Aprilbudsjettet Avsluttet

Hvordan kan man utnytte pengene sine til det maksimale? Hvis du har fulgt bloggen eller Youtubekanalen i mer enn 1 måned, vil du vite at mitt svar er ‘budsjett’ og i dag skal jeg vise dere avsluttingen av mitt aprilbudsjett.

Personlig økonomi er noe alle voksne er nødt å ta en stilling til, noe jeg stort sett i hele 20-årene bevisst valgte å ignorere.

Det var først når jeg ble 30 at jeg innså at dette ikke gikk, jeg begynte å lære meg mer om personlig økonomi og samtidig som kunnskapsnivået mitt steg, steg også selvtilliten min. Jeg innså nemlig at penger ikke er noe ondt, ikke er noe jeg trengte å måle min egen verdi med, og jeg trengte ikke frykte ‘at jeg skulle få for mye penger’. Hva nå enn det egentlig betydde. Frykt er ikke rasjonelt, er det vel?

Nei, penger er et verktøy vi kan velge å la renne gjennom fingrene våre, slik jeg gjorde de glade 20 årene mine. Eller jeg kan passe på at hver krone jeg får, er med på å berike meg selv på en eller annen måte. Enten gjennom sikkerhet, gjennom erfaringer, eller gjennom følelsen av å oppnå noen av målene mine, mål jeg i 20 årene anså som like umulig som drømmen jeg hadde om å få være elev på Hogwarts.

Det er her Budsjett kommer inn i bildet. Akkurat som at penger er et verktøy, er også budsjett det. Budsjett er som en slipestein. Akkurat som en slipestein kvesser økser og kniver, vil et budsjett kvesse pengene våre, for å oppnå mål mye fortere. Ikke fordi budsjettet nødvendigvis begrenser forbruket vårt men med å finne alle de småbeløpene som tidligere har forsvunnet i tilfeldig forbruk. Småbeløp som nå kan gi det ekstra løftet, det ekstra slaget for å hogge igjennom målene.

Selv har jeg budsjettert i 3,5 år og jeg har alltid delt budsjettet mitt helt åpent, først på bloggen og så på youtubekanalen min. Formålet med delingen, er ikke å skryte av hvor mye jeg tjener (det er ikke så mye egentlig). Det er heller ikke for å vise hvor mye av utgiftene mine jeg kan kutte og hvor lite jeg klarer å overleve på. Nei, formålet er bare å demonstrere hvordan budsjett fungerer i et vanlig liv, og hva som er bakgrunnen for de ulike valgene jeg tar.

For personlig økonomi er personlig. Vi sitter alle med ulike mål, ulik lønn, ulik karriereutsikter, ulik verdigrunnlag, ulik gjeldsnivå. Det som er rett for meg er ikke alltid rett for deg. Og Vice versa. Jeg ønsker ikke at dere skal kopiere alt jeg gjør økonomisk, men jeg ønsker at dere skal forstå bakgrunnen for hvorfor jeg velger å gjøre de valgene jeg gjør. Har du et annet utgangspunkt, kan det veldig godt hende (bør du faktisk), gjøre andre valg.

Men nå har jeg misjonert nok om budsjett for i dag, la oss hoppe over til budsjettet mitt for å se hvordan måneden har gått, og hvilke småpenger jeg kan benytte meg av.

#budsjett #personligøkonomi #økonomi

Q&A – Budsjett – bank – bil og blogg

Personlig økonomi har vært et interesseområde for meg i 3,5 år. Bloggen har eksistert i litt over 3 år, Youtubekanalen i 1,5 år. I løpet av den tid har jeg fått en del spørsmål både på nett og i samtaler, spørsmål som kanskje ikke kan bli et helt innlegg men allikevel er greie å svare på. Derfor har jeg samlet spørmålene. Hvis du har noen ting du ønsker jeg skal svare på, legg det igjen i kommentarfeltet – så ser jeg om jeg tar en til Q&A i fremtiden.

Hvorfor snakker du så mye om budsjett?

Helt ærlig, jeg misjonerer om budsjett fordi budsjett er det ene verktøyet som har hjulpet meg snu livet mitt rundt. Det har gitt meg kontroll på økonomien som igjen har gitt meg selvtillit og en indre ro. Jeg gikk fra å tro at budsjett var noe vanskelig og skummelt, til å virkelig forstå hvor enkelt det kunne være. Dette ønsker jeg å bringe videre.

Nordmenn er de dårligste i Europa, i hvert fall tilbake i 2016, på å budsjettere. Da var tallet i Norge 26% (av 1000 spurte), mot et gjennomsnitt i Europa på 60 %. 1000 personer ble spurt i hvert Europeisk land. Og etter samtale med venner, familie og folk på internett ser jeg en liten trend som forklarer dette.

Det første er at vi strengt tatt, kanskje ikke trenger det. Har du råd til alt du ønsker deg og ikke ønsker å spare penger fortere/betale ned gjeld fortere, er det mye lettere å fortsette slik du gjør nå, enn å lage en vane for å budsjettere. Dette var det noen venner av meg som sa for 3 år siden, når jeg begynte å budsjettere. Jeg stilte spørsmål ved om det alltid ville være slik, og de var ganske sikker. Jeg syns det hører med til historien at de i vinter, ganske begeistret, fortalte om en familie som hadde klart å redusere forbruket sitt og passet såpass godt på økonomien sin, at de hadde kunne redusere stillingene sine og nå var mer hjemme med barna sine. Poenget er ikke at jeg skal si ‘I told you so’, men heller at vi alle sammen endrer oss, vi får nye synspunkter og nye impulser. Selv om du kanskje er veldig fornøyd med forbruksmønsteret ditt i dag, kan det være greit å kanskje spare litt til noe du ønsker å få til i fremtiden. Et budsjett hjelper deg å kontrollere utgiftene og sparingen din.

Den neste trenden jeg ser mye av, er at folk misforstår hva budsjett egentlig er. Budsjett blir ofte sett på som noe kjipt som fratar deg noe. Eller folk FRYKTER budsjettet skal ta fra de noe. Hva dette noe er, kan variere fra person til person. For noen er det å ta bort mulighetene for impulsivitet, for andre er det glede over å shoppe. Noen frykter de ikke vil få nok til de de ønsker seg, om det er mat, underholdning eller hva som helst egentlig. Jeg ønsker å få frem at det ikke er budsjettet som fratar deg dette. Det er du selv som gjør det, med å ikke inkludere det i budsjettet. Hvis du ønsker å bruke mer penger på noe, juster på tallene, for å få råd til det.

Den siste grunnen til at jeg snakker så mye om budsjett, er fordi når jeg forstå hvordan jeg skulle budsjettere, begynte jeg å oppnå ting jeg ALDRI hadde trodd jeg skulle klare, helt selv. Jeg sparte opp egenkapital, jeg har kjøpt meg leilighet. Jeg sparte og pusset opp kjøkkenet for oppsparte penger, ikke med hjelp av lån. Og de siste tre årene, siden jeg kjøpte meg leiligheten, har jeg betalt ned gjelden min med nesten de dobbelte som terminbeløpene skulle tilsi at jeg skulle betalt. Og for en singel, studerte-i-fem-år-men-leverte-aldri-en-bachelor-oppgave-jobbet-ned-mot-minste-lønn-i-fire-år, er jeg veldig stolt av det!

Hvordan hjelper budsjett deg?

Budsjett er det viktigste verktøyet jeg har for å oppnå den økonomiske siden av målene mine. De fleste målene mine har kostnad med seg, og med budsjett klarer jeg å, for det første, sette et bestemt beløp til det i når jeg får lønn. Og for det andre, vil budsjettet hjelpe meg finne småbeløpene som jeg tidligere sløste, som jeg nå kan sette til målene. Et mål kan derfor oppnås mye, mye fortere enn hva vi kanskje tror før vi begynner. Ta oppsparing til egenkapital for eksempel:

Før jeg begynte, trodde jeg at jeg ‘bare’ kunne spare mellom 20.000-50.000 kr i året. (Jeg sparte alt mellom 0 kr til 8000 kr avhengig av måned og år, fra jeg begynte å arbeide til jeg delvis mistet jobben i oljekrisen). Siden jeg begynte å budsjettere, pleier jeg som regel å ha 1 tusenlapp igjen hver måned, i tillegg til den automatiske sparingen jeg gjør, som jeg kan sette til mine ulike mål. 1000 kr, hver måned, er 12.000 kr i året. Det er en ganske pen sum det.

Hvorfor har du ikke bil?

Første gang jeg snakket med banken om å kjøpe en bolig, gjorde de det klart at jeg ikke ville kunne få lån samtidig som jeg eide en bil. Jeg tenkte den gang, at jeg bare kjøpte meg en ny bil noen måneder etterpå, uten problem. Så fikk jeg oversikt over økonomien min og innså at de to bilene jeg hadde eid, (eller 1 eid, 1 leaset) kostet mellom 45.000 kr og 70.000 kr i året! Leasingen på bilen jeg hadde, gikk ut i januar 2017, samme måned jeg var i banken for å søke etter boliglån. Og siden har jeg ikke hatt bil. For å ikke såre min egen stolthet, pleier jeg å si at jeg kunne hatt råd til bil, men da hadde jeg ikke hatt råd til noe annet. I realiteten… tror jeg ikke jeg har råd til bil. For alt annet er viktig å ta seg råd til. Det er viktigere å investere til pensjon, enn å ha bil. Det er viktigere å kunne spare til buffer, enn å ha bil. Det er viktigere å ha mulighet til å reise på ferie, enn å ha bil. Alt dette, og mer til, velger jeg å over det å ha bil.

I november i fjor, begynte jeg faktisk virkelig å vurdere å kjøpe meg en bil. Det var begynt å bli kaldt og surt, og jeg var lei av å sykle 15 km en vei, hver dag, til jobb. En tredje vinter, 15 km, langs Jærens flate kystlandskap. En bil var bare SÅ MYE DEILIGERE! Et par uker etterpå fikk jeg beskjed om at min avdeling skylle flytte lokasjon. Nå er kontoret mitt under 1 km unna (i luftlinje). Bil? Hvem trenger bil? Ikke jeg!

Savner du noe fra livet før du begynte å budsjettere?

Det er mer arbeid å være på budsjett, enn å ikke være på budsjett. I hvert fall på forhånd. Fordelen med budsjett, er at det er langt mindre etterarbeid. Kanskje litt som at trening er mer arbeid for kroppen før, men helseproblemene man kan utvikle senere, er mer arbeid etter.

Listen over fordeler med å være på budsjett, er så mye lettere å komme på, enn hva jeg eventuelt savner. Og det er ikke rett frem og ukomplisert heller. Hva jeg savner er nemlig også noe jeg er glad for at jeg ikke lengre er. Jeg savner nemlig det avslappede forholdet jeg hadde til penger. Hadde jeg penger på konto, hadde jeg råd til det. Det var ingen dypere tankeganger enn det. Når jeg i dag tenker på tilbake til den tankegangen, begynner hjerte å pumpe ekstra hardt og jeg blir stresset, for sannheten er at mens det som regel gikk greit, var det noen ganger jeg måtte leve med hva jeg hadde i skapene, den siste uka før jeg fikk lønn. Jeg gikk nemlig tom for penger. Jeg klarte heller ikke spare noe særlig, jeg hadde aldri klart å kjøpe meg leilighet, eller fått til alt jeg i dag er så stolt over.

Det er vel litt som at vi alle savner naiviteten vi hadde som barn men vi vet alle naiviteten er beskyttet av de voksne i barnets liv. Skal vi klare oss som voksne, må vi slippe litt av den naiviteten. En voksen, med et barns naivitet, vil møte mange, mange utfordringer.

Hva er den største tingen du har lært etter du begynte på den økonomiske reisen du er på?

Den store tingen jeg har lært meg, etter jeg begynte på den økonomiske reisen jeg er på, er hvor sterk jeg selv faktisk kan være. Jeg har lært at jeg klarer ting selv, hvis jeg har pågangsmot og tålmodighet. Tar det tid å oppnå store mål, som for eksempel å spare opp nok egenkapital når du er singel. MEN når jeg ser tilbake igjen, tar det mye mindre tid enn jeg hadde fryktet. For når jeg er motivert og har et, stort mål, vil budsjettet hjelpe meg finne småbeløpene som jeg tidligere sløste, som jeg nå kan sette til mitt store mål. Før jeg begynte, trodde jeg at jeg ‘bare’ kunne spare mellom 20.000-50.000 kr i året. (Jeg sparte alt mellom 0 kr til 8000 kr avhengig av måned og år, fra jeg begynte å arbeide til jeg delvis mistet jobben i oljekrisen). I oljekrisen, mens jeg jobbet flere jobber og sparte nesten alt ‘for jeg skulle snart være helt arbeidsledig), klarte jeg å spare 100.000 kr på 6 måneder. Siden jeg begynte å budsjettere, pleier jeg som regel å ha 1 tusenlapp igjen hver måned, som jeg kan sette til mine ulike mål. 1000 kr, hver måned, er 12.000 kr i året. Det er en ganske pen sum det.

Hvorfor bruker du ikke bankens budsjettprogram?

Jeg bruker Everydollar.com, som er et gratis nettbasert budsjetteringsprogram. Det er super enkelt og jeg har brukt det i 3 år. Jeg har tidligere forsøkt å bruke banken min, som er DNB, sitt budsjett men jeg har ikke fått det til. Jeg husker ikke når jeg først forsøkte å lage et budsjett nettbanken, men det var etter jeg begynte å jobbe i 2010. Jeg forsøkte igjen for 1 eller 2 år siden, da jeg fikk dette spørsmålet fra en seer. Fremdeles er det ikke godt nok. Det virker som om budsjettet og regnskapet blir holdt separat, og jeg klarte ikke å se hvordan realiteten ble i forhold til planen. Dessuten var det forvirrende å gå inn å endre på en utgift, for å plassere det rett.

Det siste året har DNB absolutt forbedret seg, jeg er veldig imponert over de ulike bank og spare-appene som DNB har utviklet og selvfølgelig; ‘Min Økonomi’ som de har hatt tilgjengelig siden 2011, er absolutt er verktøy.  Men jeg vil fortsette å bruke Everydollar, det fungerer utmerket for meg.

Hvor mange bankkontoer har du?

Jeg har tre brukskontoer, (en regningskonto hvor også lønnen min blir betalt inn til, 1 brukskonto i DNB og en i KLP hvor det ikke koster noe for å ta ut kontanter) 3 sparekontoer (En vanlig sparekonto (har minst penger i seg) en superspar konto (ikke så mye penger, men månedlig sparing går inn her) og en høyrentekonto i Svea, Og jeg har 1 ASK konto for investeringer. Syv totalt. Dette spørsmålet kommer ofte opp når jeg snakker om Minibufferene og hvordan jeg holder styr på de. Jeg bruker alltså IKKE en bankkonto per minibuffer.

Hvorfor begynte du å blogge og lage youtubevideoer om økonomi?

Det er takket være Youtube at jeg har klart å ta kontroll på økonomien min. Jeg begynte å se på en video som bare ramset opp ulike sparetips. Det førte meg videre til flere ‘slik sparer du penger’ videoer før jeg snublet over videoer hvor folk åpent delte sin egen økonomiske eventyr for å bli gjeldsfri og bygge rikdom. Jeg ble så SINNSYKT inspirert og imponert! Men det var ingen norske som delte sin egen økonomi. Jeg ønsket å bli den første som kunne snakke om dette på norsk. Jeg ser det er et potensial for å kunne inspirere mange flere mennesker, slik jeg selv ble inspirert. Og med å dele min egen erfaringer, håper jeg at folk innser at personlig økonomi ikke er komplisert, at man ikke må være født flink med penger og tall og at man kan begynne sent.


Det var alle spørsmålene jeg hadde samlet sammen, husk du kan selv legge igjen spørsmål nedenfor, de kommer kanskje i fremtidige videoer.

Ha en strålende flott, og uperfekt dag!

#budsjett #personligøkonomi #bil #billøs #kostnad #bank #youtube #QA #

De 5 viktigste utgiftene – våre 4 vegger

De utgiftene som er viktigst å dekke er de fire veggene, de livsnødvendige, holder-livet-i-gang utgiftene. Dette er noe av det jeg tenkte på, når jeg laget krisebudsjettet mitt for et par uker siden.

Heldigvis er det slik at de fleste av oss ikke trenger å kutte ned forbruket til de fire veggene men jeg erfarer allikevel en større ro over å vite om disse utgiftene, størrelsen på de og hvordan jeg må prioritere hva som er viktigst i livet.

I disse dager er det viktigere for meg enn noen gang å kjenne en viss kontroll på de tingene jeg kan kontrollere. Dagens innlegg har vært publisert et par ganger tidligere men det har aldri før vært like aktuelt. Derfor kommer det igjen i dag. Litt oppdatert selvfølgelig!

Å være voksen, betyr å prioritere, akkurat som lederene våre har prioritert helse over åpne butikker/barnehager/skoler i fire uker, må også vi prioritere for å holde oss friske, både fysisk og økonomisk.

De fleste av oss er nok forberedt på Norgesferie i år og prioriterer det for helsens skyld. Noen tenker kanskje til og med en staycation (hjemmeferie) for økonomiens helse. Og kanskje vi må prioritere bort enda mer, aldri før har det vært så stor pågang hos NAV på en gang, i HELE Norge.

Vi strekker oss langt for å få en normal tilstand men enkelte grep må heller gjøres før enn senere. I dag skal jeg snakke om hva som er viktigst å bruke penger på, de fire veggene våre.

Det første man må betale er mat. Du og familien din må spise. Bestem på forhånd av lønnen hvor mye penger dere trenger denne måneden for å spise og sett dette til sides. Man skal aldri måtte bruke kredittkortet for å kjøpe mat, om du har brukt penger på klær tidligere den måneden! Til vanlig vil jeg anbefale at dere tar ut kontanter for å betale for maten men det er ikke anbefalt i disse dager. Prøv heller å del beløpet på fire/fem, for å gi deg et bestemt beløp i uka å handle for. Lag en plan for maten, handle en gang i uka og hold deg til handlelista.

Det andre du må passe på at du betaler, er boligen. Du og din familie må ha tak over hodet. Boliglånet, leien eller hva det måtte være. Dette er heldigvis en fast utgift eller en regning og du kan som regel velge å betale dette tidlig. Det betyr at du kan sette pengene over med en gang du får de på konto. Her er det dessverre også slik at bor man for dyrt, må man kanskje flytte. Det er kanskje ikke like lett i dag og vi håper jo at en hver frafall fra lønnen er midlertidig. Vær allikevel obs på dette! Boligen min, med felleskostnader og boliglån er 40 % av min inntekt. Skulle noe skje med inntekten min, vil jeg i løpet av få måneder måtte få en ny jobb for å ikke havne i dype problemer eller selge leiligheten.

Det tredje du må betale er andre boutgifter. Nå bor jeg i andelsleilighet og har en felleskostand så jeg vet ikke helt hva annet enn strøm, telefon, internett og tv som står her, men betaler vi for vann og kloakk for eksempel? Er det en egen regning? Uansett. Ikke havn i den situasjonen at strømmen blir skrudd av. Kutt TV og internet før det. Hva med å selge TV-en, bruke en laptop, og del på Viaplay, Netflix, Amazon med en venn eller familiemedlem? Jeg tror de koster en 100 lapp i måneden (delt på to), et langt hopp i fra andre tv-pakker.

Det fjerde du må betale er for transporten. Jeg har valgt å ikke ha bil og er dere en familie med to biler, vurder å selg den ene. En bil koster raskt over 50 000 kr i året og det er penger som fint kan brukes andre steder. Jeg har kjøpt en Elsykkel, en dyr investering som slår en bil på pris etter ca 6 måneder. En kollega av meg kjøpte en scooter som han bruker til og fra jobb, når konen har bilen. Du må uansett ha en eller annen form for transport når du skal til og fra jobben, så her gjelder det å være kreativ. Er du/dere barnløs og leier bolig, er det lettere å vurdere å flytte nærmere jobben. Her må du vurdere pris, er det dyrere der du er nå mot nærmere jobb eller er det billigere? Dersom det er dyrere, er prisen dyrere enn du betaler i transport nå? Jeg har tidligere bodd ganske langt unna jobben min og hadde jeg leid og ikke eid, hadde jeg nok flyttet nærmere jobben min, slik det er nå. Heldigvis har jeg ikke gjort dette, da vi nylig byttet lokaler og nå er det under 1 km til jobb fra meg. Jeg må bare ned bakken. Ikke at jeg har vært der enda. Jeg er enda nærmere nå, med hjemmekontor i kottet.

Det femte og siste tingen du må prioritere, er å ha klær å gå med. Dette er IKKE tillatelse til å gå å kjøpe hva som helst, når som helst. Her er det nød det er snakk om. Men har du ikke en varm vinterjakke, så må du ha det. Se om du kan finne noe på Fretex først eller vær proaktiv og kjøp på salg når de selger ut vinterklærne sine. Har du barn som vokser (de fleste barn gjør det), kjøp sommerklær til neste sommer om høsten, og vinterklær til neste vinter om våren. Du kan kjøpe billig privat, det finnes masse sider på blant annet Facebook. Dere ANER ikke hvor mye penger svigerinnen min har spart på å kjøpe brukte ting. Det aller kuleste er at hun nå lærer opp barna sine til dette også. Niesen min på fem år ønsket seg en større sykkel nå som hun faktisk kan sykle og var med på å ta bildet, legge det på morens facebook profil og var klar over at hun måtte ha solgt den gamle sykkelen for å få råd til en større en. Dette gjaldt ikke klær, men dere skjønner poenget.

*************************************

Ser dere hva som ikke står her? Gjeld. Tekniske duppeditter, nye og fancy mobiler, gardiner, møbler, redskaper, bursdager, ferier. Klarer du ikke å betale de fem nevnte tingene over, skal du heller ikke bruke penger på dette. Dessverre. Heldigvis finnes det hjelp å få, både fra staten og kommunen. Plus det finnes hjelp fra frivillige organisasjoner.

Jeg vet ikke om dette finnes andre steder i landet, men i Rogaland har vi “Hjelp oss å hjelpe”. Her kan familier ta kontakt for å få hjelp med mat, klær, gaver, sportsutstyr, ja egentlig alt de måtte trenge. Det finnes løsninger og dersom du er som meg og ikke liker å be om hjelp, spør deg selv om du hadde sett ned på en venn som kom å spurte deg om assistanse. Eller hadde du kanskje blitt rørt, fordi vedkommende stoler så mye på deg?

Dette innlegget ble først publisert 22. februar 2018, så i 03. juni 2019, og nå Covid -19 oppdatert i april 2020. 

#økonomi #økonomiproblem #problem #ikkeråd #fordyrt #mat #bolig #strøm #transport #klær #penger #kontant #personligøkonomi

Hvordan jeg håndterer uventet og ekstra penger

Skattepenger, refusjon fra kansellerte ferier og hvis du er i helsevesenet – mye overtid, gjør at flere av oss i disse dager får litt uventet, ekstra penger å leke med. For meg har 2 ting skjedd, som gjør at jeg har fått/vil få 3 ekstra puljer med penger.

Den første tingen var skattemeldingen og her har jeg funnet ut at jeg får ca 3000 kr igjen på skatten.

Dere som følger budsjettvideoene mine, vet at jeg hver måned setter 500 kr til sides for å håndtere en eventuell skattesmell. Og skulle jeg oppleve en annen type smell, vil jo også disse pengene kunne bli brukt til den smellen i stedet for. Uansett, fordi jeg får penger igjen, trenger jeg ikke de pengene jeg har spart opp det siste året. Her har jeg altså 6000 kr jeg kan ‘løse ut’, og gjøre noe annet med.

Den andre tingen som har skjedd, er at turen jeg skulle ta over pinsen med Statsraad Lehmkull er blitt kansellert. Her har jeg valgt å få refundert beløpet i stedet for å være sikret enn billett neste år. Jeg valgte dette, for selv om jeg gjerne vil reise neste år, er det enda 1 år og 3 måneder frem i tid. Det er ganske langt frem i tid for å planlegge en langhelg. Her har jeg fått tilbake 7250 kr.

Totalt har dette blitt 16.250 kr ekstra, penger jeg kan gjøre lure ting med, om jeg tenker meg om. Og jeg har jo ikke fått pengene fra skatteetaten enda, så akkurat nå har jeg ‘bare’ 13.000 kr.


Velsignet eller forberedt? Jeg opplever at jeg ganske ofte finner ekstra penger rundt omkring, etter jeg begynte å budsjettere og passe på økonomien min. Les mer om dette i innlegget: Velsignet eller forberedt?


Det er ganske mye vi kan gjøre med ekstra penger vi mottar, spare, investere, bruke, og uten en langsiktig plan, uten langsiktige mål, er det vanskelig å bestemme for hva som er rett.

Min hovedregel for pengene mine er:

Invester i det som føles bra i fremtiden, ikke det som føles bra ut i dag.

Akkurat i dag har jeg lyst på sjokolade og brus, eller å kjøpe sånne treheller til balkongen min, men om 6 måneder vil verken sjokoladen, brusen eller trehellene gi meg veldig stor glede.

Dere ser, jeg følger ikke helt YOLO prinsippet. Ja, jeg kan bli påkjørt og drept om 1 måned *Håper virkelig det ikke skjer* Jeg planlegger allikevel å bli gammel og velger derfor å leve som om jeg vil bli det. Det gir meg glede å planlegge og så å se fremdriften.

Tilbake til de 16.000 kr jeg har.

Jeg har 16.000 kr og med å tenke på mine langsiktige mål samtidig som jeg ser på min nåværende situasjon, bør jeg klare å bestemme meg for hva dette blir.

2 av mine langsiktige mål er å bli gjeldsfri og økonomisk uavhengig. Økonomisk uavhengig betyr at jeg ikke er avhengig av å ha en fast inntekt, for å klare meg. Legg merke til at dette ikke nødvendigvis betyr pensjonert, ikke å jobbe og bare ha late dager. Den som er økonomisk uavhengig kan jobbe med hva de vil, uten å måtte tenke på lønnen som et viktig punkt i jobben du gjør.

Dersom jeg bare ser på mine to langsiktige mål, vil valget falle mellom å betale ekstra på lånene mine, eller å investere. Begge to lønner seg særskilt i disse dager: Aksjemarkedet er lavt nede og jeg kan kjøpe flere andeler av fondene jeg har. Renta på boliglånet er blitt redusert og en ekstra betaling vil redusere den enda litt mer.

Jeg har også noen kortsiktige sparemål: Kjøpe nye briller (som jeg har planlagt i 1 år nå), fylle opp bufferen som jeg måtte redusere i høst, og kjøpe tapet og maling for å gjøre stua ferdig (en perfekt oppgave for hjemmesommerferien i år).

Men så er vi også i en usikker Corona-tid. Ja, de er på vei til å åpne opp samfunnet igjen men flere bedrifter har blitt hardt truffet økonomisk.  Selv om samfunnet igjen nå åpnes, betyr ikke det at økonomien til bedriftene blir bra igjen umiddelbart. Det kan være ringvirkninger som påvirker bedriftene langt frem i tid. Jeg vil derfor være forsiktig med å friskmelde næringslivet i Norge. Og det kan påvirke min egen bedrift.

Skulle jeg bli permittert, hadde det vært greit å hatt pengene satt til sides for å hjelpe meg selv økonomisk og skulle ting løse seg opp igjen og jeg enda er sikker i jobben min, kan jeg eventuelt da betale gjeld/investere.

Hva kommer jeg til å gjøre?

Det første jeg gjør er å fylle opp bufferen min. Jeg har siden jeg kjøpte meg leiligheten, hatt en ekstra stor buffer og dersom jeg er helt ærlig med meg selv og baserer meg på krisebudsjettet jeg laget i forrige uke kan jeg klare meg i 5 måneder på det som har vært standard krisebuffer-nivå. De siste 6 måneden har jeg vært under dette nivået, men med å legge til 6000 kr, er jeg igjen på mitt ønskestandard på buffer.

Sant og si har jeg allerede flyttet pengene jeg hadde spart til skattesmell over til kriskontoen, noe du som følger budsjettet mitt sikkert visste fra før av.

Så er det de 7250 kr jeg fikk refundert i forrige uke.

Disse kan jeg tenke både kortsiktig og langsiktig med. Nye briller, oppussing, investering eller gjeld. Når det kommer til investering har egentlig mine investeringer klart seg ganske bra. De har i hvert fall begynt å vokse igjen. Hvis jeg venter med å investere ekstra, kan jeg gå glipp av den ekstragevinsten jeg kan få med å investere med en gang. Allikevel velger jeg å ikke investere ekstra akkurat nå.

Fordi vi er i en usikker situasjon, vil jeg heller ikke bruke ekstra penger på oppussing, jeg vil i hvert fall vente til ting er litt mer avklart, og briller er noe jeg planla å kjøpe i sommer med feriepengene.

Men boliglån derimot er en utmerket alternativ: Spesielt siden jeg nå kjører Eksperiment: Boliglån *Se nedenfor i hjørnet* Med å betale ekstra nå, vil den fremtidige, uungåelige økningen av boliglånsrente ikke slå like hardt ut, som den vil gjøre det med å ikke betale ekstra. Dessuten har jeg dette året som mål å betale ned lånene mine med 100.000 kr, et mål som er blitt mye enklere med lavere rente på lånene. Jo mer jeg betaler ekstra tidlig, jo mer kan mine fremtidige betalinger bidra med.

Når skattepengene kommer, er jeg ikke sikker på. Jeg gjorde noen justeringer på skattemeldingen min (Link til det innlegget og video). Men på et eller annet tidspunkt vil de komme. Mest sannsynlig vil også disse pengene brukes til å betale ekstra på boliglånet mitt, for klare å få en permanent reduksjon av hva jeg betaler. Men skulle de komme når markedet igjen tar en dupp, samtidig som jeg føler meg sikrere på den norske næringslivet, kan det hende jeg velger å investere pengene i stedet for. Tiden vil vises.

#Personligøkonomi #økonomi #ekstrapenger #uventetpenger #skattepenger #tilbakepåskatten #refusjonferie #ferie #kansellertferie

Gjeld og netto rapport etter mars

Ny gjeld og netto-rapport fra meg.

Siden forrige rapport, har verden endret seg ganske kraftig. Jeg tror den forrige rapporten kom ut siste dag jeg satt på kontoret å jobbet, siden den gang har jeg hatt hjemmekontor.

Investeringene og oljeprisene er fremdeles svært dårlig og mens jeg skulle likt å kjøpt flere fond-andeler nå enn det jeg pleier, tørr jeg ikke helt. Jeg er nemlig ikke sikker på at jeg ikke vil bli permittert.

Mens jeg ikke er villig til å investere noe mer enn vanlig (og har du mulighet, gjør det gjerne), fortsetter jeg Eksperiment – Boliglån og jeg fortsetter med å betale ekstra på lånene mine. Dette er den eneste investeringen jeg er villig til å gjøre ekstra på nå. Også her er det en god tid for å gjøre nettopp det.

I løpet av den siste måneden har boliglånsrenten min blitt redusert tre ganger. Banken var tidlig ute med første beskjed, før Norges bank igjen reduserte renter sin. Før påsken var boliglånsrenten min 2,30%. Heldigvis for meg har bestevenninnen min ganske grei kontroll på fordeler og sammen fant vi ut at BATE (lokal versjon av OBOS), har forhandlet frem en bedre boliglånrente i banken jeg allerede har lånet mitt i. I for-i-gårs ringte jeg til banken (jeg fikk ikke svar på mail-henvendelsen fort nok for min del), og fikk redusert renten med ytterlige 0,17 %. Nå er renta 2,13 % og Terminbeløpet har blitt redusert ytterlige.

Hvorfor er det viktig i denne rapporten?

Det har seg nemlig slik at med Eksperiment – Boliglån, skal jeg betale 6000 kr på boliglånet mitt hver måned, uansett hva selve terminbeløpet er. Nå som rentene har sunket, har også terminbeløpet blitt redusert med 700 kr. Jeg vil derfor betale 700 kr ekstra hver måned. Sånn ca. Fordi endringen kom såpass sent i betalingsperioden, vil ikke forskjellen være virkelig synlig før neste måned. Altså i betalingen jeg gjør i mai.


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Eksperiment: Boliglån – Hvordan redusering av renter har endret betalingsplanen min (dette er i fra før siste renteendring)

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg ble bevisst om min personlige økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd generelt, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko. Hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene mine frem til rentene begynte å øke, ville enda mer av lønnen min gått til å betjene lånene og hadde jeg investert og ikke tatt ut pengene, ville jeg nå ha tapt penger, i stedet for å ligge rundt 0, som jeg gjør nå. Akkurat den beregningen gjør jeg, for i stedet for å begynne å investere når markedet var lavt (som jeg gjorde), hadde jeg begynt tidligere, mens markedet var bra. Fordi jeg virkelig begynte i en dump, er det ikke så farlig med en ny dump.

Mitt håp er at disse rapportene gir en innsikt i hva jeg har å jobbe med, som påvirker de avgjørelsene jeg tar i min privatøkonomi. Det betyr ikke at du trenger å gjøre det samme, da du kanskje har ulikt utgangspunkt. Personlig økonomi kalles personlig økonomi av en grunn.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra mars

Det siste året har rentene på boliglånet og studielånet økt, sakte men sikkert. Jeg ønsket derfor å gi meg selv muligheten til å bekjempe dette med å betale litt ekstra hver måned. Med boliglånet først og fremst. Men fordi studielånet også nærmet seg 2100 kr, fant jeg ut at jeg også her bare skulle runde opp, og betale 25, så 20 og nå (i april) 23 kr ekstra.

Med å sette et fast beløp, høyere enn selve terminbeløpet hver måned, vil både boliglånet og studielånet få ekstra betaling hver måned, så lenge renten ikke endres. Det var det som er tilfellet for studielånet i forrige måned, og det er også det som blir tilfellet for aprils boliglån-betaling.

Når jeg skal beregne ca hva ekstrabetalingen gjør for fremtidige betalinger, deler jeg hva jeg betaler ekstra med hvor mange terminer jeg har igjen. For eksempel boliglånet, som har 260 terminer igjen. Når jeg betaler 1200 kr ekstra, regner jeg ut dette: (1200/260 = 4,6) Hva jeg betaler den neste måneden vil bli (dersom ingen renteendring skjer) ca 4-6 kr mindre. Rentene vil også påvirkes selvfølgelig, derfor er det bare et ca beløp

Autobetalingen til mine foreldre har nå begynt, så jeg burde ikke glemme å betale de igjen.

Hvorfor har jeg begynt å betale ekstra på studielånet er det kanskje noen som spør. Vel, jeg hadde tenkt å bare la lånet gå og betale det ut, men så har jeg gjort litt research for å se hva jeg kunne forvente at rentene økte til. Siden jeg ble ferdig å studere har den stadig vært ‘historisk lav’, men hva har renten vært på, når den var høy? Vel, i 2003 var renten til studielånet 6 % som umiddelbart får meg til å tenke at studielånet til å ikke lengre ‘være det beste lånet du kan ha’. Det beste lånet du kan ha er det som er nedbetalt.

 

Hurra, Mars 2017 hadde jeg lån på 1 655 656 kr. i dag, tre år etter, har jeg 300.000 kr mindre, med 100 kr differanse. Det er noe jeg er svært fornøyd med!

Ellers har jeg betalt ned lånene mine med 20.000 kr på 1 kvartal. Fortsetter jeg i samme tempo, vil jeg klare litt over 80.000 før årets slutt. Det betyr jeg bare må betale 20.000 kr ekstra for å nå målet mitt med 100.000 nedbetalt dette året.

I forrige måned var jeg urolig for å nå dette, siden rentene fortsatte å øke. Nå har de sunket ganske mye og jeg er derfor mye mer optimistisk. Jeg tror nemlig jeg skal klare å betale, med dagens private betalingsplan, en god del over  80.000 kr totalt.

Det er også verdt å nevne rentene i dette bildet. Rentene i 2017 var lavere enn 2018, fordi boliglånet først kom i mars. Det er derfor ingen rentebetaling på boliglånet i januar og februar. Rentene begynte å øke i slutten av 2018 og det fortsatte i 2019, som er grunnen til at rentene er høyere nå. I forrige måned skrev jeg: Med mindre denne markedsnedgangen varer litt og dermed fører til kraftig endring av rentene på lånene våre, vil jeg i 2020 betale mer renter enn noen gang. Det at rentene har nesten sunket med 1 %, vil ha en god del å si på hvor mye jeg betaler i renter dette året. Kanskje, (kanskje) jeg til og med betaler mindre enn jeg gjorde i 2018?

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor tydeliggjør jeg dette i oversikten over nettoen. Og i denne tabellen ser du videre hva som har skjedd siden Korona (og så oljen) slo inn ut i verden. Og det er lett å bli litt stresset over nedgangen. Men hvis jeg sier at jeg har investert 24.500 kr totalt. Og de høyeste investeringene gjorde jeg når markedet var nede i november 2018 (forrige dump), er ikke tallene så ille, er de? Men som jeg sa på en videoen om investeringene mine: jeg er ikke stresset og urolig. Dette er en mulighet for meg å handle fondsandeler på salg og det gjør at den fremtidige oppsvingen skyter mer fart.

Dette er også et perfekt eksempel på hvorfor jeg er fornøyd med å vise akkurat hva jeg har investert. Med å vise dette og hvor rolig jeg er for nedgangen, håper jeg andre som kanskje vurderer å selge, kjenner mer is i magen.

Jeg minner om hva Beate Engelschiøn (Link til hennes hjemmeside) som drifter Money Penny Norge på Facebook (link til fb siden), og hun ca sa på et treff hun arrangerte for oss kvinner på Nordjæren:

En av de største feilene du kan gjøre er å ikke investere. Men det vanskeligste er å forbli investert!

Derfor: Forbli investert!

En siste ting å si om skjemaet over, når det kommer til nettoen min: Jeg inkluderer ikke boligen min i denne summen. Av et par årsaker: Jeg er usikker på hva jeg skal sette her. Skal jeg skrive hva jeg betalte for den, skal jeg skrive hva naboen solgte sin leilighet for nå nylig eller skal jeg skrive et ca tall? En annen årsak er at mens bolig er en del av nettoen min, må jeg jo bo en plass. Bare vit at med leiligheten ville nettoen vært litt på pluss-siden. Som ikke helt var tilfellet når jeg først kjøpte leiligheten.

Oppgangen av nettoen (Oransje linje) fortsetter, jeg krysser fingrene for at jeg neste måned er på samme nivå jeg var før oppussingen begynte i fjor. Akkurat i tide til sommerferien og nye små-betalinger for å bli ferdig med oppussingen. Dette er ikke fordi jeg har spart opp over 100.000 som jeg brukte på oppussingen men fordi jeg har spart litt og betalt ned mye på gjelden. Gjelden (blå linje) fortsetter å reduseres jevnt og trutt. Hvis dere ser i begynnelsen av gjeldslinja, er det et bratt hopp i oktober/november 2017. Dette var måneden jeg betalte inn 40.000 kr ekstra på boliglånet. Det utgjorde en stor forskjell på gjeldsnivået og hvordan rentene ble etterpå. Jeg kommer nok ikke til å klare å betale 40.000 kr ekstra dette året (med mindre jeg vinner noe lotto) men det er gøy å se tilbake og huske den dagen jeg gjorde de overføringene. Det hadde allikevel vært gøy å se en litt brattere kurve nå fremover, siden rentene har sunket og jeg dermed betaler ekstra-ekstra hver måned.

Og selvfølgelig: Netto beregner man av å ta bort det man skylder fra det man eier. Og fordi min største investering ikke er inkludert i regnestykket, vil dette tallet være negativt.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter mars.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

Lag et krisebudsjett

Et krisebudsjett er noe jeg ikke trenger enda men det beroliger å vite jeg har det.

En av måtene jeg føler meg bedre i slike usikre tider som vi er i nå, er å få bedre kontroll på noe av livet mitt. For eksempel budsjettet og da spesielt utgiftene mine. Med å vurdere hver utgift kan jeg lage en kladd for et krisebudsjett, skulle jeg bli permittert og dermed miste inntekten min. Å være forberedt slik gjør at jeg føler jeg har litt mer kontroll over mitt eget liv og reduserer stresset mitt.

I dag skal jeg ta dere igjennom tankegangen min, når jeg skal forberede et krisebudsjett. Igjen, legger vekt på at dette er i tilfellet jeg blir permittert.

Dette er også min anbefaling for en fremgangsmåte for dere. Jeg har selv budsjettert i 3,5 år, så mitt vanlige budsjett er allerede klart. MEN hvis du ikke har et budsjett fra før, må du lage ett først som reflekterer ditt vanlige forbruk, bruk tidligere måneder som utgangspunkt og mal. Når du har gjort det, kan du begynne å kutte ned. Jeg linker nedenfor ett blogginnlegg hvor jeg går igjennom noen steg for å lage et holdbart budsjett.

Skulle vi bli permittert eller arbeidsledig, vet vi ikke helt hva vi kan forvente å få i fra NAV, eller hvor lang tid det tar før vi får disse pengene. Derfor vil jeg først kutte ut alle unødvendige utgifter og heller legge en og en utgift til, etter hvert som vi ser at vi har råd til det, og bufferen vår er full… Dersom dere er et par og den ene har mistet inntekten sin, planlegg utifra den som jobber sin lønn først. Når NAV kommer tilbake til dere med hva dere får, kan dere legge til flere utgifter etter hvert.

Det første jeg tenker på er mine 4 vegger.

«MINE FIRE VEGGER»

Mine fire vegger er alle utgiftene som er nødvendig for at jeg skal kunne overleve. Jeg må ha en plass å bo, jeg må ha mat i magen, jeg må ha transport til å komme meg til jobb (ikke et stort problem akkurat nå). Jeg må også ha strøm og klær for å holde meg varm. I tillegg er det greit med en innboforsikring.

-OBS: Legg merke til at selv om dette er de viktigste utgiftene, betyr ikke det at vi kan bruke hva som helst her. Jeg kan kutte ned på matbudsjettet, jeg har hjemmekontor nå, men for to uker siden flyttet avdelingen min til nabolaget mitt. Jeg trenger derfor ikke særlig transport-kostnader. Jeg har et skap fullt av klær, jeg trenger ikke flere akkurat nå, og jeg kan ta grep for å redusere strømutgiftene så langt det lar seg gjøre.

Boliglånene våre er allerede redusert og er du som meg, er du fristet til å la dette ligge. MEN GJØR IKKE DET! Mens bankene allerede har tatt grep, er dette også en gylden mulighet til å se om du har mulighet til å redusere det enda litt mer. Ta bare meg selv som eksempel (som jeg ofte gjør). I begynnelsen av forrige uke, snakket jeg og bestevenninnen min sammen. I forbifarten spurte hun meg hva min nye boliglånrente er (ja, for vi har begynt å snakke om slike ting). Hun ble overrasket over hvor høy min nye rente var, og sammen hadde vi en idedugnad for å se om det var noen medlemskap jeg er med i som kunne redusere boliglånsrenta enda mer. Løsningen var BATE (lokal versjon av OBOS). Jeg er medlem i dette og de hadde nettopp forhandlet frem en ny avtale med nettopp min bank. Jeg sendte mail til de samme dag, og får jeg ikke svar i løpet av de neste dagene, tar jeg kontakt med de på nytt. Når jeg får den nye renten, vil den være neste 1 % mindre enn den var for 2 uker siden. (Er du forresten nysgjerrig på hvordan en redusert rente faktisk påvirker boliglånet? Jeg la i forrige uke ut en video/innlegg hvor jeg viser betalingsplanen min før og etter den første reduseringen av renta).

Matbudsjettet kan også reduseres. Jeg har oppfattelsen av at de fleste i Norge kan kutte hvor mye penger de bruker på mat, med bedre planlegging og litt selvkontroll. Jeg er allikevel klar over at det ikke nødvendigvis gjelder alle. Noen har allerede kuttet dette så langt det lar seg gjøre. Selv skal jeg klare å kutte det med 1000 kr, ved behov.

Hvor mye penger bruker jeg på å betale for mine fire vegger, etter alt er redusert? Når jeg regner dette sammen (inkludert boliglån), kommer jeg til ca 2000 kr.

Etter jeg er ferdig med mine fire vegger, går jeg igjennom og kutter ut alle unødvendige utgifter. Først ser jeg på mine abonnementer. Jeg har selv to abonnement, en for lydbøker og en for å lage bildene som jeg bruker her på Youtube, på bloggen og på pinterest. Kutte jeg ut disse, vil jeg spare mellom 150 og 300 kr (Lydbok-abonnementet trekkes annenhver måned).

Så vurderer jeg hva som kan reduseres. For eksempel forsikringene. Her kan vi be om bedre pris, eller som jeg selv også vurderer, kutte ut noen forsikringer. VÆR FORSIKTIG AT DU IKKE KUTTER NOE VIKTIG! Forsikringen jeg vurderer å kutte, er sykkelforsikringen jeg har på elsykkelen min. Elsykkelen er nå 3,5 år gammel, så jeg vil ikke få så mye i retur, skulle den bli stjelt, dessutten har avdelingen min flyttet fra 15 km unna hvor jeg bor, til 1 km unna hvor jeg bor. Jeg er derfor ikke helt avhengig av å ha en elsykkel for å komme meg til jobb. Jeg betaler vel ca 80 kr i måneden for elsykkelforsikringen, det er ikke mye, men det er noe.

En ting jeg kommer til å strekke meg langt for å beholde, er 500 kr i lommepenger. Jeg vil alltid anbefale at dere beholder noe ‘stay-sane’ eller ‘forbli fulle fem’ penger, selv om dette også kan reduseres ved behov.

Andre kostnader som jeg kan reduseres er: Strøm (se på leverandør og forbruk), mobilkostnad (leverandør og forbruk), hvor mye jeg sparer og transport-kostnader. Se på dine utgifter, aktiver fantasien og se om du finner andre løsninger for utgiftene dine. Til sammen, med transportkostnadene, bør jeg kunne spare ca 700 kr.

HELT TILSLUTT vil jeg vurdere betalingsutsettelse på lånene mine.

Grunnen til at jeg ønsker å se på dette helt tilslutt, er at jeg ønsker, så langt det lar seg gjøre, å fortsette å betale på lånene mine. Selv om flere låneinstitusjoner nå gir oss ekstra muligheter til å utsette betalingen, betyr ikke det at det er gratis å utsette. Rentene vil fortsette å telle inn og med å utsette betalingen, øker du også hva du må betale i renter før lånet er nedbetalt.

Skulle du allikevel være nødt til å utsette betalingene, har jeg noen råd til deg.

  1. Prøv å utsett så få lån som mulig. Dersom du har lån med høyere rente, forbrukslån eller kredittkortlån, prøv å betal disse ned først. Det er to grunner til dette, 1. Høyere renter på disse lånene, og 2. Blir det virkelig krise, kan det hende du må ta opp mer lån. Har du ikke noen lån fra før, vil du kunne hente ut mer lån.
  2. IKKE bare slutt å betal. Ta kontakt med banken/lånekassen/kreditor og be om betalingsutsettelse. Selv om banken og lånekassen har sendt ut mail til oss alle og informert at de kan gi oss betalingsutsettelse, skjer ikke dette automatisk. Ta kontakt med kreditor og kom frem til en avtale/gi beskjed. Kreditorene ønsker først og fremst å få pengene sine, enten i renter eller avdrag, men kan de ikke det, ønsker de i hvert fall å vite hva som skjer. En rask samtale kan hindre gebyrer og ekstraarbeid både for deg og for de.

Når jeg raskt og med avrundede og ca tall, beregner hvor mye jeg kan spare med å begynne med et krisebudsjett, kommer jeg til 2500-3000 kr spart hver måned. Jeg sparer også ca 2500 kr i måneden, som betyr at jeg kunne klart meg med en inntekt på 19.000 kr i måneden. Dette er med å betale på alle lånene mine. Nå kjenner jeg ikke til permiteringsreglene til NAV men jeg vet at jeg som uføretrygdet ville fått ca 16.000 kr. Jeg vil derfor, OM jeg blir permittert i denne perioden, måtte bruke av bufferen jeg allerede har spart opp, frem til jeg kan få meg en midlertidig jobb som jeg kan tjene ekstra penger på.

Det var alt for i dag, jeg håper dette kan ha hjulpet dere gå igjennom deres egne utgifter for å gjøre de kuttene dere trenger for å få hjulene til å gå rundt.

Forbli oppmerksom på håndvask og smitte-farer (både smitte til deg og smitte fra deg) og frem til neste gang, ha en strålende flott og uperfekt dag!

 

#budsjett #krise #personligøkonomi #økonomi #korona

Hvordan ny rente endrer boliglånet mitt

Bankene setter ned rentene på boliglånene i disse dager og da passer det svært godt for meg å demonstrere akkurat hva det betyr for min betalingsplan.

Dette året kjører jeg Eksperiment: Boliglån, hvor jeg blant annet betaler et fast beløp på 6000 kr, som har vært ca 1200 kr mer enn det faktiske terminbeløpet. Hver måned, etter å ha betalt ekstra, kopierer jeg hvordan betalingsplanen i banken ser ut, for å se og vise til dere, endringene en ekstra betaling fører med seg.

At jeg har notert ned endringene i betalingsplanen siden november, betyr også at jeg er i en perfekt posisjon for å demonstrere hvordan en 0,8 % reduksjon av boliglånsrenten, påvirker betalingsplanen og hvor mye jeg sparer med det.

Nedenfor har jeg kopiert den ene fanen jeg har for å følge med på endringene, nemlig terminbeløpet men ønsker du også å se rentene og avdragene, kan dere se videoen på Youtube kanalen min, den ligger helt nederst i dette innlegget. Her går jeg også litt mer detaljert inn i ulike tall.

Når jeg kopierte tallene fra banken min til Excel, hadde de oppdatert tallene men ikke inkludert den nye renten i betalingsplanen. Dette har jeg funnet i ettertid, derfor står den nye prosenten i bildet nedenfor men ikke i videoen.

Hvordan har en endring i boliglånrente fra 3,10 % til 2,30% endret betalingsplanen?

En liten endring i rentene har gjort at betalingsplanen min nå er 87.059,89 kr mindre enn den var for to uker siden. Dersom rentene ikke forandrer seg på litt over 21 år, og jeg begynner å betale i forhold til planen, vil jeg spare dette beløpet. Det er derfor et teoretisk tall, i motsetning til de pengene jeg sparer hver måned med å betale ekstra. Legg merke til at i bildet nedenfor, er tallene som står i samme rad som “Spart siden forrige måned” også inkludert hva man har betalt ekstra. Dette er heller ikke helt korrekte tall.

I mai måned, skal mitt terminbeløp være mer enn 500 kr mindre enn det er i dag. Hadde jeg ikke kjørt Eksperiment: Boliglån, ville det betydd at jeg hadde 500 kr ekstra til å gjøre noe spesielt med. Fordi jeg kjører Eksperiment: boliglån, vil disse 500 kr i stedet være med på å redusere hva jeg betaler i boliglån enda litt mer.

 

Hva skjer videre?

Videre skal jeg fortsette å betale 6000 kr hver måned og dermed øke avdraget mer og mer for hver måned. Jeg har også fått et super tips fra bestevenninnen min. Hun fortalte meg at alle som er medlem av BATE og har boliglån hos DNB, kan få 2,13 % på boliglånet. Dette skal jeg selvfølgelig følge opp og da demonstrere til dere hvordan an reduksjon på 0,17 % endrer boliglånet.

Oppdatering følger i fremtiden. Og husk, det er en video nedenfor, dersom du ønsker å se avdrag og rente fanen også.

 

#boliglån #rente #betalingsplan #personligøkonommi #økonomi #gjeld #lån

Nytt budsjett for april

Budsjett er nøkkelen for at jeg skal kunne oppnå mine økonomiske drømmer fortere. Det er som som et kompass som styrer skuta i rett retning. Dine økonomiske mål er kartet.

Når jeg budsjetterer er det to ting jeg ser etter: 1 – Blir alle regningene mine betalt? 2 – Hvor mye blir småbeløpene her og der, og hvordan kan jeg på best mulig vis bruke de til å oppnå mine økonomiske mål?

Få drømmer og mål kan oppnås uten en en god økonomi (god økonomi = Gjelden blir mindre, ikke større og kontroll på alle utgifter), om det er å kjøpe noe stort, reise jorden rundt, eller ha økonomisk frihet til å jobbe mer med hobbyer enn å tjene penger.

Derfor er det så viktig for meg å budsjettere, for jeg er absolutt en drømmer! Jeg drømmer om lange reiser, oppussing, bygging av hus, tidlig pensjonering, og å kunne støtte alle de veldedige prosjektene jeg kommer over. Ingenting kan skje uten at jeg tar kontroll over økonomien min.

Det er en spesiell tid vi lever i nå. I januar hadde jeg en helt annen plan for april, enn det jeg har nå. Planene mine var, før Korona kom og snudde ting på hodet, å utnytte en eventuell tilbakebetaling av skatten for å redusere boliglånet. Ikke at jeg får tilbake de 3000 kr jeg skal ha, denne måneden. MEN jeg hadde spart opp penger for en eventuell skattesmell. Og de skulle jeg bruke til å betale lånene mine. Korona endret den planen. Nå tror jeg ikke helt at jeg kommer til å bli permitert men jeg kan ikke si det med sikkerhet. Noen kollegaer har allerede blitt det. I stedet for å betale ekstra på lånene, sparer jeg pengene i stedet. Jeg har fyllt opp bufferen min, og jeg skal fortsette å fylle opp. Og når samfunnet kommer tilbake til det nye normale – da kan jeg ta det jeg har spart opp og hive det på lånene mine. Det er planen akkurat nå.

Dere er velkommen til å se hvordan jeg gikk frem for å lage det nye budsjettet, hvilke justeringer som er blitt gjort, med å se på denne videoen:

#personligøkonomi #økonomi #budsjett

Marsbudsjettet – ferdig

Budsjettet for mars er nå ferdig og blir her delt med dere. Jeg forsøker noe nytt i denne spesielle måneden vi nå har hatt. Jeg legger ut hele budsjettet mitt, også her i bloggen. Jeg ser at skjermdumpene har blitt tatt helt likt, men ingenting er utelatt.

Mars har vært uvanlig, og jeg har har hatt to store, uplanlagte (på forhånd) utgifter. Jeg har vært klar over de, mens jeg gjorde innkjøpene men jeg har også stolt på at jeg klarer å orde det i budsjettet etterpå. Se videoen nedenfor for å se hvordan jeg løste en 150 % økning i mat-utgiftene og en ekstra utgift for bloggen.

Disse dager minner meg veldig om hvordan jeg hadde det, den gangen jeg begynte å budsjettere. Jeg var i en svært usikker økonomisk situasjon – jobbmessig, med kontrakter som ble forlenget med 3 måneder av gangen. Jeg visste aldri om jeg ville ha en jobb tre måneder frem i tid (eller kortere tid) Jeg hadde ikke store utgifter men jeg hadde store drømmer. Jeg ønsket å eie min egen bolig, men først ønsket jeg å kunne klare meg uten lønn en periode.

Plutselig, med et budsjett og kontanter for alt jeg kjøpte i butikken, hadde jeg 2000 kr ekstra i måneden. Det var 9 % av inntekten min, og dette var penger jeg hver måned brukte på …. Blæææhh…. Fordi de var tilgjengelig.

Vi sier; ikke spar det som er igjen på slutten av måneden, bruk det som er igjen etter sparing. Og det er det et budsjett og da spesielt et nullbasert budsjett, gjør så veldig tydelig for oss. Med et nullbasert budsjett bestemmer jeg på forhånd hvor jeg vil at hver eneste krone jeg får inn skal gå til. Og selvfølgelig skjer endringen i løpet av måneden, denne måneden, som dere vil se, var planen å bruke 1000 kr på mat, men i stedet ble det 2500 kr! Men med et nullbasert budsjett, når jeg går igjennom budsjettet, som dere snart skal se at jeg gjør, kontrollerer jeg hvor alle pengene jeg bruker kommer fra, og jeg passer på at alle små-kronene som kanskje er til overs på den ene eller andre kategorien, kan benyttes til det som er best for meg den måneden. Og ikke til …. Blæh!

Videoen av hvordan jeg ferdigstilte budsjettet ligger nedenfor budsjettet mitt (bildene av det i hvert fall), jeg må beklage, jeg trodde jeg hadde funnet en god mikrofon, men det er tre-fire ganger lyden kutter eller blir svært lav. Men siden jeg ikke kunne gå tilbake å ferdigstille budsjettet på nytt igjen, ble det som det ble!

Jeg håper ellers at dere alle har det bra, både fysisk og mentalt. Selv merker jeg absolutt isolasjonen, og bruker mer og mer tid på telefonen med venner og familie. Takk til teknologi-gudene som har gitt oss muligheter til å ringe med video sier nå jeg!

#budsjett #personligøkonomi #økonomi