Septemberbudsjett – en oppdatering

Kontanter er noe jeg må få prioritert fremover. I september var jeg helt uten, og kaos ble det! Ingen kontroll, ingen oversikt. I denne oppdateringen har jeg 40 ulike transaksjoner. 40! Og de aller fleste kunne vært kontanter og derfor bare to transaksjoner i budsjettet. Kontanter er derfor noe jeg absolutt skal ta ut, enten i dag eller i morgen.

Hvordan har deres forbruk vært i september?

#budsjett #oppdatering #personligøkonomi #økonomi #forbruk #kontanter

Tipstid: Praktisk øvelse for å slutte med ‘lommetyver’

Dette er en praktisk øvelse, ikke bare “se på lommetyvene dine”. Det har aldri funket for meg å bare se tilbake på forbruket mitt for å justere fremtidens utgifter. Tankene mine har vært mer som: “jaja, jeg vet 10 kr her og 10 kr der. Det blir jo litt, men ikke SÅ mye”. Tidligere var det ikke verdt bryet å gjøre noe med sløsingen.

Derfor er noe av det vanskeligste jeg har gjort å endre vanene mine. Spesielt de som inneholder sukker, koffein og/eller fett. Mammm! Det er så godt! Men nå har jeg altså klart å slutte med Cola og det gjør at jeg reflekterer litt over hvorfor jeg har klart det nå, i motsetning til alle andre gangene jeg har forsøkt å slutte de siste 20 årene.

Når jeg tenker tilbake på det øyeblikket jeg bestemte meg for å slutte, innser jeg at jeg bannet inni meg på butikken. Jeg banner aldri, så det at jeg selv i gjenfortellingen banner, viser frustrasjonen, irritasjonen og sinnet mitt. “Ikke F**n at jeg skal betale så mye for brus!”

Det var det som gjorde det. Jeg har hørt at ingen forandring skjer før du er SKITLEI den situasjonen du er i! Når du absolutt ikke kan stå for at livet fortsetter slik det gjør! Når du aksepterer at det er du som er ansvarlig. Du er ansvarlig for å begynne, ansvarlig for å fortsette og ansvarlig for å slutte. Og du blir sint fordi du ikke har sluttet før.

Nå er det er ikke bare-bare å bli skitlei. Ikke for min del i hvert fall. Jeg har aldri klart å si til meg selv: “Nå ble jeg skitlei!” og så bli det. Det jeg er flink til, er å lage unnskyldninger og spesielt flink til å finne en grunn til å utsette.

Derfor begynte jeg å tenke på om jeg kunne fremprovosere dette sinnet. Og dette er min metode å gjøre det på. Her har du det som kan være løsningen, steg for steg. Nøkkelordet er nemlig mulighetskostnaden!

STEGENE FOR Å BLI SKITLEI!

  1. Først må du vite hvor mye penger du sløser på lommetyvene dine. La oss ta utgangspunkt i en måned. Bruker du kort, gå igjennom kontoutskriftene dine. Kjøper du noe på butikken sammen med maten, ta vare på kvitteringene i en uke og gang dette med fire. Selv om du ikke ønsker å håndtere alle uvanene med en gang, finn prisen på alle sammen. Det øker sinnet!
  2. Legg sammen hvor mye penger du totalt taper hver måned med uvanene. Dette er summen du nå skal jobbe ut ifra videre.
  3. Lag så en liste med konkrete ting du ikke kan gjøre i dag eller ting du gjør mindre av i dag, fordi du ikke har penger eller råd til det.
  4. Fyll ut listen med ting du ønsker skal skje i fremtiden, som kan skje fortere om du har pengene til å jobbe med det.
  5. Se for deg og kjenn på hvordan du hadde hatt det om du klarer å gjøre det du ikke kan gjøre i dag. Så spør du deg om uvanene er verdt å IKKE oppnå dette? Er uvanene viktigere og kjennes de bedre ut enn å oppnå alt som er på listen din.
  6. Hver gang du har lyst til å kjøpe noe av uvanene dine, tenk på den listen du har laget og spør deg selv; Har jeg virkelig mer behov for denne tingen enn jeg har for ……?

Et ekte eksempel: 

Jeg innså hvor mye penger jeg brukte hver måned, når jeg tok innover meg at jeg faktisk betalte over 150 kr i uka for brus. Det er over 700 kr i måneden. Dette er ting jeg kunne gjort for de 700 kr i stedet for:

  • Betalt ekstra på lånene mine, kanskje boliglånet, slik at jeg kan runde det opp til 5000 kr. (Tror faktisk jeg skal gjøre det. Har da 300 kr igjen.)
  • Har råd til å kjøpe meg et nytt klesplagg hver måned, kan dermed bytte ut ting fra garderoben min
  • Fylle opp alle de kortvarige minibufferene mine.
  • Gå på kino to ganger i måneden, MED godteri og popcorn
  • Gi mer penger til veldedighet
  • Gå på kafee med venner og familie.
  • Spare mer penger til ferie
  • Betale for å gå på treningssenter (Kommer jeg ikke til å gjøre)
  • Spare å få en ansiktbehandling annen hver måned.
  • Kunne kjøpe gode, anti-akne produkter
  • Fylle opp kontoen for å pusse opp kjøkkenet
  • Betaler jeg nok ned på lånene mine, kan jeg selge denne leiligheten og kjøpe en større en. Til slutt kan jeg kanskje spare opp nok til å bygge meg et eget hus!
  • Investere mer penger

Så hver gang jeg er fristet til å kjøpe Cola (og nå også sjokolade), tar jeg for meg listen jeg har laget her, (selv om det opprinnelig ikke var så detaljert som dette) og så spør jeg meg selv “Vil jeg virkelig ha denne colaen/sjokoladen mer enn jeg ønsker å være gjeldsfri?” eller “Vil jeg virkelig ha denne colaen mer enn jeg ønsker å kjøpe en ny kjole denne måneden?”.

Så nå er det din tur! Hva ønsker du skal skje i fremtiden og regn på hvor mye saktere det går om du fortsetter med uvanene dine! Jeg tror på deg, slik jeg tror på meg!

Lykke til!

Hva syns du om grafikken forresten? Jeg legger ut noen av disse på Pinterest. Du kan sjekke ut de andre her: https://no.pinterest.com/voksentilslutt/.

(Ble først publisert i mai 2018, revidert september 2019.)

#økonomi #penger #uvaner #vaner #spare #sparing #alternativer #alternativ

Minibuffere, måter å beholde oversikten

Jeg vet ikke om du har oppdaget dette, men en måned er svært sjeldent lik en annen, og heller ikke utgiftsmessig! Mange har sikkert allerede merket at vi går i mot dyrere tider: Ikke bare med julefeiringene, men det er også noen vinterklær som må byttes ut! Spesielt om du har barn som vokser! Personlig trenger jeg en ny vinterjakke. Egentlig trengte jeg det i fjor men fordi vinteren i fjor var så mild, kom jeg meg unna!

Store og dyre utgiftsposter kan være ødeleggende for den personlige økonomien din, spesielt om du ikke har forberedt deg og må ty til kredittkort for å dekke det. Men visste du at jeg faktisk har spart til jul siden januar? Jul er en av de uregelmessige, regelmessige utgiftene i livet mitt. Utgifter jeg vet kommer og jeg derfor kan spare opp til. Jeg kaller dette minibuffere. En buffer vi sparer opp til spesifikke formål, for å hjelpe vår personlige økonomi håndtere disse store utgiftene. Du kan ha så mange minibuffere du ønsker deg men jeg vil anbefale at du begynner med noen få og heller utvider etter hvert. Noen av mine minibuffer er: ferie, jul, sykkel, innkjøp til leiligheten, PC/mobil, skatt og strøm.

Jeg anbefaler å begynne med noen få og heller bygge deg opp etter behov, og etter hvert som du lettere klarer å holde styr på pengene i de ulike minibufferene. Det er nemlig lett å blande på pengene, om du ikke er forsiktig. Jeg har også tre ulike metoder du kan bruke for å holde kontroll på minibufferene dine.

  1. Bruk Everydollar budsjettet. Dette er et gratis, nettbasert budsjettprogram som er veldig enkelt å bruke. Her kan vi lett gjøre en post til en minibuffer, (Sinking fund eller fund på engelsk), som gjør at beløpet følger med fra måned til måned. ‘Fysisk’ kan pengene dine være hvor som helst. I en eller flere bankkontoer, under en madrass, eller i et syltetøyglass under boden i hagen. Jeg vil anbefale å ha de samlet på en høyrente konto hvor du har fri uttak og hvor pengene blir tilgjengelig for bruk fort.
  2. Opprett flere bankkontoer og ha en minibuffer i hver bankkonto. Sjekk om du må betale noe for å ha disse kontoene! Fordelen med denne metoden er at du enkelt kan ha kontroll over hvor mye penger du har i de ulike bufferene.
  3. Bruk excel og sett alle pengene på en høyrentekonto. I Excel holder du oversikt over penger ut og inn av minibufferene, og du kan hele tiden kontrollere at totalen på excelarket stemmer med totalen på høyrentekontoen. Fordelen med denne metoden er at du slipper flere gebyrer for bankkontoer, og du får god rente på pengene dine. Ulempen er at du må ha en ganske nøye oppføling av hver konto.

Jeg vet jeg snakker ofte om Minibuffere, men det kommer stadig nye lesere og seere, og minibuffere var virkelig det som gjorde utslaget for å få kontroll på pengene mine!

Har du noen flere spørsmål, bare legg de igjen!

Og hvis du vil se videoen, sjekk den nedenfor:

#minibuffere #personligøkonomi #budsjett #økonomi

Hva er ‘rett’ i personlig økonomi: Dave Ramsey, mange andre og universale regler

Følger du med den personlige økonomi bølgen på Youtube (som er min store inspirasjonskilde) vil du også kanskje ha oppdaget at det er en stadig større gruppe som går imot ‘en finansiel guru’ som ikke helt henger med, som ikke helt har rett.

Fra en e-post jeg mottok her om dagen:

*Bildet er egentlig en videosnutt, for å vise at avsender er hipp, moderne og følger med i tiden. Det gjør ikke jeg. Jeg ikke sett Game of Thrones men jeg kjenner jo igjen dragedamen og jeg har fått med meg at hun blir gal og ødelegger hele byen. Jeg vet ikke hva hun har ofret som hun elsker da. Kan dere hjelpe med det?* 

De snakker selvfølgelig om Dave Ramsey og hans babysteg. Dette er 7 babysteg som skal følges i akkurat den rekkefølgen, og gjør man det på en annen måte, vil det ta lengre tid, i følge Dave Ramsey. I følge de som kritiserer han, bruker stegene lengre tid, og er ikke universale.

Personlig syns jeg det å angripe den andres metode som ganske unødvendig. Det er rett og slett ikke nødvendig i det hele tatt. Det er sant at babystegene er rigide, og en hver som ringer inn til Dave Ramsey, ber om hans råd og så velger å gjøre noe annet blir kalt dum. Jeg mener; Hvorfor be om råd når du ønsker å gjøre noe annet? Men å bygge opp seg selv med å rive ned andre? Hmmm.

Jeg syns begge parter går glipp av det essensielle: Personlig økonomi er personlig.

For mange er personlig økonomi forvirrende, det er skummelt og om noen gir deg enkle steg hvor du bare trenger å tenke på en ting av gangen, så blir personlig økonomi plutselig overkommelig. Det er helt topp!

For andre er personlig økonomi mer forståelig. De syns det er kjekt å se de ulike veiene man kan ta for å nå et mål, de liker å sammenligne tall, metoder osv. Det gir de motivasjon, i stedet for å demotivere de. Å da få beskjed om at “Nei, dere MÅ gå denne veien”, kan ødelegge deres motivasjon.

Som alltid liker jeg metaforer.

Det er som å  finne veien til toppen av et fjell. Kartet har en tegnet inn vei, som er asfaltert, er brei å fin. Men den snor seg litt frem og tilbake, for å ikke bli for bratt. Kartet har også noen småstier tegnet inn, som går på kryss og tvers over hele fjellsiden. Noen vil velge å gå veien: Enkel å gå, ingen fare for å gå seg vil, ingen fare for å falle under veis. Andre vil gå direkte opp mot toppen. Tyngre, lettere å ramle av men kommer du deg opp, kommer du deg opp fort. Med noen flere pauser, om det er jeg som klatrer opp fjellet.

Jeg er tilhenger av Dave Ramsey men jeg følger ikke babystegene. Jeg skjønner hvorfor han har satt opp rekkefølgen på babystegene, slik han har gjort det. Hvor alt er der for å gi motivasjon for den som ikke finner motivasjon i abstrakte tall. Men det klarer jeg, så jeg har justert litt. Jeg betaler ned gjeld og investerer litt på siden. Jeg pusser opp leiligheten min før jeg er ferdig med å betale ned på gjelden min. Dette er alle ting som Dave Ramsey hadde sagt jeg ikke skulle gjøre. Men jeg setter allikevel pris på han. For han hjalp meg med å begynne. Han var den første veilederen jeg hadde. Han fikk meg til å tro at personlig økonomi var overkommelig og jeg hadde krefter og makt til å ta kontroll på den. Og det å kunne gi så mange andre den troen, en tro de ikke hadde tidligere, bør INGEN fnyse av.

Så la oss heller snakke litt om universale regler i personlig økonomi. Noe alle bør kunne stille seg bak og støtte:

Bruk mindre enn det du tjener

Så lenge du bruker mindre enn du tjener, klarer du å spare litt. Og vi må spare.

Spar opp til de planlagte utgiftene. 

For ikke alle måneder er like, noen måneder koster mer enn andre. Som desember. Og hvilken som helst måned du drar på feire på. For helt ærlig: Er du virkelig overrasket når det blir desember og du skal kjøpe inn ekstra god og dyr mat? + alle gavene?

Du må ha en buffer

Uhell skjer og de koster som regel litt. Du må ha penger satt til sides for å ikke bare håndtere planlagte utgifter. Du må også ha for uforutsette utgifter.

Lån koster ekstra.

Hvorvidt du er for eller i mot å ha gjeld, så er det sant at det koster ekstra å låne penger. Du må vite at det koster ekstra. Du må syns det du kjøper er verdt å betale ekstra for.

Reduser forbruk, øk inntekt, gjør en eller begge.

Dette gir det mer penger for å leke med. Når jeg sier leker, så mener jeg gjøre lure ting med. Som å spare og betale ned gjeld.

Betal regningene på tiden

Purregebyr er en ekstra kostnad INGEN trenger.

Betal ned lånene dine. 

Ikke ignorer lånene. Da vokser de bare og blir dyrerer og dyrere. Helt bortkastet. Om du velger å betale ned fortere eller beholde den betalingsplanen du har fått, er opp til deg. Men du må betale.

Er du i økonomiske problemer, må du ofre noe, kortsiktig. 

Du kommer ingen vei utenom. Har du skapt problemer til deg selv, må du selv jobbe for å komme ut av de.

Du vil forhåpentligvis pensjonere deg en gang

Og den pensjonisttilværelsen kan være lang. Du må derfor spare opp til den.

Du kan ikke ta pengene med deg. 

En kollega sa dette til meg i sommer. Og jeg svarte: “Selvfølgelig kan vi ikke det. Men vi kan gi det til barna våre. Eller til en god sak”.

***********

Dette er egentlig en begynnerliste på universale regler. Har du et forslag til hva jeg bør inkludere, legg det igjen i kommentarfeltet nedenfor.

Og hvis du vet hva dragedamen elsket som hun måtte ofre, fortell meg om det også.

#personligøkonomi #regler #lån #gjeld #spare #buffer #regninger #pensjon #arv

9 grunner til at du kanskje ikke klarer å spare mer

Å finne inspirasjon til mindre lure ting du kan gjøre med økonomien din er ikke så veldig vanskelig. Jeg må bare se på ting jeg både gjør og har gjort på et eller annet tidspunkt i mine år som lovlig voksen. Det er ikke alltid jeg er KLAR over at det er dumt, før noen andre minner meg på det. Jeg har derfor noen ‘a-ha’ øyeblikk i løpet av en uke. Håper dette kanskje kan være en for deg.

Vi lærer så lenge vi lever og vi lærer mer av å gjøre dumme ting. Heldigvis kan vi også lære av andres dumme ting, så jeg håper du kan dele dine grunner til at du ikke har klart å spare mer, i kommentarfeltet nedenfor.

Selvfølgelig, alle ting på listen her er ikke teite ting. Den siste er dessverre en realitet for mange. Her håper jeg dere kan komme med noen solide råd til hverandre! Og vet noen hvor mye man kan tjene på siden av å få uføretrygd? Kan du for eksempel bruke alle dagene dine på å svare på brukerundersøkelser og tjene noen tusenlapper i løpet av måneden? (Det er SKIKKELIG dårlig timebetalt, og noen av spørreundersøkelsesplassene er helt håpløs, jeg vet! Satt en gang å brukte 15 minutter på å svare på masse spørsmål om meg, bare for å få svar: “Du passer ikke for denne undersøkelsen”. Og da får du ikke betalt! Men må man, så må man)

Uansett:

Nedenfor finner du videoen hvor jeg går grundigere igjennom hver enkelt og kanskje gir noen tips om hvordan du kan overkomme de fleste av de. Kom gjerne med dine råd også nede!

#økonomi #personligøkonomi #sparing #spare

Quitter: Closing the gap between your day job and dream job

Selvhjelpsboken til Jon Acuff; en tusenær og serie-oppsier som kan skryte av å ha sluttet 6 jobber på 8 år, og blitt sagt opp på den 7., har skrevet om sine erfaringer om å søke etter, finne og beholde drømmejobben. Første kapittel heter “Don’t quit your dayjob” eller ‘ikke si opp jobben din’. Dette er et poeng, for det kan være lett å få drømmejobben men møter man for mye motgang, får man økonomiske problemer eller var man ikke helt klar, kan en drømmejobb ganske raskt bli et mareritt.

Jeg kjøpte boken rett etter jeg hadde fått beskjed om at stillingen min ville bli redusert til 50 %, hadde ikke helt kontroll på akkurat punktet for å beholde jobben, jeg var derfor ikke helt komfortable med denne åpningen. Men det var en logikk til det hele og boken, gjennom å demonstrere feilene Acuff eller noen han kjenner har gjort feil, viser hvordan vi på en praktisk og holdbar måte kan gå fra en dagjobben man har til drømmejobben.

Selv om boken inneholder mange, MANGE gode poeng, er det noen som jeg kommer til å ta med meg.

Ikke si opp jobben

Sier man opp jobben for å følge drømmejobben, før livet rundt er klar, er det en stor sjanse for å ødelegge drømmen. Uten en inntekt vil hver regning du mottar bli en sjef som forteller deg hva du må gjøre. Du MÅ betale den. Du MÅ håndtere den. Du MÅ, MÅ, MÅ!! En sjef kan man slutte fra, regninger følger etter deg. I jakt etter inntekt, risikere vi å måtte akseptere oppdrag vi egentlig ikke ønsker, som gjør drømmejobben mindre enn det du ønsket, og kompromisset kan fjerne deg fra det du ønsket å oppnå. Er vi avhengig av å tjene på drømmen med en gang, vil kunders synspunkter og meninger, selv de som virkelig motstrier oss selv, være det viktigste.

Finn ut hva drømmen din er.

Det er nemlig ikke snakk om å oppdage drømmejobben, men å gjenoppdage den. Jeg har selv brukt 14 år (jeg regner fra jeg var 18 år) til å finne delvis ut, hva min drøm er. Og jeg fant det ut når jeg hørte på denne boken for andre gang. Første gang, trodde jeg at jeg visste hva drømmen var men selv om deler av den ideen stemte, var jeg inne på helt feil spor. Drømmejobben er ikke noe nytt man ‘oppdager’ men man gjenoppdager en gammel lidenskap. Noe man en eller annen gang virkelig hadde det GØY å gjøre. Som ikke var en jobb men en hobby. Nå sier jeg ikke at vi kan alle tjene penger på hobbyene våre, mest sannsynlig BØR vi ikke gjøre det. Ta heller å se på hva det var med denne hobbyen du likte. Er det noe av dette som kan videreføres til noe annet?

Jeg oppdaget for eksempel, når jeg tenker tilbake på hendelser i livet mitt, at de gangene jeg har vært mest komfortabel, de gangene jeg har vært mest selvsikker, er de gangene jeg har kunne formidle min kunnskap til noen andre. Akkurat det er noe jeg vil gå nærmere på i et annet innlegg.

Acuff kom med fem spørsmål man kan stille seg for å finne ut om drømmen er drømmen, eller hva drømmen er.

  1. Hva liker du å gjøre så mye at du er villig til å gjøre det gratis?
  2. Hva får tiden til gå annerledes?
  3. Hva liker jeg å gjøre, tross andres meninger?
  4. Hvis drømmen din kun påvirker ditt liv, er det nok? Er du avhengig av andres oppmuntring?
  5. Er det et mønster i de tingene du liker å gjøre?

Det er det siste spørsmålet som hjalp meg med å finne ut hva jeg ønsket å gjøre.

Ikke vent med å begynne til planene er klar

Perfeksjonisme er gift til en drøm, for venter du med å presentere ditt produkt eller ide til det er perfekt kommer det aldri til å bli vist frem. Ingenting er noen gang 100% perfekt. 90 % ferdig og delt er bedre enn 100 % ferdig og aldri demonstrert. På et eller annet tidspunkt må du begynne å planlegge, men hvis du må ha planlagt alt sammen FØR du begynner på drømmen din, kommer du ikke så veldig langt. Et annet poeng er at du kommer til å gjøre feil underveis. Det er greit om du ikke er bundet av en teoretisk plan når dette skjer. Vær også fornøyd med å bygge opp drømmen din sakte og sikkert. For du kommer til å gjøre feil og det er greit at ikke for mange mennesker opplever det.

For å oppnå drømmen må man jobbe hardt.

Vi har allerede sagt at vi bør beholde dagjobben mens vi jobber mot å nå drømmejobben, det krever det hardt arbeid å gjøre begge deler. Vær disiplinert med tiden din og andre deler av livet ditt vil bli mer disiplinert samtidig. For disiplin øker disiplin, latskap øker latskap.

Og selv om vi jobber med å oppnå en drømmejobb, må vi ikke bruke jobbtiden til å gjøre dette. Det blir som å stjele fra jobben. Jobben har betalt for 37,5 timer og de har ikke betalt for at du skal jobbe med dine egne ting. Med å være ivrig og jobbe hardt på dagjobben, blir det også naturlig å jobbe hardere på drømmejobben.

Boken har mange flere gode poeng og notatene mine fra boken er mange og lange. Men alt i alt er dette en av de mer nyttige bøkene jeg har hørt eller lest. Jeg har nå hørt den tre ganger, en gang i fjor når jeg kjøpte den, og to ganger nå den siste måneden. Alt i alt er dette boken for deg som gjerne drømmer om å finne drømmejobben, når drømmejobben gjerne ikke er en helt normal jobb.

Videre lesning

Siden har Jon Acuff fortsatt å gitt ut bøker i samme ånd som denne. Oppfølgeren het “Start” og den som avsluttet det hele? “Finish”

Linker til Amazon (IKKE affiliert):

Quitter: Closing the gap between your day job and your dream job https://www.amazon.com/Quitter-Closing-Between-Your-Dream/dp/0982986270

Start: Punch fear in the face, escape average and do work that matters: https://www.amazon.com/Start-Punch-Escape-Average-Matters/dp/1937077594

Finish: Give yourself the gift of done: https://www.amazon.com/Finish-Give-Yourself-Gift-Done/dp/1591847621

 

Jeg skrev først om denne boka i mars 2017, jeg har laget nye bilder og skrevet om teksten litt. (Man blir da bedre til å skrive, når man gjør det daglig i to og et halvt år!)

Dette er fremdeles en av mine favoritt selvhjelpsbøker. Det er ikke så mye at den forteller meg HVA jeg skal gjøre, enn at den inspirerer meg til å drømme. Og drømming er viktig. 

#Bokrapport #JonAcuff #Acuff #Jobb #selvutvikling #drøm

Bufferen din: Hvor mye bør du ha?

Hvor mye bør jeg ha i bufferen min? Aah, et spørsmål med mange svar! Og kan oppsummeres, i første linje, med; Så mye som du klarer. Med et variabelt maksbeløp. Penger er høyst personlig, og buffer er like så. Ikke alle klarer å spare mye penger av gangen og da er det også naturlig at livet skjer før beløpet blir veldig høyt. Og er det en ting vi vet, så er det at livet skjer! Bilen trenger ekstra service, du har blitt litt syk/fått en skade og trenger noe til å hjelpe deg håndtere det bedre (medisiner for kortsiktig sykdom, hjelpemidler for langsiktig). Taket på huset måtte skiftes ut i år og ikke om tre år som du hadde håpet på, og var det ikke skikkelig ubeleilig at lekkasjen på kjøkkenet skjedde akkurat denne måneden?

Hvis du er ny til personlig økonomi, kan jeg først komme med en rask definisjon:

Hva er en buffer og hvor bør den være?

En buffer i personlig økonomi, er penger du har satt til sides for å kunne betale uforutsette utgifter som plutselig kommer, som du MÅ bruke penger på. Uforutsett som i “Hjelp, bilen min har sluttet å virke, den må på service!” og ikke uforutsett som i “Åh, kult, her er det et supersalg på tå-ringer!”. Pengene bør være enkelt tilgjengelig for deg, men ikke for tilgjengelig. Legger du de under madrassen for eksempel, ville jeg i hvert fall hatt SUPER mange sjokolade-kriser. Pengene bør stå i en bankkonto, gjerne en høyrente konto, i din egen eller i en annen bank. Mine penger står i en annen bank som stadig ligger på topp i best rente, har fritt antall uttak og overfører pengene til min brukskonto neste arbeidsdag. Bufferen bør IKKE være investert, da er de ikke lett tilgjengelig, og det er større sjanse at du heller bruker lån for å håndtere den uforutsette utgiften, enn å ta ut penger fra investeringene dine.

Hvor mye bør jeg ha i buffer?

Som sagt, et spørsmål med mange svar. La meg ta svarene i stigende rekkefølge: (Minst først, størst sist). Du finner ut selv hva som passer best for deg, i din situasjon.

10.000 kr – Studenter og lærlinger (+ nybegynnere og de med mye forbrukerlån).

Dette er en ‘fornorsking’ av Dave Ramseys babysteg 1. Det aller første du gjør, når du er på babystegene til Dave Ramsey er å spare opp 1000 dollar i en buffer, 10.000 norske kroner, før du begynner, aggresivt, å betale ned på lånene dine. Dette er altså en baby-buffer! Et første steg. Fordelen med dette beløpet er at det er mye, men ikke så mye. Avhengig av inntekten din, krever det som regel litt, (mer eller mindre) arbeid og ofring for å klare det. Den seier du føler når du har klart å oppnå et økonomisk mål du har hatt, er helt fantastisk, og er du helt ny i personlig økonomi, er rask seier viktig for motivasjonen.

Jeg vil anbefale 10.000 kr til alle studenter og lærlinger der ute. Dere har ikke mye lån (enda), dere eier ikke deres egen bolig, og dere har færre utgifter dere er ansvarlige for. 10.000 kr kan erstatte en ødelagt pc, ta en dyr tannlegeregning, fikse bilen som du bruker til og fra jobb. Og, hvis dere bor et stykke hjemmefra, kan det betale for billetter hjem, om dere må hjem helt plutselig. *Bank i bordet*

Dersom du er helt ny i sparing og nettopp har begynt å få orden på økonomien din, vil jeg også satt 10.000 kr som det FØRSTE målet. Før du gjør så veldig mye annet. Om du aldri har spart opp 10.000 kr før, vil det være en fantastisk rush når du ser de på konto og vet du nå er økonomisk tryggere enn det du har vært noen gang tidligere.

Har du MYE kredittkortgjeld og forbrukerlån, ville jeg også spart opp 10.000 kr før jeg begynte å betale ned den dyre gjelden jeg har.

1 månedslønn – Nylig ansatt

Etterhvert som du begynner å få en fast inntekt og derfor også faste utgifter (!), er det lurt å begynne å spare opp til en månedslønn i buffer. Dette er faktisk noe jeg IKKE har på en egen bufferkonto men i min egen regningskonto, en konto som jeg ikke har et bankkort koblet opp til. Å ha en månedslønn spart opp på denne måten, vet jeg at denne månedens regninger uansett blir betalt, uavhengig hva som skjer med lønnen min denne måneden. Det krever selvfølgelig disiplin å kunne se pengene som er på konto og ikke ville bruke de, men har du først klart å spare opp en månedslønn, har du allerede jobbet mye med disiplinen din!

Fordelen med å ha en månedslønn spart på på denne måten, er for å kunne håndtere eventuelle endringer som skjer i lønnen. Bytter du jobb, eller endrer jobben din utbetalingsdag for lønnen, slik at lønnen kommer senere i måneden, er det greit å ha pengene tilgjengelig for å kunne betale alle regningene dine.

Så kan du kanskje spøre: Hvor ofte endrer en arbeidsgiver lønningsdag? Vel, jeg har opplevd det 2 ganger i mine 9 år i arbeidslivet. Så ikke så veldig ofte, meennn… Det å gå fra å ha lønn den 8, til den 15, eller fra den 15 til den 25, er ikke så ille om man har kontroll på pengene. Men hvis du blir ganske tom for penger umiddelbart etter lønning pga alle fakturaene du må betale? Jo, det blir en liten krise.

Er du godt etablert med en trygg jobb og MYE forbrukerlån, kan du spare opp en månedslønn før du begynner å aggressiv betale ned på gjelden din. Har du familie og barn, er 10.000 kr ikke helt nok for å kunne kjøpe vinterklær til ungene om de plutselig alle vokser ut av de gamle samtidig.

2 månedslønner / 3 måneders utgifter – de fleste

2 månedslønner er hva vi hører mest om i Norge. Det er Dave Ramsey som jeg har hørt 3 måneders utgifter fra. Når jeg ser på mine egne tall, konkluderer jeg med at 2 månedslønner ca dekker tre måneders utgifter, så jeg slår disse sammen.

Etterhvert som vi etablerer oss, innser vi at utgiftene vi KAN få, er blitt mye større enn når vi var studenter. Dessuten skjer uhell sjeldent alene. Biler kan kreve en større reparasjon, og vi er sjeldent villig til å kjøpe en ‘ny’ bruktbil i stedet for det beløpet. Som studenter og lærlinger var det gjerne lettere å kjøpe en ‘ny’ bruktbil til 20.000 kr enn å bruke 20.000 kr for å få bilen til å gå igjen. Det er vi sjeldent villig til å gjøre, som etablerte voksne, gjerne med barn og barnevogner i bilene. En stor lekkasje på kjøkkenet, hvor kjøkkenet må erstattes med hjelp av en forsikring, kan også benyttes som en mulighet til å oppgradere litt (nøkkelord her er LITT).

Husk at dette er et ganske stort beløp og jeg ville ikke prioritert et slikt stort beløp over å betale ned dyr forbrukerlån og kredittkortgjeld. Uansett hvor mange unger dere har. Bruk heller tiden og spar sakte og sikkert opp til dette.

6 måneders utgifter – De som ønsker ekstrem trygghet, har en sterkt variabel og usikker jobb, og single med mange økonomiske forpliktelser

Her er jeg, nesten, tror jeg. Jeg må sammenligne bankkontoene mine og budsjettet i slutten av måneden.

Jeg ønsker ekstrem økonomisk trygghet, jeg er singel og har mange utgifter siden jeg eier min egen leilighet. Jeg har tatt et privatlån hos mine foreldre for å kunne ha råd til det. Fordi jeg har vært igjennom en lang periode med usikkerhet i arbeid, (6 måneder hvor jeg visste jeg snart ville miste jobben, 6 måneder med 50 % arbeid, og 1,5 år hvor kontrakten min ble forlenget med 3-4 måneder av gangen), vet jeg hvor enkelt det er å havne i en situasjon hvor DU selv ikke har gjort noe for å få redusert lønn men situasjonen har bare oppstått.

Dersom du er en del av et par, er det langt mindre sjanse for at du vil havne i en situasjon hvor dere, som et par, ikke har noen inntekt. Dere kan derfor velge å ha en langt mindre beløp. Husk allikevel alltid å sikre deg selv i et parforhold. Ikke la sparingen være skjevt fordelt, hvor dere som et par sparer den andres penger og bruker dine. Blir det brudd, og dere ikke har de rette avtalene på plass, kan det hende den ene kan ta med seg sparepengene og du sitter igjen med utgiftene fremdeles. Jeg kan ikke reglene på dette (som singel), så sett deg inn i det!

Det å ha penger for 6 måneders utgifter, stående i banken, betyr egentlig at du taper penger på det, men jeg har regnet litt på det. En forsikring som mange kjøpte før oljekrisen her på Nord-Jæren slo til, var arbeidsledighetsforsikring. Det folk betalte for å kunne få 100.000 kr utbetalt dersom de mistet jobber, var årlig MYE mer enn det jeg tapte i renter og inflasjon, med å ha pengene på en høyrentekonto. Jeg sier derfor at det jeg taper, det er min forsikringssum.

***************

Hvor er du på denne skalaen? Og hvor ønsker du å være?

#økonomi #personligøkonomi #buffer

Video: Fremtidige drømmer og mål

Nå som budsjettet for oppussingen har løst seg, er det på tide å vende øynene og drømmene fremover igjen. Hva ønsker jeg å fokusere på fremover?

Dersom du er en fast leser av bloggen min, har jeg brukt listen jeg publisert da, MEN det er noen endringer og nye punkter! Jeg har nemlig filmet dette etter jeg fikk regningen i fra elektriker og etter å ha lånt en bil i to uker… Som er helt klare hint til hva endringene er for noe…

Videoen finner du nedenfor, og hvis du gikk glipp av blogginnlegget, finner du det her.

#mål #drømmer #økonomi #personligøkonomi

Visdom fra fortiden: Selger du skinnet før bjørnen er skutt?

Fikk du med deg de gode økonomiske prinsippene fra eventyrene vi lærte oss som små? Økonomiske råd finnes i mengder fra vår egen barndom, hvis vi bare ser etter det i ordtak og eventyr. Så er spørsmålet, har du lært av de? I dag tar vi for oss å selge skinnet før bjørnen er skutt.

Jeg forsto alltid dette som et ordtak for “Ta ikke gleden på forskudd”, men tar vi det helt bokstavelig, så hendler det jo om penger! Hva om jeg sier: Kjøp ikke egg for pengene du fikk for bjørnen du ikke har skutt.

I dette scenarioet har ‘du’ fått penger på for å gjøre en oppgave; skyte en bjørn, og ‘du’ kjøper egg for de, før oppgaven er gjennomført. Hva om ‘du’ ikke finner en bjørn?

For når vi bruker lån, er det nettopp det vi gjør. Vi kjøper egg for pengene vi kommer til å tjene for noe vi ikke har gjort enda. Faktisk, vi har jo ikke fått pengene engang! Vi kjøper egg for pengene vi regner med å få for bjørnen vi ikke har skutt enda!

Jeg tror derfor det er på tide å modernisere ordtaket. Er dere ikke enig? Kredittkort er kommet for å bli, og helt ærlig: Jeg bruker det jeg. MEN jeg kjøper aldri for mer enn jeg har tilgjengelig på bankkontoene mine, til enhver tid.

Jeg foreslår derfor følgende ordtak:

 

Hva syns du?

Dette innlegget ble først publisert i august 2018. Jeg har endret et av bildene, og lagt til ett bilde. Samt forbedret teksten litt. Innholdet sier det samme som det alltid har gjort. 

#lån #økonomi #gjeld #ordtak #bjørn #skinnfell #penger #kredittkort #levemeddetduhar #lønn

Oppussingsbudsjettet: Det løser seg.

Oppussing fører alltid med overraskelser, overraskelser som oftere enn ikke, koster deg penger. Og dette oppussingsprosjektet er ingen unntak! Jeg hadde ikke planlagt å bytte varmtvannstank. Jeg hadde ikke planlagt å male veggene, og mens jeg holdt på, fjerne den stygge glassfiber tapeten og erstatte den, først selvfølgelig. Jeg hadde ikke planlagt å kjøpe et så dyrt gulv.

Det er også svært mange ting som man ikke vet på forhånd, som man ikke kan vite før du åpner opp. Elektrikeren for eksempel: Han kunne ikke med sikkerhet si hvordan det elektriske anlegget ble, før han kom seg inn i veggen for å se hvordan rørene lå, og hva som gikk til sikringsskapet. Det beste var å få satt to nye sikringer i skapet, manglet rørene til sikringsboksen, var det ikke mulig å gjøre det. Da måtte vi få en annen løsning.

De to store punktene hvor jeg har gått over på budsjettet, har vært gulvet og rørleggeren. Rørleggeren ble nesten 2000 kr for mye, gulvet ble nesten 8000 kr for mye. Da er det godt at andre poster har kostet mindre. Hovedsakelig elektrikeren. Og hadde han ikke vært en venn og fått skrudd ned på prisen, ville det nok ha vært en litt annen video i dag!

Fordi elektrikeren ble en så god pris, har jeg nå rom i budsjettet til å leke med resten av kjøkkenet! Og jeg planlegger å leke! I videoen nedenfor kan du se hvordan pengene som ble i overskudd, er fordelt på andre poster.

Og hvis du har lyst å dele din oppussingshistorie, hvordan du fikk råd til det du gjorde, om det var oppsparte midler eller fant gjenbrukssaker, hadde det vært super interessant å høre! Legg det igjen i kommentarfeltet!

#oppussing #budsjett #personligøkonomi #økonomi