Gjeld og nettorapport etter oktober. Ekte tall

Med økende renter i boligmarkedet, jeg tatt noen grep for å gjøre gjeld og netto rapporten gøyere å for meg å lage. For nå begynner jeg å betale ekstra igjen. Ekstra betaling = en rente som sakte men sikkert blir redusert. Når jeg ser på oktober og hva regningen for november skal være, har det gitt et lite resultat. Et 28 kr resultat, men med tanke på at renten har økt med et par 100-lapper siden i fjor, er det i hvert fall i rett retning!

Jeg er fremdeles urolig for at jeg tar et feilsteg med å ønske å gjøre for mange ting på en gang, men jeg er også urolig for en økende boliglånsrente…. Da er det bedre å bare venne seg til en høyere rente (som betyr høyere betaling hver måned) umiddelbart og heller la det jeg betale ekstra være med på å redusere lånet, i stedet for å gå til banken.

Jeg må nesten ta akkurat den planen i et annet innlegg.

Penger er tabu. Men vi gjerne tar i mot tips og råd i fra andre, om hva de vil gjøre i sin økonomi, mottar vi gjerne råd på feil grunnlag. Alle gir råd fra sitt ståsted: Den som råder deg å investere over å betale ned på gjeld, har kanskje mye mindre gjeld enn det du har. Eller tjener 200.000 kr mer enn deg. Det kan hende han/hun har mer is i magen og tåler kraftigere svingninger i markedet enn det du har. Det kan hende de har en større buffer. Uansett: Det kan hende de hadde gitt deg andre råd, dersom de sto i akkurat dine sko.

Derfor deler jeg mine tall ganske åpent. Jeg ønsker at dere skal se mine sko, for å bedre skjønne hvorfor jeg gjør som jeg gjør. Det betyr ikke at de jeg gjør skal kopieres av deg, men forhåpentligvis vil det være en inspirasjon til å vurdere flere sider før du bestemmer deg.

La oss derfor se på de faktiske tallene fra oktober.

I september begynte jeg endelig å betale mamma og pappa tilbake igjen, og det fortsetter selvfølgelig. Det som er annerledes i oktober, er at jeg betaler 1000 kr ekstra på boliglånet. Disse har faktisk gjort et utslag, og jeg ser at denne månedens betaling er 28 kr mindre enn i september! Jeg velger derfor å betale 28 kr ekstra i tillegg til de 1000 kr. Skal bli spennende å se hvilke utslag det har.

Rentene på boliglånet har økt ganske mye. En rask sammenligning mellom i dag og for 1 år siden viser at den daglige kostnaden for boliglånet har økt fra 55,34 kr til 72,45 kr. Jeg grøsser litt med hvilke utslag det ville hatt, om jeg ikke hadde redusert boliglånet med over 100.000 kr før renten begynte å stige. Og folk lurte på hvorfor jeg betalte ekstra mens rentene var lave.

 

Ser vi utviklingen av lånene over tid, og hvor mye jeg betaler ned – har oppussingen av leiligheten (jeg kan ikke lengre si kjøkkenet, for jeg jobber i stua nå), påvirket hvor mye jeg betaler i lån i år. Mens jeg i fjor på denne tiden hadde betalt ned ca 80.000 kr, ligger jeg i år på ganske mye mindre. Årsaken er selvfølgelig oppsparingen til kjøkkenet og fokuset jeg hadde på det. Hver gang jeg ser på disse tallene, må jeg også se meg rundt i leiligheten og komme på hva jeg byttet ut reduksjon i lånene med. Økt trivsel i leiligheten og økt verdi av leiligheten.

Jeg ønsker å vise et realistisk bilde på hva investering betyr og derfor har jeg gjort noen endringer i denne oversikten. Her kan dere se hva jeg har tilgjengelig av kontanter, hva som er investert og hva nettoen er, uten å regne med boligen. Det har vært noen boliger til salgs som er samme størrelse som min, det er noen som er til salgs akkurat nå og beregnet pris er lavere enn det var når jeg kjøpte min leilighet. Selv om vi nå er over nedgangstidene i arbeidsmarkedet. Det kan virke som om den eksplosive prisstigningen vi har vært vant til å se så lenge jeg kan huske, nå har stoppet opp. Nordmenn er faktisk blant de som bruker mest på å kjøpe bolig, altså flest årslønner, i verden. Egentlig kunne ikke prisstigningen fortsette (prøver jeg å trøste meg med).

Tilbake til investering.

Jeg investerer 500 kr hver måned og som dere kan se på oversikten, har jeg siden juli hatt en høyere fortjeneste enn det, spesielt i løpet av oktober! Jeg syns det er innmari kult at jeg har investert, siden juni, 2500 kr, men beløpet jeg har investert nå er 5000 kr mer. Det er en dobling av gevinst! Selvfølgelig, dette kommer til å gå opp og ned, så jeg bør egentlig ikke se på det så ofte som jeg gjør. Men det er så utrolig gøy. Og hvis du lurer på hva jeg tenker når de reduseres: da får jeg kjøpt andeler på salg!

Pfuuuhhh! endelig går nettoen opp igjen! Grafen endrer seg hver måned og reduksjonen du ser fra juli og til september er selvfølgelig oppussingen. Jeg er ikke ferdig med den, MEN jeg har kjøpt de store tingene nå. Det som gjenstår er mer tapet og maling. Men jeg håper at grafen til nettoen først og fremst fortsetter slik den gjør. En svak økning.

Fremtiden vil vise.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter oktober.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

Dette er meg. Gjeld og nettorapport for september. Hvorfor betale fortere ned på lån? 4 grunner

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

Hva er fastrente?

Å binde renta, hva vil det si?

Siden i vår har styringsrenta økt, som også betyr at de fleste andre rentene, boliglån og studielån, også økes. Da er det mange som snakker om å binde renta. Men hva betyr det egentlig?

Å binde renta betyr at du setter en fastrente, i en forehåndsbestemt periode. Det motsatte er å ha en flytende rente.
I et fastrentelån binder du renta til en fast prosent, i et fast antall år: Som regel 3, 5 eller 10 år. Det finnes andre antall år også. Du forplikter deg til å betale denne renten hele denne perioden. Med mindre du løser inn hele lånet.

Som regel når du binder renta, vil denne renten være litt høyere enn det renta er på flytende, akkurat når du binder den.
Skulle rentene fortsette å øke, men du har bundet den, vil du tjene på å binde renta. Men reduseres renta etter du har bundet den, vil lånegiveren din tjene på at du har bundet renta.

Fordelen med Fastrentelån.

Du vil vite akkurat hvor mye du kommer til å betale den perioden du binder renta på. Dersom du ønsker en forutsigbar økonomi, er dette noe å vurdere.

Skulle renta ellers fortsette å øke, vil du, som jeg nevnte over, spare penger på å binde renta.

Ulempen med fastrentelån.

Statistisk sett, pleier fastrentelån å koste mer enn flytende rente. Men, dette er i det store bildet, og det at du kanskje vil spare mer på med flytende rente i løpet av 25 år, hjelper deg kanskje ikke de neste fem årene. Så vurder hva som passer best for deg når.

En annen ulempe, som er veldig viktig meg, er at vi kan ikke betale ekstra avdrag på fastrentelån. Skulle du ønske å betale ned lånet, må du betale et straffegebyr av et slag, fordi banken får ikke den renteinntekten dere har avtalt de skal få i den perioden du har bunnet lånet for.

Linker for mer informasjon:

https://www.smartepenger.no/lan/291-skal-du-velge-fast-eller-flytende-rente

https://www.nettavisen.no/okonomi/na-kan-det-lonne-seg-a-binde-renta/3423633608.html

https://www.dinside.no/okonomi/sa-lenge-bor-du-vente-for-du-binder-renten/70889359

#lån #gjeld #fastrente #flytenderente #rente #personligøkonomi #økonomi

Gjeld og nettorapport etter september 2019

Med økende renter i boligmarkedet, er det ikke LIKE gøy å se på gjeld og nettorapporten som tidligere; i stedet for å se en minkende rente fordi jeg betaler på lånene mine, øker de – tross redusering! Det planlegger jeg å gjøre noe med – Derfor begynner jeg nå i oktober med å betale ekstra på boliglånet.

Jeg går kanskje i fellen av å ønske å gjøre for mange ting på en gang – men jeg frykter at boliglånsrenten kommer til å fortsette å øke. Da er det bedre å bare venne seg til en høyere rente (derfor regning) umiddelbart og heller la det jeg betale ekstra være med på å redusere lånet, i stedet for å gå til banken.

Jeg må nesten ta akkurat den planen i et annet innlegg.

Penger er tabu. Men vi gjerne tar i mot tips og råd i fra andre, om hva de vil gjøre i sin økonomi, mottar vi gjerne råd på feil grunnlag. Alle gir råd fra sitt ståsted: Den som råder deg å investere over å betale ned på gjeld, har kanskje mye mindre gjeld enn det du har. Eller tjener 200.000 kr mer enn deg. Det kan hende han/hun har mer is i magen og tåler kraftigere svingninger i markedet enn det du har. Det kan hende de har en større buffer. Uansett: Det kan hende de hadde gitt deg andre råd, dersom de sto i akkurat dine sko.

Derfor deler jeg mine tall ganske åpent. Jeg ønsker at dere skal se mine sko, for å bedre skjønne hvorfor jeg gjør som jeg gjør. Det betyr ikke at de jeg gjør skal kopieres av deg, men forhåpentligvis vil det være en inspirasjon til å vurdere flere sider før du bestemmer deg.

La oss derfor se på de faktiske tallene fra september.

I september begynte jeg endelig å betale mamma og pappa tilbake igjen på lånet jeg har hos de. Det er mitt laveste lån (fordi jeg fokuserte så mye på det i fjor) og det er også uten renter. Vi diskuterte aldri om jeg skulle betale renter til de eller ikke; men hadde jeg gjort det, ville det ha vært mye mer komplisert å fylle ut skattekortet. Da hadde jeg måttet fylt ut hvor mye renter jeg hadde betalt, og de hadde måttet rapportere hvor mye de har tjent på å låne meg penger. Uansett, lettere denne måten.

Rentene på boliglånet fortsetter å øke. Jeg har aldri betalt så mye i renter før: I oktober i fjor var jeg under 1700 kr i renter. Det vil si jeg betaler ca 600 kr mer i år for å redusere lånet like mye som jeg gjorde i fjor.

Og folk lurte på hvorfor jeg betalte ekstra mens rentene var lave.

Uansett: Jeg ønsker å ta noen grep med betalingen for boliglånet.

Studielånet har også en økende rente: nå i oktober kommer månedsbeløpet til å øke med nesten 30 kr, som er ganske spesielt. Sånn er det når det går bedre i markedet. Ikke at jeg helt forstår sammenhengen men jeg stoler på klokere hoder enn mitt.

Ser vi utviklingen av lånene over tid, og hvor mye jeg betaler ned – har oppussingen av leiligheten (jeg kan ikke lengre si kjøkkenet, for jeg jobber i stua nå), påvirket hvor mye jeg betaler i lån i år. Mens jeg i fjor på denne tiden hadde betalt ned ca 80.000 kr, ligger jeg i år på 30.000 kr mindre. Årsaken er selvfølgelig oppsparingen til kjøkkenet og fokuset jeg hadde på det. Hver gang jeg ser på disse tallene, får jeg også se meg rundt i leiligheten og komme på hva jeg byttet ut reduksjon i lånene med. Økt trivsel i leiligheten og økt verdi av leiligheten.

Jeg ønsker å vise et realistisk bilde på hva investering betyr og derfor har jeg gjort noen endringer i denne oversikten. Her kan dere se hva jeg har ganske tilgjengelig av kontanter, hva som er investert og hva nettoen er, uten å regne med boligen. Det har vært noen boliger til salgs som er samme størrelse som min, det er noen som er til salgs akkurat nå, og beregnet pris er lavere enn det var når jeg kjøpte min leilighet. Selv om vi nå er over nedgangstidene i arbeidsmarkedet. Det kan virke som om den eksplosive prisstigningen som vi har vært vant til å se så lenge jeg kan huske, nå har stoppet opp. Nordmenn er faktisk blant de som bruker mest på å kjøpe bolig, altså flest årslønner, i verden. Egentlig kunne ikke prisstigningen fortsette (prøver jeg å trøste meg med).

Tilbake til investering.

Jeg investerer 500 kr hver måned og som dere kan se på oversikten, har jeg siden juli hatt en høyere fortjeneste enn det. Jeg valgte denne første gangen å inkludere tallene fra mai, for å vise at det var en ganske kraftig nedgang fra 1. mai til 1. juni, hvor jeg tross å investere 500 kr, satt igjen med nesten 1000 kr mindre. Dette er for å vise at fond raskt endrer seg, at dette er noe man må ha et langsiktig blikk på, og at man egentlig ikke bør gjøre som meg: Se på det hver måned. ;-p

Grafen endrer seg hver måned. Mens lånene forsetter å reduseres (som er bra), har nettoen også blitt redusert i løpet av september. Årsaken er som i august, oppussingen og spesifikt regningen fra elektrikeren. Den var stor men ikke like mye som jeg fryktet! Fordi jeg ikke er ferdig med oppussingen, håper jeg heretter at grafen til nettoen først og fremst fortsetter der den er. Den kommer nok ikke til å øke med det første, men i hvert fall at den fortsetter å være på det punktet han er.

Fremtiden vil vise.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for oktober.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

Gjeld & nettorapport etter juli 2019

Gjeld og netto oversikten er grei å ha for å se hvilke fremgang man har, (og ved nedganger), skjønne hvorfor det går ned. For eksempel som det var i juni, når nettoen gikk ned, etter jeg betalte for kjøkkenet. Etter august vil også nettoen reduseres, ettersom dette er måneden jeg faktisk skal pusse opp kjøkkenet… Men det ser vi først neste måned.

La oss se hvordan de tre lånene jeg har, har endret seg.

Dette er siste måned jeg ikke betaler noe på lånet til mamma og pappa. Dette er et privatlån som jeg fikk for å øke egenkapitalen for boligkjøp. Mamma og pappa ville ikke være kausjonister, som jeg 100 % forstår, jeg er svært takknemlig for at de hadde råd til å gi meg et privatlån i stedet.

Rentene på boliglånet har gjort boliglånet dyrere, og mens det en liten periode kostet under 1700 kr i måneden (rentene) for å ha lånet, har det nå økt til NESTEN 2000 kr. I forrige måned var det over 2000 kr (pga en ekstra dag i måneden). Dette er en av årsakene til at boliglånet mest sannsynlig kommer til å være et av fokusområdene mine etter kjøkkenoppussingen. Jeg må ta en liten opptelling av prioriteringene mine, når jeg er ferdig med kjøkkenet.

Studielånet humper og går. Rentene her er også økt litt har jeg sett, denne måneden kommer jeg til å betale litt mer i studielån. Da er jeg nesten tilbake til hva det var før Studielån-utfordringen Kjersti Gulli og jeg hadde i 2018.

Hvordan ligger vi an totalt? Vel, en måned over halvveispunktet, og det kan se ut som det blir vanskelig å nå 100.000 nedbetalt i løpet av året. Jeg skal ikke si noe med sikkerhet, jeg har ikke regnet på det. Men 100.000 nedbetalt hvert år, har vært et ‘hemmelig’ ønske hos meg hvert eneste år. En rask utregning med kalkulatoren, viser at jeg må doble innbetalingen de neste fem månedene, for å kunne nå 100.000. Det blir litt vanskelig, på grensen til umulig, siden feriepengene og skattepengene er utbetalt. Men jeg har klart umulige saker tidligere. Jeg kan bare prøve. Uansett om jeg ikke når 100.000 vil jeg være nærmere enn om jeg ikke prøver.

Dette blir kanskje siste gangen jeg viser akkurat disse nettoene. Jeg misliker sterkt når nettoen synker. Som den vil gjøre denne måneden. Jeg har fremdeles 80.000 kr å bruke for kjøkkenoppussingen. Allikevel. Jeg har tatt inn over meg at nettoen egentlig ikke er netto, det er bare de likvide midlene mine. Dvs de pengene jeg lett kan få tak i. Her er det ikke inkludert verdien av leiligheten min eller pensjonen. Dessuten har jeg lyst til å demonstrere og vise hvordan markedet påvirker investeringene mine og se hvordan de utvikler seg over tid.

Igjen, det samme med denne grafen. Muligens siste gang vi ser den som dette. Jeg er litt usikker. Det er også sunt tror jeg, å vise hvordan enkelt-kjøp som et kjøkken, påvirker nettoen, enten som et lån eller hvordan sparepengene reduseres. For meg er det sparepengene som reduseres. Første duppen var i juni, neste, store dipp, kommer denne måneden. Det kan jo være greit å demonstrere det også…

*************

Slik er min økonomiske rapport etter juli. Det er mye som skjer i livet de neste fire ukene, så jeg er spent på å se hvordan ting utvikler seg, både økonomisk og ikke minst, hvordan kjøkkenet blir seende ut! Ahh, håper det blir bra!

#gjeld #lån #netto #rapport #personligøkonomi #økonomi

Gjeld og nettorapport- etter mai

Gjeld og netto rapport er et kort innslag som hjelper meg se fremgang og dermed holder det meg motivert.

Det er spesielt to tall som interesserer. Hvordan det ser ut nå i forhold til når jeg begynte og hvordan det har endret seg siden forrige måned. Av og til gir endringene fra forrige måned meg grunn til glede. Av og til er det motsatt. Årsaken er inni de skjulte tallene på Netto, som også inkluderer hvordan investeringene mine gjør det. Disse svinger og når jeg noterer de ned hver måned, er det vanskeligere å ikke tenke på de. Akkurat nå er det en ganske stor nedgang på den ene av fondene mine, så jeg håper det holder seg i 10 dager til, når jeg automatisk kjøper nye andeler. (Jeg har en spareavtale). Kjøper man andeler når det er nedgang, kjøper man på salg. Det er alltid bra.

Her ser dere gjelden min ganske detaljert. Hvor mye som går til de ulike lånene, hvor mye jeg betaler i renter og hvor mye dette koster daglig. Dette tallet er greit å se siden månedene alltid har ulik antall dager. Det gir ikke alltid et helt korrekt bilde, skulle betalingsdatoen falle i en helg. Da betaler man på mandagen og rentene regnes opp de ekstra dagene.

 

Endringen de to siste årene er veldig gøy å se på. Selvfølgelig har rentene økt ganske betraktelig men sånn er det. Jeg må bare se på tallene etter april 2017, for å se hvordan ting har endret seg!

Nettoen er ikke helt korrekt, jeg må bare begynne der. Nettoen inkluderer ikke boligen eller pensjonen min. Boligen var et bevisst valg. Pensjonen hadde jeg glemt. Problemet nå er om jeg endrer det nå, vil det plutselig komme en stor endring i grafen og sammenligningen vil bli mindre effektiv. Jeg vet ikke hvordan jeg føler om det.

Vi får se når 100.000 kr forsvinner fra Total sparing i løpet av de neste månedene… Pengene til å pusse opp kjøkkenet er selvfølgelig inkludert.

Denne grafen viser utviklingen fra første gang jeg regnet opp totalen til i dag. Og jeg må si, jeg er ganske stolt. Nettoen er selvfølgelig variabel og vil de neste månedene reduseres. :-||

Det er kanskje et perfekt øyeblikk til å legge inn pensjonstallene.

***************

Holder du øye med nettoen din?

#gjeld #netto #gjeltognettorapport #personligøkonomi

Video: 7 ting om studielånet jeg skulle ønske jeg visste før.

Studielån er ikke noe jeg er i mot, det var bare veldig mye med dette som jeg ikke forsto eller visste om før, under og etter som jeg i dag ønsker jeg hadde forstått. Jeg hadde kanskje ikke gjort noe annerledes men handlingene mine hadde vært bevisst, ikke et uhell.

Legger også vekt på at det var mitt ansvar å vite om dette, jeg burde i hvert fall ha funnet ut av eller oppfattet det, da det er flere andre jeg vet om som har visst dette. Søsteren min for eksempel. Hun er super smart.

Men for dere som er studenter eller skal bli studenter, sjekk om dere vet dette om studielånet. Det kan hende dere velger å gjøre noen ting litt annerledes, litt lurere enn jeg gjorde.

#student #studier #studielån #personligøkonomi

Kjempetabbe: Gikk glipp av 60.000 kr!

Det er ikke like lett å dele tabbene man gjør, som det er å dele de seierene man får til. Og jeg hater å gjøre feil. Alle feil jeg gjør, går igjennom hodet mitt på repeate og jeg sliter med å legge ting fra meg. En smule perfeksjonist, det kan delvis beskrive meg, i hvert fall på noen områder.

Så når jeg skal dele hvordan jeg har gjort en kjempe dårlig jobb med å følge opp, med å lese viktige brev og i stedet for å akseptere, har ignorert en viktig del av livet (økonomien), blir jeg ganske skamfull, frustrert, irritert og sint på meg selv. Men, som alltid kommer disse følelsene frem som tårer.

Jeg ville bare forklare dere akkurat dette, for tårer (eller antydning til tårer rettere sagt) kan mistolkes. Det kan se ut som om jeg føler at jeg er i en helt grusom situasjon, alt verden er blitt forferdelig og den er jo ikke det. Ingenting har endret seg, annet enn at jeg nå vet hvor idiotisk jeg var når jeg avsluttet studiene mine for 9 år siden. Og jeg er av den typen hvor alle store følelser kommer ut som tårer.

Og sannheten er: Jeg vil mye heller være i denne situasjonen enn den andre befinner seg i, som vennen min som har mistet et familiemedlem. :’-|

Uansett: Snurr film:

#studielån #tabbe #fail #personligøkonomi

Gjeld og netto rapport etter april 2019

Gjeld og nettoropport, som å ta pulsen på økonomien din. Med mindre man har noe spesielt som skjer den aktuelle måneden, bør gjelden din gå ned, og nettoverdien din gå opp. Med mindre noe spesielt skjer. Som har skjedd for meg de to siste månedene. Og vil fortsette å skje de neste månedene.

La oss bare begynne.

Over ser du lånene mine og hvordan det står til med de. Jeg registrerer hvor mye jeg har betalt inn hver måned, hvor mye av det jeg betaler går til renter, hvor mye går til lån, og hvor mye jeg har igjen på lånene. M&P er et privatlån, som hjalp meg få nok egenkapital for å kjøpe leiligheten min. Jeg følger også med på daglig rente, fordi renten regnes daglig. Det betyr at det jeg totalt betaler i renter hver måned vil variere avhengig om vi i forrige måned hadde 31 dager, 30 dager eller 28 dager. Er rentene i prosent, uendret, bør hva man betaler i renter bli redusert over tid. MEN øker rentene i prosent, som de gjør disse dager, vil hva man betaler i renter også øke. Du vil se det nedenfor.

For ett år siden, betalte jeg 72 kr dagen for lånene mine. I dag er det 75 kr dager. Ikke så mye kanskje, men husk det er 28/30/31 dager i måneden. Hadde dette beløpet stått i ro i løpet av hele året, ville det utgjort nesten 1100 kr. Sånn som det er nå, vil det mest sannsynlig bli enda mer, siden det stadig meldes om økte renter. Vi får vente å se i januar. Ellers er jeg super stolt over å neste måned nå å betale over 250.000 kr på to og et halvt år!

Når jeg så denne tabellen, fikk jeg nesten kaffen i strupen (om jeg hadde drukket kaffe altså). For hva har skjedd? Totalt i sparing, har blitt redusert med over 6000 kr! Dette viser to ting: 1 – selv bare noen dager siden april tok slutt, har jeg glemt så mye om måneden. 2 – Så takknemlig for budsjettet som gjør at jeg kan gå tilbake å se akkurat hva som har skjedd, hva pengene har gått til, og trenger jeg å gjøre endringer.

Denne gangen viser det seg: nei. Pengene har gått til ‘ferie’kostnader: Solkrem, andre kremer, o.l. pluss utgifter i forbindelse med Lundheimrittet. Og MYE gikk til sykkelene. Service, erstattning av utstyr på den vanlige sykkelen, ny sykkelbukse, osv.

Dette er alle kostnader jeg aksepterer fordi de gir meg en større glede.

Tabellen over viser bare dette året, og den aller første måneden, faktisk for to år siden. Siden den gang har nettoen min økt med 293.000 kr, lånene er redusert med 236.000 kr. Selvfølgelig, når jeg er ferdig med å pusse opp kjøkkenet, vil mest sannsynlig nettoen være mindre enn det lånet har blitt redusert. Men jeg vil ha et nytt kjøkken.

Tall som ikke er inkludert i nettoen: 

Det er en god del tall som ikke er med i netto-beregningen min. Noe burde jeg ta med, andre har jeg vært bevisst om å ikke ta med.

1: Leiligheten min: Jeg eier leiligheten min, men jeg har ikke den med i beregningene mine. Årsaken er at jeg må jo bo en plass, alltid, så selv om jeg kan selge den og få en ganske grei profitt, er jeg ikke interessert i å faktisk selge.

2: Pensjonen min: Denne kom jeg faktisk ikke på før nå i april. Jeg har to pensjons-kontoer, etter mine to arbeidssteder. De består av en god del penger som jeg ikke kan røre før jeg pensjonerer meg. Mens jeg på den ene side bør inkludere de, hadde jeg ønsket at jeg hadde hatt de med fra dag 1. Tar jeg de med nå, vil jeg få en unaturlig hopp i nettoen. Det vet jeg ikke om jeg vil ha.

Her ser du hvordan gjelden og nettoen har utviklet seg over tid. Gjelden har alltid gått ‘rett vei’, mens nettoen har svingt. Årsakene er at jeg har spart opp og i perioder brukt en god del penger. I begynnelsen av 2018 var jeg på en deilig ferie til USA, og brukte totalt 31.000 kr. Spart opp på forhånd selvfølgelig. De to siste månedene har jeg kjøpt meg ny laptop, reparert sykkel og de neste månedene skal jeg kjøpe meg ny mobil og nye briller. Dette, i tillegg til kjøkkenoppussingen som jeg skal begynne på nå, betyr at nettoen ikke vil begynne å øke igjen før til jul… Det får nå gå.

Ha en strålende dag!

#gjeld #netto #rapport #lån

Gjeldbetaling: Tornadometoden

Hvordan betale ned gjelden du har fortere? Det aller viktigste? Motivasjon! Vi motiveres alle av ulike ting, og i dag skal jeg fortelle om en ny metode jeg ikke tror jeg har nevnt NOEN gang tidligere! I dag skal vi snakke Tornado-metoden.

Tornado-metoden, den er det nok ikke mange som har hørt om og kanskje med god grunn. Dette er en metode som krever svært mye selvdisiplin, men til gjengjeld er det den raskeste metoden om man gjennomfører den. 

Med tornado-metoden tømmer du alt du har av sparepenger og hiver det på lån, det lånet med høyest prosent rente først. Du skal ikke ha en buffer, ikke ha noe penger på noen gjemte kontoer sånn bare i tilfellet. De eneste pengene du beholder er de som eventuelt er investert i aksjer som tjener deg mer enn rentene du betaler på lånene. Skulle det komme en nødssituasjon (og det kan hende det ikke gjør det!) er det bare å ta opp litt mer lån, med gunstig rente. Totalt sett vil dette koste deg mindre, fordi du har betalt mindre i renter etter du betalte alt du hadde på lånet.

La oss se på mine lån og sparepenger for å demonstrere denne metoden. Mitt studielån er på 243.000 kr. Jeg har på konto nå, 210.000 kr. (Pga stor buffer og sparte midler for å pusse opp kjøkkenet). Når jeg går inn på Lånekassens sine sider, kan jeg se at dersom jeg følger betalingsplanen for studielånet mitt, kommer jeg til å betale 31.100 kr i renter før jeg er ferdig med lånet. Hvis jeg betaler alt jeg har av sparepenger inn på studielånet, vil jeg spare mange av disse kronene i renter. Jeg kan kanskje til og med bli ferdig med lånet før året er omme. Da vil jeg ha spart i hvert fall 30.000 kr, om ikke 31.000 kr. Jeg kan derfor ha en nødsituasjon opp til dette beløpet og enda ha brukt mindre enn om jeg hadde beholdt pengene på sparekonto og betalt ned studielånet etter planen.

Alle metodene har en viss visuell motivasjonsfaktor som gjør at du holder deg gående. Snøball- og tsunamimetoden har listen med støkne lån. Skredmetoden har Excel arket som viser renter som reduseres. Med Tornado-metoden er det ekstra viktig å ha en visuell måte å følge med på fremgangen og endringene i rentene (Heldigvis kan man betale de som fremmer denne metoden for å hjelpe deg gjøre det ;-p HEHE. Nei, jeg linker ikke til deres side, dere får google de frem selv.)

Fordeler: Den absolutt billigste måten å betale ned lån på. Med mindre du havner i en nødsituasjon og tar opp et SINNSYKT dyrt lån for å dekke det du trenger.

Ulemper: Krever utrolig selvdisiplin og viljestyrke. Det å fortsette det brutale arbeidet med å betale ned gjeld, etter en motgang hvor du har vært nødt til å ta opp mer lån, er ikke enkelt.

Hvem passer den til? Dette passer til den som er flink til å regne renter og kan regne de på nytt og på nytt igjen for å få den visuelle motivasjonen med å se hvordan rentene forsvinner. Viljestyrke og selvdisiplin er noen av hoved-karakteristikken til de som velger å følge denne metoden.

Vil jeg anbefale den? Her må du kjenne deg selv best. Selv kommer jeg ikke til å bruke denne metoden, da jeg vet at tilbakefall, som å ta opp mer lån er for meg, vil gå så hardt ut over motivasjonen min, at jeg mest sannsynlig faller av lasset. Men dersom du kjenner deg selv godt nok, og du tror du ville holdt ut, go for it!

#tornadometoden #gjeldsmetode #gjeldsbetaling #lån #gjeld #tilbakebetaling #personligøkonomi #nedbetalingsplan

Rask gjeldsbetaling: Snøballmetoden

Skal du betale ned gjeld fort, er det viktigste du trenger motivasjon. For det er ikke enkelt å endre vaner, det er ikke enkelt å endre hvordan man forbruker penger, og det å betale ned gjeld fortere, tar tid! Hva som motiverer deg best, vet du og kanskje noen nære deg, så jeg vil gi deg noen alternativer. I dag forklarer jeg snøballsmetoden og hvordan jeg selv stiller meg til den. Du kan se en video nedenfor, som forklarer dette også, eller du kan lese teksten. Opp til deg!

Snøballmetoden går ut på å betale ekstra på det minste lånet først, og det største lånet sist. Dette gir deg en rask(ere) seier og hjelper deg med motivasjon. Når du føler at det du ofrer gjør en forskjell, er det større sannsynlighet for at du fortsetter med det. Noen som går på en diet uten å merke at de går ned i vekt, holder seg ikke på dietten lenge…

Du rangerer alle lånene dine, fra minst til størst, uavhengig av renter, uavhengig av gebyrer, bare minst til størst. Du betaler minimumsprisen på alle lånene og hiver alt ekstra på det minste lånet du har. Når dette er betalt, vil du begynne å fokusere på det nye, minste lånet. Du betaler på dette lånet minimumsbeløpet + minimumsbeløpet du betalte på det forrige lånet, + alt ekstra. Snøballen som er din betaling, har vokst. Når dette lånet er betalt, blir det det som nå er det minste lånet fokuset. Du betaler minimumet for denne, minimummet for lån nr 2 og minimum fra lån nummer 1, samt alt ekstra. Snøballen har vokst enda mer.

Hvem passer den til? 

Denne passer til nybegynneren som trenger litt ekstra motivasjon. Den passer til de som har flere, litt mindre lån (og selvfølgelig noen større). Den passer til de som ikke ønsker å se fremdriften på et regneark men på tallet som går ned, på listen som blir strøket ut.

Fordeler

Metoden er fokusert på motivasjon! Motivasjon, Motivasjon, Motivasjon. Man får en rask seier som gir deg lyst til å fortsette. Forskning viser at denne metoden er den som har høyest suksessrate for å kvitte seg med lån, for de som bruker den holder ut.

Ulemper

Hvis du klarer å holde deg motivert med regneark, hvor du følger opp alle lånene dine, osv. er dette ikke den billigste eller raskeste metoden. Fordi vi ser bort i fra kostnadene på lån, må du betale mer i renter for denne metoden. Andre metoder vil være billigere og raskere hvis du klarer å gjennomføre nedbetalingen. Hvis du ikke klarer å gjennomføre den, vil du betale mer enn om du gjennomfører med Snøballmetoden.

Hva gjør jeg? 

Jeg bruker ikke snøballmetoden, da det var to store problemer for meg. 1: Jeg har tre store lån. Såpass store, at en seier uansett ville ta flere år. 2: Det som pleide å være det midterste lånet var et privatlån. Dette ønsket jeg å betale ned så fort som mulig, da jeg ikke liker å være i gjeld til familien.

Hadde jeg hatt flere smålån, ville dette HELT KLART vært den metoden jeg skulle brukt.

Hva skjer videre: 

Neste uke skal vi ta for oss Skred-metoden, før vi kommer til Tsunami og Tornadometoden. Ikke hørt om de to siste? Don’t worry, you will!

Du kan se videoen her:

#Gjeld #nedbetalingsplan #lån #snøballmetoden