Eksperiment: Boliglån – en oppdatering

Eksperiment: boliglån handler om å få boliglånet til å bli redusert så mye som mulig. Bakgrunnen for eksperimentet var å hindre den stadig økende (både eksisterende og forventet fremtidig økende) renten til å gjøre boliglånebetalingen ukomfortabel for meg. Planen min var å betale en fast sum hver måned – som var høyere enn terminbeløpet. Formålet med dette var å se hvordan et lite forholdsvis lavt beløp kunne eksponentielt påvirke hvor mye jeg betalte ekstra hver måned. Ideen er at med å betale et fast beløp, vil det du betale ekstra øke for hver måned – når terminbeløpet ble redusert av ekstrabetalingene dine.

Jeg ønsket også å se på hvordan en reforhandling og så en ny rente kunne påvirke boliglånet – noe jeg var litt redd for å gjøre. Jeg er nemlig litt konfliktsky.

Som vi alle vet, har året være ganske annerledes enn hva jeg hadde sett for meg når jeg planla eksperimentet i desember. Renten har, i stedet for å fortsette å øke, aldri vært lavere. En fordel for meg – så lenge jeg er en av de som ikke er permittert. Mine 6000 kr betalt hver måned, har gått fra å betale 1200 kr ekstra til å bli 1800 kr ekstra hver måned. Som betyr at i løpet av året, vil jeg ha redusert lånet mitt med 3600 kr ekstra – ikke fordi jeg betaler noe mer men fordi mindre av det jeg betaler går til renter. Det er ganske sinnsykt. Det er ganske spesielt å se på forskjellene i betalingsplanene jeg hadde i begynnelsen av året – til nå. Se bare på terminbeløpet! Terminbeløpet er hva jeg betaler hver måned og består av avdrag, renter og gebyrer.

Innen desember vil terminbeløpet fra november (når jeg begynte å holde oversikt) til den reelle desember, mest sannsynlig blitt redusert med 700 kr. Hvor den største endringen er pga reduseringen av rentene i tre omganger. Jeg er selvfølgelig glad for denne kraftige reduseringen (glad for reduseringen, ikke for årsaken), men jeg må også finne en måte å undersøke hvor mye penger jeg faktisk har spart i løpet av et år, med denne ekstrabetalingen. Tallene dere ser i tabellen etter “Spart siden forrige måned” er den potensielle sparingen for HELE betalingsplanen. Altså, skulle rentene forbli på det nivået det er nå frem til siste innbetaling. Fordi det ikke er sjanse for at det vil inntreffe, tar jeg dette tallet med en klype salt.

Denne oversikten nedenfor er egentlig ‘bare til pynt’. Det betyr at tallene her kommer til å endre på seg – og med en gang rentene øker igjen, vil også disse tallene øke. Jeg kan allikevel trøste meg med at selv om renten kommer opp til 3,05 %, vil verken rentene eller terminbeløpet komme opp til det nivået det var på ved årsskifte.

 

Mens terminbeløpet kan skjule mange ulumskligheter, som uspesifiserte gebyrer, vil rentene alltid gi en reell informasjon om hvordan pengene dine jobber for (eller imot) deg. Rentene er kun rentene, og sammenligner du rentene du har betalt nå – med det rentene var forventet å  være i desember, innser du raskt hvor mye ting har forandret seg. Det eneste som kunne vært klarere, var hvilken endring som stammet fra Covid – 19 tiltak – som redusering av renten, og hvilke som stammer fra ren ekstra betaling. Jeg håper å sette sammen det regnestykket når eksperimentet er over.

Selv om disse endringene på den langsiktige planen, mest sannsynlig, 99 % sikker, ikke får stå uten en renteøkning, er det bare å konstantere at forskjellen mellom 2022 under 3,05 & renter og det jeg betaler i dag, med 1,73 % renter, ikke vil vedvare. Rentene kommer til å øke – men da håper jeg at jeg kan ha betalt såpass mye på boliglånet, at rentene ikke øker til det nivået det var.

Andre tall jeg holder oversikt over, er hvordan avdraget har blitt redusert og en oppsamling av overblikket. Dette er kjekt å ha, men det er ikke alltid de gir like relevant informasjon.

Hvordan går det med ditt boliglån? Har rentene blitt redusert mye og prøver du deg på et eget eksperiment boliglån? Hører fra deg nedenfor.

#boliglån #lån #gjeldsfri #personligøkonomi #økonomi

Demonstrasjon. Hvor mye vil ny rente si for lånebeløper til boliglån?

For halvannen uke siden ble styringsrenta satt ned til 0 – og nå begynner folk å få vite hva deres nye boliglånsrente blir. Selv oppdager jeg min nyre rente i helgen og kunne fortelle dette til søsteren min, med glede. Hun svarte/spurte; ‘Så fint! Men hva betyr det – egentlig? Hva betyr det for oss?’

Det fikk meg til å tenke at det sikkert er mange der ute som vet at en redusering av boliglånsrente betyr en lavere betaling – men ikke hva det betyr konkret og hvorfor det er viktig at de passer på en så lav boliglånsrente som mulig. Det skal jeg vise dere i dag og forklare hvordan dere kan finne deres egne tall. Dette er en ny ‘episode’ i Eksperiment: boliglån – et årslangt prosjek for å redusere boliglånet så mye som mulig – på en trygg måte.

En av mine mest sette videoer på youtubekanalen er videoen “Hvordan fungerer renter på lån”. I denne videoen viser jeg hvordan en ulik prosent rente gjør utslag på et lavere beløp. Linken tar deg først til bloggen – hvor du kan se videoen i fra.

I dag skal jeg derimot se på mye større beløper og jeg skal bruke mine egne rente-satser som jeg har hatt så langt dette året!

Først – veldig enkelt om renter på lån. Rentene forteller hvor mye du skal betale i året. Så…

1.000.000 kr med 1 % rente – koster 10.000 kr i året. Men husk, det er for 1 % rentene! I februar var renta for meg, ca 3 %. Det betyr at 1 million kostet 30.000 kr i året. Og jeg forventet egentlig at rentene skulle fortsette å øke. Jeg hadde aldri trodd at Covid-19 skulle ha dette resultatet som det nå har hatt! De siste 2 månedene, har rentene blitt redusert tre ganger. Jeg kommer til å sammenligne hva jeg ca hadde opprinnelig, hva jeg har akkurat nå (for de nye rentene kommer ikke i effekt før den 25 mai) og hva jeg vil få etter den 25. mai.

Det vil si, jeg sammenligner 3 %, 2,15 % og 1,76 % Dersom du skal gjøre denne utregningen med dine egne tall, må du vite hva lånet ditt er på og hvilke renter du skal sammenligne. Husk at renter betyr ‘Av 100’, så 3 % er det samme som 0,03 og 1,76 % er det samme som 0,0176.

Med den nye renten, og et lån på 1. million, ville jeg ha betalt 12.400 kr mindre hvert år i renter.

Månedskostanden er en gjennomsnittlig, ca pris. Jeg tok en liten snarvei og ignorerte at månedene våre har alt i fra 28 til 31 dager i seg. Dette påvirker hvor mye du betaler i renter den måneden. Jo flere dager, jo mer rente å samle opp renter. For å gjøre det lettere, deler jeg årsbeløpet på 12 for å finne gjennomsnittlig kostnad i året, om du ikke betaler ned på lånet.

Forskjellen fra 3 % renter til den nye 1,76 % renter er en redusering av rentekostnader på 1033 kr per måned.

Og dette er hva som skjer med et lite boliglån, på 1. million. SVÆR mange har et mye større boliglån. La oss se på tallene for 2. millioner, hvor jeg bare sammenligner det høyeste og det laveste boliglånsrenten:

Litt over 2000 kr i forskjell for en måned – 24.800 kr for et helt år.

Hva med 3.000.000 kr ?

Forskjellen mellom begynnelsen av året og slutten av året er størst her: For 1 måned er forskjellen 3100 kr og for hele året 44.800 kr!

Hva kan vi lære av disse utregningene? Jo høyere lån du har – jo større utslag vil en redusering av boliglånet utgjør for deg. Pass derfor på at du får med deg en så god rente som overhodet mulig. Jeg skjønner absolutt at det er vanskelig å bytte bank – jeg har ikke klart å gjøre det selv – men husk at banker ofte tjener mer på de kundene som er loyale mot de, mens loyale kunder ofte taper penger på å være nettopp loyale. Du må derfor selv passe på deg og dine penger – for ingen andre vil gjøre det for deg.

Hva kan du gjøre?

1 – Undersøk om det er noen fordelsprogrammer og medlemskap du kan utnytte. Jeg er for eksempel medlem av BATE – noe tilsvarende OBOS – som har en fordelsaktig rente hos DNB. Dersom du er med i en forening som LO, KLP, Tekna – Akademikerene m.fl, kan du undersøke hvilken fordeler du kan få for boliglånet ditt gjennom disse medlemsskapene. Her kan det lønne seg å betale litt for medlemsskap hvis du har mulighet til det. Det trenger ikke nødvendigvis lønne seg men BATE medlemskapet gjør det for meg.

Ta derfor en uformell samtale med ulike banker (du kan godt sende mail – om det får deg til å føle deg mer komfortabel) og be om et tilbud på lån, da du vurderer refinansiering. Her ville jeg oppgitt ca hvor mye boligen din er verdt og hvor mye av dette er lån hos en annen bank. Dersom renta er bedre – utfordre banken din til å matche lånet – hvis de ikke kan – bytt bank. Den nye banken vil hjelpe deg med dette.


Hva er din boliglånsrente og hvilken bank har du? Jeg har en kombinasjon av DNB og BATE som gir meg 1,76 % rente.

Dersom du har noen spørsmål, enten om dette temaet eller et emne du ønske jeg skal svare på i en fremtidig Q&A – ta gjerne å legg det igjen i kommentarfeltet nedenfor.

#boliglån #renter #personligøkonomi #økonomi

 

Hvordan ny rente endrer boliglånet mitt

Bankene setter ned rentene på boliglånene i disse dager og da passer det svært godt for meg å demonstrere akkurat hva det betyr for min betalingsplan.

Dette året kjører jeg Eksperiment: Boliglån, hvor jeg blant annet betaler et fast beløp på 6000 kr, som har vært ca 1200 kr mer enn det faktiske terminbeløpet. Hver måned, etter å ha betalt ekstra, kopierer jeg hvordan betalingsplanen i banken ser ut, for å se og vise til dere, endringene en ekstra betaling fører med seg.

At jeg har notert ned endringene i betalingsplanen siden november, betyr også at jeg er i en perfekt posisjon for å demonstrere hvordan en 0,8 % reduksjon av boliglånsrenten, påvirker betalingsplanen og hvor mye jeg sparer med det.

Nedenfor har jeg kopiert den ene fanen jeg har for å følge med på endringene, nemlig terminbeløpet men ønsker du også å se rentene og avdragene, kan dere se videoen på Youtube kanalen min, den ligger helt nederst i dette innlegget. Her går jeg også litt mer detaljert inn i ulike tall.

Når jeg kopierte tallene fra banken min til Excel, hadde de oppdatert tallene men ikke inkludert den nye renten i betalingsplanen. Dette har jeg funnet i ettertid, derfor står den nye prosenten i bildet nedenfor men ikke i videoen.

Hvordan har en endring i boliglånrente fra 3,10 % til 2,30% endret betalingsplanen?

En liten endring i rentene har gjort at betalingsplanen min nå er 87.059,89 kr mindre enn den var for to uker siden. Dersom rentene ikke forandrer seg på litt over 21 år, og jeg begynner å betale i forhold til planen, vil jeg spare dette beløpet. Det er derfor et teoretisk tall, i motsetning til de pengene jeg sparer hver måned med å betale ekstra. Legg merke til at i bildet nedenfor, er tallene som står i samme rad som “Spart siden forrige måned” også inkludert hva man har betalt ekstra. Dette er heller ikke helt korrekte tall.

I mai måned, skal mitt terminbeløp være mer enn 500 kr mindre enn det er i dag. Hadde jeg ikke kjørt Eksperiment: Boliglån, ville det betydd at jeg hadde 500 kr ekstra til å gjøre noe spesielt med. Fordi jeg kjører Eksperiment: boliglån, vil disse 500 kr i stedet være med på å redusere hva jeg betaler i boliglån enda litt mer.

 

Hva skjer videre?

Videre skal jeg fortsette å betale 6000 kr hver måned og dermed øke avdraget mer og mer for hver måned. Jeg har også fått et super tips fra bestevenninnen min. Hun fortalte meg at alle som er medlem av BATE og har boliglån hos DNB, kan få 2,13 % på boliglånet. Dette skal jeg selvfølgelig følge opp og da demonstrere til dere hvordan an reduksjon på 0,17 % endrer boliglånet.

Oppdatering følger i fremtiden. Og husk, det er en video nedenfor, dersom du ønsker å se avdrag og rente fanen også.

 

#boliglån #rente #betalingsplan #personligøkonommi #økonomi #gjeld #lån

Eksperiment Boliglån – Ekstrabetalinger mars

Med ekstrabetalinger på boliglånet, håper jeg på å sakte men sikkert, redusere det månedlige terminbeløpet. Faktisk håper jeg det skjer fortere enn saktere men med mindre jeg enten tømmer bufferen min eller vinner på lotto, vil det gå sakte.

Nå har jeg et lite håp, siden banken har bestemt seg for å sette ned rentene. Jeg filmet denne videoen forrige helg og jeg har fått tilbakemelding fra banken siden den tid, om hva de nye rentene blir. De har også besluttet seg for å sette ned renta tidligere enn det de først sa, allikevel er jeg ikke helt fornøyd. Rentene er ikke på det lave punktet jeg hadde håpet på. Jeg må nok gå i mot min naturlige og loyale selv, og shoppe litt rundt for alternative renter.

Med å betale ekstra på lånene dine, reduserer du lånet fortere. Dette betyr at du sparer penger på rentene og hvis du fortsetter å betale ekstra, blir du ferdig med lånet fortere enn planlagt. Å betale ekstra på lånene er derfor en form for kortsiktig investering som i lengden gir der mye mer frihet over pengene dine.

Eksperiment: Boliglån går ut på å kartlegge hva jeg selv kan gjøre ekstra, for å redusere boliglånet mitt. Så langt har jeg bare betalt ekstra og jeg hadde planer i mars om å be om lavere renter. Det ble utsatt for å se hva banken selv gjorde med Korona-situasjonen vi er i.

Dersom du ønsker å bare se videoen, kan du gjør det med å gå nederst i dette innlegget. Men jeg vet selv at jeg av og til vil kunne gå nærmere inn på tallene, og studere de nøyere. Derfor deler jeg de også her i bloggen.

La oss begynne:

Over ser dere utviklingen av terminbeløpet. Terminbeløp er totalen av hva jeg betaler hver måned/år. Siden jeg registrerte disse tallene har betalingsplanen endret seg to ganger, og de to gangene er også årsaken til at jeg ikke har registrert den nye planen enda. Det er en god del arbeid å registrere dette, og jeg har ikke lyst til å gjøre det mer enn nødvendig. Uansett….

Her kan dere se hvordan ekstrabetalinger har gjort utslag på hva jeg skal betale, måned for måned. Og jo fortere jeg begynner å betale ekstra: Jo mindre utslag ser man – måned for måned – men det har også størst mulighet for sparing. Akkurat som det å investere litt, måned for måned – ikke har så store utslag til å begynne med men med å fortsette å se på det langsiktige, ser man hvordan pengene rulles sammen.

DET VIKTIGSTE Å HUSKE NÅR DU SER TERMINBELØPET: 

Disse tallene kan jeg oppleve som en sjokkerende endring men husk at de er redusert av to årsaker: Jeg har betalt ekstra – dette er penger jeg uansett skulle betalt, disse kronene har jeg ikke spart men de har redusert den månedlige betalingen uansett. Men beløpene er også lavere fordi jeg skal betale mindre i rentene. Dette er penger jeg skulle betalt men med å betale ekstra er de nå spart.

Jeg tror jeg bare skal demonstrere forskjellen.

Over ser dere hvordan avdragene har forandret seg – måned for måned. Avdrag er den delen av terminbeløpet som går til å redusere lånet. Dersom du ser på rad 2 og rad 3, ser du hva jeg har betalt ekstra og hvor mye mindre avdragene er blitt fra forrige måned til denne måneden. Og se – tallene er akkurat det samme. Årsaken er, som jeg skriver over, at dette er penger jeg skulle betalt tilbake uansett. Og ekstra-betalingene gjør ikke at tallene reduseres mer enn ekstrabetalingen. Da er det mye mer interessant å se på rentene:

Det er nemlig med rentene vi kan se en permanent reduksjon av hva jeg må betale. Og ja, selvfølgelig – Rentene kommer til å synke nå, rentene kommer til å økes igjen i fremtiden – Men hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene, ville jeg hatt flere renter som enten økte eller sank. Nå er de ute av verden. Det er når du ser på rentene og på rad 3, at du ser hvor mye penger jeg faktisk har spart. Med å betale 1200 kr ekstra (altså, for tidlig) i mars, har jeg spart 367 kr.

Totalt brukt og totalt spart

Totalt har jeg betalt 3584 kroner ekstra, som er penger jeg uansett skulle betalt, nå har jeg bare betalt de litt tidligere. Og jeg har totalt, på tre måneder, spart 1302 kr. Det er 36 % retur det. Og veldig bra.

Dersom du vil se videoen, hvor jeg går igjennom disse tallene – kan dere se videoen nedenfor.

Husk, vask hendene, host og nys i armkroken og forbli frisk!

Til neste gang – ha en strålende flott og uperfekt dag!

#eksperimentboliglån #gjeld #boliglån #personligøkonomi

 

Eksperiment: Boliglån – Første ekstra betaling

Ekstrabetaling på boliglånet endrer betalingsplanen og endrer rentene. Det er en måte å spare penger på, dersom investering nå, umiddelbart, skremmer deg, (Jeg håper det blir mindre skummelt, etterhvert som du lærer mer). Denne måneden har jeg betalt nesten 1200 kr ekstra, da har jeg rundet betalingen opp til 6000 kr ut av konto, som har spart meg 464 kr. Dette er penger spart over hele lånets levetid.

I videoen nedenfor går jeg igjennom excel-arket jeg har og viser hvordan jeg har regnet ut hva jeg har spart. Og spørsmål til dere: Har dere noen forslag til hva jeg kan ellers gjøre/prøve for å redusere boliglånet?

Håper dere har en strålende flott og uperfekt dag, og hvis dere er syk, slik jeg er: Jeg håper dagene deres blir litt mindre uperfekt fremover.

#eksperimentboliglån #boliglån #lån #gjeld #ekstrabetaling #ekstraavdrag

Eksperiment: Boliglån – Hvordan det vil foregå

Det siste året har boliglånsrenten økt, sakte men sikkert. For meg betyr det at boliglånet koster meg nesten 500 kr mer per måned enn for ett år siden. Dette ønsker jeg å gjøre noe med. Du kan se en video hvor jeg beskriver prosjektet nederst

.

Dette innlegget handler om hvordan jeg vil følge med på endringene. Det jeg har bestemt meg for å gjøre, er å betale inn 6000 kr hver måned, til eventuelle renteøkninger gjør at beløpet jeg betaler ekstra går under 1000 kr. (I dag er regningen på ca 4800 kr, som vil si jeg vil betale ca 1200 kr ekstra). Jeg vil dokumentere endringen ved hjelp av et excel ark.

Nedenfor ser du to tabeller som viser oversikten over betalingsplanen, skulle rentene forbli uendret. Det er viktig å legge vekt på det, for betalingsplanen endres ved tre tilfeller: Renteøkning, ekstra betaling, endring av lånet (refinansiering).

Jeg kommer til å følge med på tre ting: oversikten, som du ser her. Legg også merke til at jeg skriver hvor mye renten er, den måneden dette gjelder. Det gule som er highlightet viser endringene når jeg har betalt 1000 kr ekstra, som jeg gjorde i desember, og det største beløpet: 1396,47, får jeg av å se på totaliteten av lånet, alle årene jeg skal ha det. Hvert år har blitt redusert med 60 kr (bortsett fra det siste året), som gir det totale beløpet.

Men hva med avdragene og rentene spesifikt?

Nedenfor ser du hvordan selve avdraget på lånet har endret seg. Det jeg syns er interessant, er at det kun har blitt redusert med det jeg har betalt ekstra. Altså 1000 kr. Det betyr at ekstra betalinger ikke påvirker selve lånebeløpet mer enn hva som er betalt ekstra, men det vil påvirke rentene. La oss se på den biten.

Her kan vi spore konkret hvor endringene med ekstrabetaling ligger. Mens jeg for ett år bare reduserer rentene med 30 kr, og for 1 måned reduserer renta med knappe 2,5 kr, vil 1000 kr ekstra, redusere rentene totalt med nesten 400 kr i løpet av lånets levetid. Og disse 400 kr er permanent, selv om rentene kanskje øker mer i fremtiden. Hadde jeg IKKE betalt de 1000 kr ekstra, ville renta fremdeles ha økt, og renta ville økt tilsvarende, med de gamle tallene. Det er faktisk mulig at med renteøkninger, vil de 400 kr spart, ha økt enda mer. Men jeg klarer ikke å tenke matematisk abstrakt nok til å helt bekrefte eller avkrefte det… Uansett. Dette er metoden jeg tenker å bruke, for å spore endringer på boliglånet.

Dette er hvordan jeg planlegger å dokumentere effekten av de ulike måtene vi kan selv påvirke boliglånet. Ønsker du å høre meg forklare prosjektet i sin helhet, se gjerne videoen her:

#eksperimentboliglån #lån #gjeld #nedbetaling #ekstrabetaling #refinansiering

Eksperiment: Boliglån i 2020

Hva kan vi gjøre for å endre på boliglånet vårt? Vi er ingen sentralbanksjef som kan øke eller redusere styringsrenta, men vi har noe makt over våre egne lån. I løpet av 2020 kommer jeg til å utforske disse mulighetene i serien Eksperiment: boliglån.

Først og fremst skal jeg forsøke å redusere renta med å betale ekstra på boliglånet. Jeg kommer til å overvåke den månedlige regningen, renteutviklingen, både prosent og beløpet og hvordan lånet fremtid endrer seg med noen ekstra betalinger.

Dette er et års langt prosjekt og ekstra betalinger er bare det ene aspektet. Jeg kommer også til å utforske andre måter vi selv kan påvirke boliglånet vårt.

Har du noen tips til hva jeg kan prøve, legg det igjen i kommentarfeltet under, setter svært stor pris på tipsene.

 

#Eksperimentboliglån #boliglån #rente #lån #gjeld