Hvor mye boliglån får du? Hvordan studie og billån påvirker hva du kan kjøpe for.

De fleste vet allerede at det er et maks beløp som sier hvor mye penger vi får låne fra banken når vi skal kjøpe bolig. Men var du også klar over at hvor mye lån du allerede har, vil påvirke hvor mye du kan kjøpe for? 

Jeg trodde dette var noe alle kjente til, men i følge en artikkel jeg leste i Stavanger Aftenblad, er flere studenter overrasket. Derfor ønsker jeg å vise en forenklet utregning på hvor mye boliglån du kan forvente å få. Men først litt rask informasjon om andre som påvirker hvor mye du kan og bør låne.

Hva påvirker hvor dyr bolig jeg kan kjøpe?

Det er to hovedelementer som påvirker hvor dyr bolig du kan kjøpe deg. Det ene er hvor mye lån du har råd til å ta, det andre er hvor mye penger du har spart opp. Vi skal nemlig nå ha 15 % egenkapital for å få lån. Har du ikke nok egenkapital, er det måter å enda få lån. De mest vanlige er enten å låne penger av foreldrene eller ha foreldrene som Kausjonist. Jeg og mine foreldre vil fraråde Kausjonist på det sterkeste! (Den første avanserte penge samtalen jeg husker med foreldrene mine er når de forklarte hva en kausjonist var og hvorfor de aldri ville være det)

Hvorfor ikke bruke kausjonist?

En kausjonist (som regel foreldrene) er noen som lover at de skal betale banken dersom du ikke klarer å betale det. Som kausjonist vil det påvirke deres egne låneevner, så skulle de ønske et nytt lån, kan det hende de får avslag. Det er ikke det verste. Klarer ikke de heller å betale, risikerer de å selv miste huset eller det de har satt opp som sikkerhet. Mange velger å bruke kausjonist i stedet for å låne penger fordi foreldrene ikke har råd til å låne bort pengene. Da må jeg spørre meg selv om de har råd til å betale lånet skulle sønnen/datteren ikke klare å betale lånet sitt selv? Jeg kan ikke tenke meg noe verre enn å risikere huset til foreldrene mine for at jeg skulle ha et boliglån!

Hva er ikke med i utregningen?

Jeg vet at ting som å være bileier, barn, barnas alder, om man er singel eller ikke og sikker jobb blant flere er med på å påvirke hvor mye boliglån du får låne. En bil koster ca 50 000 kr i året, som selvfølgelig betyr at du har mindre råd til leilighet. En barnehageplass vil også kosten en del, tross eventuell støtte. Jeg kjenner ikke til algoritmen for å regne ut de forskjellige hindrene for å få lån, så derfor lar jeg være å inkludere de. Ta heller kontakt med banken for å få en mer detaljert og grundig gjennomgang for din egen del.

Hvor mye kan du låne?

Totalt kan vi alle sammen låne fem ganger årsinntekten vår. Det vil si at dersom du tjener 400.000 kr i året, er maks beløpet du får låne 2.000.000 kr. Jeg vet ikke om kredittkort er underlagt samme strenge krav, men boliglån må følge retningslinjene staten har lagt frem. 

Det vil si at dersom du har andre lån før du får boliglånet, vil disse trekkes fra den totale summen du kan låne. La oss ta utgangspunkt i at du tjener 400.000 kr og dermed kan låne 2.000.000 kr totalt. Har du et studielån på 300.000 kr betyr det at du kan låne 1.700.000 kr fra banken. Og det er dersom du ikke har bil, ikke har barn, ikke har betalingsanmerkning eller slike ting. Har du noe av dette, vil lånet bli mye mindre. 

Så kommer dette med egenkapital inn. Med å låne 2.000.000 kr, og du skal ha 15 % egenkapital, må du ha 300.000 kr spart opp. Det gjør ikke noe å ha mer. 

Har du bare 300.000 kr spart opp, vil dette nulle ut studielånet, og du kan dermed kjøpe en bolig til 2.000.000 kr. Har  du en egenkapital på 500.000 kr, vil du kunne kjøpe en bolig til 2.200.000 kr. 

Er dere to gjør dere akkurat det samme: Deres to årslønner, ganget med fem minus det dere begge har i lån. 

BØR du låne så mye?

Det er en stor forskjell på hva du KAN låne og hva du bør låne. I forbindelse med boligkjøpet anbefaler jeg at først undersøker hva du i dag bruker pengene dine på og så lager et budsjett for fremtiden. Da vil du kunne se hvordan boliglånet vil påvirke ditt fremtidige forbruksmønster. La oss si at du finner ut at du må betale 10.000 kr i måneden for boliglånet ditt, men du mener det er ok fordi når du legger sammen det du nå betaler for leien og det du sparer til bolig er det samme som du må betale i boliglånet. Da er det viktig å huske at du har kanskje spinklet og spart i spareperioden, for å klare å spare opp egenkapital. Har du virkelig lyst til å fortsette i samme tempo de neste årene frem til du får et realt lønnsløft? Husk også at det er andre utgifter som hører til, og som eier av boligen er du ansvarlig for å betale for elektrikeren og rørleggeren for eksempel.

Mitt tips til deg som skal studere/allerede studerer

Jeg er ikke imot studielån, men det er noen som tar ekstra lån i studietiden for å kunne ha et sosialt liv. Unngå ekstra lån! Mens boligsparing er greit å begynne så tidlig som mulig, er det å ha en skikkelig buffer viktigere. Første målet må være å få 10.000 kr i buffer, så utvide den etterhvert. 

Mitt tips til deg som er ferdig med å studere

Du kan gå to veier når du sparer til bolig. Du kan enten bare spare egenkapital, og spare over det du har i studielån. Eller så begynner du med å betale ekstra på studielånet. Fordelen med å spare egenkapital er at 15 % ikke trenger å være over studielånet. Du kan da i teorien klare å spare til boligen fortere. Med å betale ekstra på studielånet vil du spare penger på renter og når du kjøper boligen vil du kunne betale bedre med mer penger hver måned å jobbe med. Jeg betaler hver måned ca 2000 kr hvor 500 kr  er renter selv etter 7,5 år med betalinger. Hadde jeg vært kvitt studielånet, ville jeg hatt 2000 kr ekstra hver måned. Og siden jeg ikke gjorde særlig mye fornuftig med pengene mine de første årene jeg jobbet, hadde jeg egentlig ikke hatt så mye mindre i egenkapital enn jeg hadde..  Det nytter ikke gråte over spilt melk. Det beste jeg kan gjøre er å håpe du tar et mer aktivt og bevisst valg som nyutdannet! 


Har du boligplaner i fremtiden? Har du undersøkt hvor mye du kan låne og hvor mye penger hver måned du eventuelt vil klare å betale? Eventuelt, har du egen bolig allerede? Hvor lenge sparte du totalt, og hvor lenge målbevisst for å få nok egenkapital?

#økonomi #boliglån #sparepenger #penger #lån #gjeld #studielån #kausjonist #boligeier #kostnader #kostnad #gjeld #kredittkortgjeld #kredittkort 

2 kommentarer
    1. Enkelte banker har også lov til å gi 100% lån under spesielle omstendigheter (maks 10% av alle søkere) 😀 Men da må man bevise at man virkelig kan betjene et lån + man kan ikke ha forbrukslån og lignende!

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg