Hvordan får jeg kontroll på økonomien? Trinn 5

Ta kontroll på økonomien Bygg en buffer

En buffer er en av de første tingene du må ordne deg, når du er oppdatert på alle fakturaer, alle regninger. Før du i det hele tatt begynner å betale noe ekstra på gjelden din, MÅ du være sikker på at du ikke tar opp ny, dum og dyr gjeld neste gang noe uforutsett skjer. Dette sikrer du deg med en buffer. 

En buffer er en kollisjonspute du skaffer deg, for å hindre at når bilen som er livet ditt krasjer litt, altså noe uforutsett skjer, så lander du mykere enn om du ikke hadde hatt bufferen. For en ting er sikkert i livet: Ingenting er sikkert. Du kan velge å kjøpe forsikring på forsikring for å hindre at disse tingene skal påvirke deg så mye eller du kan spare opp litt ekstra. 

En buffer bør minimum være 10.000 kr. Dette er for deg som er helt nybegynner og for deg som ikke tjener så mye og dermed ikke eier så mye. De fleste studenter og lærlinger havner i denne kategorien. 10.000 kr vil kunne kjøpe deg en ny pc til studiene, det vil kunne ta å fikse de fleste hull hos tannlegen og du kan kjøpe et fint kjøleskap/fryseskap for 10.000 kr. Det vil også håndtere mange av de vanligste bilreparasjonene. 

Når du første begynner å ta kontroll på økonomien er derfor min første anbefaling å aktivt, fokusert og raskt sparer opp 10.000 kr. Når du har de stående i en separat bankkonto, kan du begynne med andre ting, som å betale ned gjeld. Jeg vil sterkt anbefale deg å fortsette å sette litt til sides til bufferen din men du trenger ikke lenger være like intensiv på det. 

Hvor mye du sparer i bufferen vil til syvende og sist handler om hvor sikker din inntekt er, om dere er to eller om du er en, og hva du selv føler deg trygg med. Bufferen skal nemlig gi deg trygghet. Anbefalingene jeg hører mange plasser sier det bør være nok til å dekke 3 til 6 måneder med utgifter. Ikke hvor mye du tjener på 3-6 måneder men nok til å dekke utgiftene dine disse månedene. Det syns jeg er høyst fornuftig. Som en Rogalending som har bodd her siden oljenedgangen startet, vet jeg om flere som har gått over to år uten å finne seg noe nytt. De har ikke hatt mulighet til å flytte, da resten av familien har jobb her. Man vet aldri når sykdom eller en nedgang i arbeidsmarkedet vil påvirke jobben din. 

Det er mange som argumenterer mot meg på denne store bufferen, jeg vil nå gå igjennom de mest vanlige argumentene, forklare deres argument og så forklare hvorfor jeg ikke syns de er aktuelle. 

“Så mye penger på en vanlig sparekonto? Du vet du taper penger? Inflasjonsraten er høyere enn renten på en vanlig bankkonto.”

Dette stemmer. Inflasjonsraten er gjennomsnittelig 3 %. Inflasjonsraten er hvor mye mindre du får kjøpt for pengene hvert år. La oss si at du kjøpte en ting for 100 kr i år. Neste år vil denne tingen koste 103 kr. Slik taper du penger på å ha pengene på en sparekonto: 100 kr på en sparekonto som har 1 % rente, tjener 1 kr i året, vil være 101 kr, mens den burde vært 103 for å være verdt like mye som året før. Man taper altså 2 % hvert år man har pengene sine på en vanlig sparekonto. 

Samtidig er ikke formålet med en buffer å tjene penger. De er der for å gi deg trygghet. Dessuten, mange kjøper i stedet forsikringer for å føle seg tryggere. Det man bruker når man kjøper forsikring er mye dyrere enn det man taper med å ha bufferen på en vanlig sparekonto. 

“Du bør heller investere, da kan du få 8-12 % i renter!”

Dette nevnes litt over men jeg gjentar det gjerne. Formålet med en buffer er ikke å tjene penger. De er der for å gi trygghet. Investering er dessuten ikke en trygg, kortsiktig plass å ha pengene sine. Du må tenke langsiktig når det kommer til investering og du kan også være sikker på at dersom du mister jobben fordi markedet blir dårligere, vil du tape penger når du må ta ut pengene fra investering for å betale regningene dine. Det var dette som skjedde med mange av de som mistet oljejobbene sine. 

“Tre til seks måneder er jo vel mye”

Det er mye, men samtidig vet jeg om mange gode folk som har gått arbeidsledig i to år nå. En rapport fra NAV fra 2016 (Trykk HER for å lese den), viser at mellom 2011 til 2016 brukte 30 % av de som registrerte seg hos NAV ha ny jobb etter en måned. 70 % av de under 30 ville ha seg ny jobb etter 3 måneder. I gruppen som var over 60, var 70 % enda søkende etter fem måneder (de brukte altså mer enn fem måneder på å finne ny jobb). Det betyr at for gruppen under 30 år, vil de fleste få seg jobb innen tre måneder, gruppen mellom 30-60 vil bruke mer enn tre måneder og for de over 60, vil det ta enda lengre tid. Da er ikke tre til seks måneder så lenge allikevel, er det?  

“Jeg har en lånekonto som har god lånerente, som jeg kan hente ut til hva jeg vil. Da kan jeg heller investere det jeg tjener og når jeg trenger ekstra henter jeg bare fra lånekontoen”

Dette er et tilbud mange banker tilbyr de som eier over en viss prosent av boligen sin. Og ja, det er absolutt en mulighet. Som regel går det greit. Men det er en grunn til at man sier “En ulykke kommer sjeldent alene”. Når du først er i gjeld, er du mer mottakelig for nye uhell. Eller rettere sagt, ting som ikke hadde vært et problem, kan plutselig bli et problem, fordi du har ikke de pengene tilgjengelig som du burde ha. Et siste argument jeg har mot dette er egentlig et spørsmål. Vil du virkelig låne penger for å investere det? For det er jo egentlig det du gjør, med sikkerhet i huset. La oss si at du kunne refinansiere huset ditt. Ville du tatt ut 500.000 kr ekstra i refinansieringen for å investere det? Fordi du betaler 3 % renter i boliglånet og investering gir som regel 8-12 % avkastning. Dette regnestykket tar ikke hensyn til risiko, for det er det. Du kan tape masse penger, markedet kan krasje, slik det gjorde i 2008, og det kan ta 7-8 år før det vokser seg tilbake der det var. Da er det innmari kjipt om du må ta ut de pengene investert fordi en krise skjer i hjemmet…. 


Dette er på ingen måte et angrep på investering. Einstein er sitert med følgende: “Renters rente er den største kraften i verden”. Det er den beste måten å spare penger på over lengre tid og hvis du ønsker å bli mer økonomisk selvstendig, er det investering som vil hjelpe deg å bli det. Men det vil ta tid. Ikke stol på det for å løse kortsiktige problem, da er du i større risiko enn nødvendig. 

Jeg bruker også et begrep som heter “Minibuffer” men det kommer jeg tilbake til på et annet trinn! 

Håper du har en uperfekt, flott dag!

Ta kontroll på økonomien Trinn 1Budsjett Trinn 2 Ta kontroll på økonomien ubetalte faktura ikke betaltNedbetaling av lån Gjeld

#økonomi #buffer #penger #krise #uhell #arbeidsledig #langtidssyk #arbeidsledighetsforsikring #forsikring 

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg