og bruke 25  % av inntektene til å betale for dette. Da må man enten ha mer enn 20% egenkapital, eller ha en sinnsykt god lønn. Noen erfaringer der ute?

Klarer man å følge rådet derimot, støtter jeg det fullt ut. Jo mindre du bruker på boligkostnader, jo er penger har du å rutte med til andre nødvendige ting: Pensjonssparing, penger til vedlikehold av bolig. For ikke å snakke om penger til morsomme saker: Ferie, omdekorering, tekniske dupeditter. For meg personlig bruker jeg nesten 40 % av inntekten på boligkostnader.

Babysteg 4: Spar 15 % til pensjon, resten av livet

Save 15 % of pre-tax income for retirement. Spar 15 % av lønnen, før skatt, til pensjon. Siden jeg begynte å jobbe har jeg fått beskjed om at jeg må spare til pensjonen. Dette har jeg ikke gjort, tross skjemaet jeg testet meg på sa at jeg måtte spare 2500 kr i måneden fra jeg var 25 år til pensjonistalder for å beholde det inntektsnivået jeg hadde da jeg var 25 år. Jeg har heller valgt å spare til bolig, som er en form for sparing til pensjonistalderen også, da selv gamle folk må ha en plass å bo. Og sånn, by the by, jeg sjekket lønnslippen min og jeg betaler automatisk 2 % til pensjon fra arbeidsgiver. Det er ikke mye, så når jeg kommer meg litt ovenpå med låne(ne) mine, så skal jeg absolutt spare ekstra.

Babysteg 5: Spar til høyere utdannelse til barna

Save for College for your kids. I USA og andre deler av verden koster det dyre dommer å ta høyere utdannelse. Og studielånene i hvert fall i USA har høy rente på seg. Det er ikke så vanlig her til lands å hjelpe studentene SÅÅÅ mye mens de studerer. Det som begynner å bli ganske vanlig, er hjelp til å kjøpe bolig.

Det er verdt å merke seg at dette punktet kommer ETTER å spare til pensjon. Det betyr at det er viktigere å spare til din egen pensjon enn å hjelpe barna med hjelp til studiene/boligen. Årsaken er enkel: Ja, man skal hjelpe familie, MEN; vil barna hjelpe deg økonomisk som pensjonist? Kan de hjelpe deg økonomisk som pensjonist? Tørr du satse på at de kan håndtere økonomien sin godt nok til å betale for seg, sine barn og deg fordi du hjalp de etter de var blitt voksne?

Babysteg 6: Betal ned boliglånet

Pay of your morgage. Denne krever nok kanskje ikke så veldig stor forklaring, jeg kan absolutt skjønne at det er lettere å betale ned ekstra på lånet, når boligkostnadene (boliglån, felleskostnader, strøm og vann) er 25 % av lønnen. For meg personlig er jeg på nesten 40 % av inntekten.

Babysteg 4, 5 og 6 skal gjennomføres samtidig. De er allikevel satt opp i en rekkefølge avhengig av dens viktighet. Jeg vet ikke hvor mange som har ringt inn til Dave Ramseys radioprogram og lagt frem ulike scenario der de ikke trenger å spare til pensjon. Men som Dave passende nok sier, Det er ikke sikkert barna dine kommer til å ta høyere utdannelse, men de aller fleste kommer til å pensjonere seg! (Resten dør før de blir pensjonister).

Det siste steget, Babysteg nr 7. Lev og gi som ingen andre

Live and give like no one else. Nå har man ingen gjeld, og de eneste pengene som er øremerket i lønnen er pensjonssparingen, har man et stort overskudd der man tidligere måtte betale det man skylte andre. Nå har man muligheten til å gi til andre, forbedre andres liv, være med å bidra til samfunnet på en helt annen måte enn man har kunnet gjort tidligere. For dette  legger Dave Ramsey svært mye vekt på: Kan man ikke hjelpe andre med den rikdommen man har tilegnet seg, så er rikdommen bortkastet. Han informerte til og med barna sine at de måte vise at de kunne håndtere penger før de fikk komme på testamentet til han og konen. For (og her kommer det en del Gudesnakk, men jeg tar det med selv om jeg ikke er kristen) pengene er ikke hans penger. Pengene er Guds penger som han, en kort periode, får lov til å håndtere. Hvis barna ikke kan bevise at de kan håndtere de pengene, at det er en fare for at de kommer til å misbruke den gaven de har fått fra Gud, ja da går alle pengene til veldedighet, og ikke barna. Og med tanke på de rikmannsbarna som vokser opp kravstore, bortskjemte og med mange problemer (vi har alle hørt om de), så støtter jeg resultatet av tankegangen om ikke argumentasjonsrekken.

(Dette er et innlegg jeg opprinnelig skrev for to år siden men med mer kunnskap og erfaring har jeg redigert litt på det og publiserer det på nytt igjen).

#DaveRamsey #Babystegene #Økonomiskfrihet #Økonomi #Lån #Gjeld #nedbetaling #frihet #buffer #sparing #nødbuffer

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg