Hvordan småbuffere gjør budsjettering holdbart.

Hemmeligheten bak min ro med budsjettering er disse småbufferene over. De passer på at jeg har penger til de største, mest uregelmessige kostnadene som ellers hadde betydd at jeg måtte tatt i fra nødbufferen min eller gjort at jeg måtte ty til kredittkort. Dersom du har sett noe som helst på Youtube-videoer fra USA om personlig økonomi og folk som jobber med å bli gjeldsfri, så har du sikkert hørt ordet Sinking funds. 

Ordet er egentlig feil. Opprinnelig stammer det i fra når folk virkelig langtidssparte for eksempel til å fikse taket. Når taket ble byttet kunne man forvente at det holdt i 20 år. Man kunne anta at det kostet X og da måtte man spare Y hvert år. Fordi man investerte dette beløpet hvert år, ville også rentene man tjente øke etterhvert som pengene ble satt inn på konto og beløpet man måtte betale inn ville synke (Sink).

Men det er ikke slik det brukes i dag, fordi pengene brukes opp før man tjener noe renter på det. Begrepet brukes på utgifter man kan forvente å få i fremtiden men som man ikke kan dekke med en månedslønn alene. Det fine for meg er når jeg setter av midler til disse småbufferene, har jeg mentalt brukt de, i hvert fall reservert de, slik at jeg ikke kan bruke pengene på noe annet. Da er det mindre fristende å bruke penger som jeg egentlig har på sparekonto til noe jeg ikke har tenkt over og planlagt. Det eneste negative er at jeg kanskje bruker i kategoriene litt ukritisk. På den andre siden er det alltid innenfor grensen av det jeg har. 

De småbufferene jeg har overfor er resultatet av ett år med budsjettering. Det siste året har jeg lagt til og fjernet poster, avhengig av hva som skjer i livet og hva jeg anser som behov. Bare denne måneden har jeg lagt til to stk. Det ene er feriepenger jeg sparer til neste år, og det ander er å flytte pengene jeg hadde på innkjøp til leilighet over til det de egentlig skal brukes til: Oppussing av kjøkken. Det gjør det mindre fristende å kjøpe ting til leiligheten, ‘fordi jeg har jo egentlig penger der’.  

Jeg har på hvert av småbufferene lagt en øvre grense på hva jeg trenger. Dette tallet baserer jeg på ‘worse case scenario’ på hvilken utgift jeg ser for meg kan komme. Blir det høyere har jeg nødbufferen min, men jeg burde kunne håndtere det meste med småbufferene.

Sykkel: Fordi jeg ikke har bil og belager meg på å bruke sykkelen som mitt hoved-transportmiddel, så må jeg passe på at el-sykkelen min er i god stand. Det verste som kan skje er at batteriet må byttes ut, som jeg har hørt koster mellom 4000-5000 kr. Jeg ønsker derfor å ha øvre grense på Sykkel på 5000 kr. Når den nå er dyppet under, er fordi jeg kjøper stadig nye ting, nå sist piggdekk til sykkelen. Da vil pengene tas ut av konto og jeg bygger den sakte opp igjen. Skulle jeg nå måtte kjøpe nytt batteri, vil jeg måtte tømme denne, og hente ekstra penger inn. Men det er greit. 

Ferie: Her er det ikke en ‘verste fall’ situasjon, men et nivå som kommer det ann på hvilken ferie jeg har planlagt. Jeg hadde ikke planlagt noe ferie i år, men viste det kunne hende jeg dro på en spotan-helg. Så jeg satte nivået til 10 000 kr. Så, når jeg fikk konkrete planer om å reise til San Diego til våren, valgte jeg å sette opp nivået til 20 000. Jeg har brukt 6000 kr av dette til å kjøpe flybilletter, og håper at 14 000 skal holde til en tur-retur billett mellom San Fransico og Seattle, samt boende og mat mens jeg er i USA. 

Helse/Tenner: Det verste som jeg forventer kan skje er rotfylling. Jeg har hatt det en gang tidligere og det ble nesten 9000 kr. Det er den dyreste bursdagsgaven jeg noen gang har fått av mamma og pappa. Jeg var 21 eller 22 år gammel og oppdaget det når jeg kom hjem til sommerferie. Hadde ikke så veldig mye penger på konto nei, så mamma og pappa reddet meg der. Jeg så en dame på Youtube som jobbet med økonomien sin. Hun har tre barn under 5 år, og hun og mannen har ikke så god råd. Hun fikk beskjed om at hun måtte rotfylle og siden hun ikke hadde råd, trakk hun tannen. Jeg syns det var så trist å høre, at hun som 27 år, nå trakk den andre tannen sin pga mangel på midler til tannlegen. Jeg skjønner hun ikke er den eneste, men når en person sitter å forteller dette til kamera, så blir det litt annerledes. Jeg vil i hvert fall passe på at jeg kan ta en rotfylling om jeg må ha det.

Turutstyr: Jeg er med i Hjelpekorpset, så turutstyret mitt får kjørt seg litt. Heldigvis, skulle noe bli ødelagt mens vi er på aksjon får vi det dekket. MEN skulle det skje mens det er øvelse eller noe annet, må vi dekke det selv. En ny, god skalljakke eller bukse koster ca 4000 – 5000 kr, så maksen min her er 5000 kr. 

Gaver: Gaver er som med ferie, det er ikke et ‘verste fall’ annet enn at jeg ikke har råd til å kjøpe gaver. Og en ting er sikkert, jul kommer aldri overraskende. Så med å spare litt og litt igjennom året har jeg alltid nok til de bursdagene jeg er invitert til i løpet av året, og har nok til å kjøpe julegaver når det er den tiden. Måten jeg kom frem til det månedlige beløpet i fjor var at jeg regnet sammen hvor mange folk jeg forventet å kjøpe bursdags og julegaver til, hvor mye jeg planla å gi til hver av de, jeg la hele summen sammen og delte på 12 måneder. Så viste det seg at jeg blir jo invitert til litt her og der utenom, så fra september økte jeg dette beløpet med nesten det dobbelte. Fra januar kommer jeg til å sette av 1000 kr i måneden har jeg tenkt. 

PC/Mobil: Skulle PC-en min ryke, vil jeg nødig betale den med lån eller avdrag. Jeg vet ikke om det er mulig lengre å kjøpe en mobil uten å betale den på avdrag. Vet dere? Uansett, de fleste pc-ene og mobilene mine har gitt seg akkurat i en ubeleielig tid og jeg MÅ jo ha begge deler, så jeg kommer ikke til å vente på et godt tilbud om en måneds tid. De fleste pc-ene jeg har kjøpt har kostet omtrent 7000-8000 kr, så derfor setter jeg grensen til 8000 kr. Når jeg kjøper nye ladere til mobilen blant annet eller nye høretelefoner, tar jeg penger fra denne posten. Da fyller jeg den bare opp igjen til 8000 kr. 

Oppussing kjøkkenet: Tidligere hadde jeg disse pengene i Innkjøp til leilighetesposten, men det betydde jo bare at jeg kunne kjøpe inn ting til leiligheten. Det har jeg jo ikke, så da laget jeg en ny småbuffer. Og det irriterende er at jeg mangler kun noen hundrelapper fra å nå målet på 60 000 kr! Det skal jeg klare å spare opp på andre poster nå i løpet av måneden og da er jeg klar til å bestille hjelp fra Ikea folkene til å måle opp kjøkkenet og legge de inn i dataen min! 

Fondsparing: Dette er den eneste posten som er ren sparing, det er et fond og jeg setter over 500 kr hver måned. Det er ingen maks på denne. 

Til restskatt: Jeg ble i fjor overrasket over restskatt, så jeg er blitt litt paranoid for å få det igjen. Jeg har betalt ekstra skatt fra den ene ekstrajobben jeg hadde, men jeg har sett at på flere av lønnslippene har de brukt tabellen for å trekke skatt i stedet for prosenten som ekstrajobber skal trekke fra. Fordi jeg ikke tjente fulle månedslønner har dette i praksis betydd at jeg noen måneder ikke har betalt noe skatt fra den lønnen. Når jeg i tillegg har tjent omtrent 100 000 kr ekstra dette året, samt fått utbetalt feriepengene for neste år, føler jeg at min frykt er reell. Jeg får se hvordan det går. Jeg har i hvert fall spart opp 10 000 kr for å håndtere en eventuell restskatt situasjon. Og går det bedre enn jeg frykter, ja da betaler jeg bare ekstra på lånene mine. 

Lønn gjennom feire 2018: Fordi jeg byttet arbeidsgiver i november, har den tidligere arbeidsgiveren min betalt ut feriepengene for neste år denne måneden. Det betyr at jeg ikke får lønn når jeg tar ferie i 2018. Dette løses med å spare en del av pengene (og resten går til påvente av skattesmell). Jeg skal ikke være tom for penger i løpet av 2018 i hvert fall. 

Innkjøp til leiligheten: Denne posten er per nå tom. Dette er fordi jeg prioriterer å pusse opp kjøkkenet. Fra og med neste måned, hvis det går greit ellers, så vil jeg nok sette til sides 500 kr som jeg kan ha til gode. Forresten, i januar blir det kanskje litt mer, siden jeg ønsker å kjøpe inn juledekorasjoner til neste jul på salg. Vi får se om det går på denne kontoen, eller gavekontoen, som en julegave til meg selv.  ;-p 

Andre poster som kan være lure å ha, som jeg ikke har er: Bil: Vedlikehold, bompenger og veiavgift, Vedlikehold av bolig (dersom man eier et hus eller er selveier), konkrete sparemål (varmepumpe for eksempel), eller ny bil/transportmiddel. Her må du bare kjenne på ditt eget forbruk og ditt eget behov. Husk at dersom du kan klare å betale for en utgift fra en månedslønn, er det ikke vits i å lage en småbuffert med det. Da kan du heller betale ekstra på lånene dine med det du setter til sides. 

Bruker du spesifikke sparemål for å holde deg selv i nakken eller er du slik jeg har forstått Gnierfruen er, som klarer å holde motivasjon for sparing bare med å se nivået på kontoen? (Gnierfru, bare gi beskjed dersom jeg husker feil her). 

Forresten: Jeg er blitt mye flinkere til å legge ting ut på Facebook siden min nå, hver dag med innlegg (så og si) legger jeg ut dagens innlegg, og dersom jeg kommer over noen gode Youtube-videoer eller morsomme og inspirerende sitater, så deles de her: https://www.facebook.com/voksentilslutt/ 

#økonomi #budsjett #småbuffer #buffer #beredskap #forberedt #penger #uforutsett #utgift 

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg