Eksperiment: Boliglån – en oppdatering

Eksperiment: boliglån handler om å få boliglånet til å bli redusert så mye som mulig. Bakgrunnen for eksperimentet var å hindre den stadig økende (både eksisterende og forventet fremtidig økende) renten til å gjøre boliglånebetalingen ukomfortabel for meg. Planen min var å betale en fast sum hver måned – som var høyere enn terminbeløpet. Formålet med dette var å se hvordan et lite forholdsvis lavt beløp kunne eksponentielt påvirke hvor mye jeg betalte ekstra hver måned. Ideen er at med å betale et fast beløp, vil det du betale ekstra øke for hver måned – når terminbeløpet ble redusert av ekstrabetalingene dine.

Jeg ønsket også å se på hvordan en reforhandling og så en ny rente kunne påvirke boliglånet – noe jeg var litt redd for å gjøre. Jeg er nemlig litt konfliktsky.

Som vi alle vet, har året være ganske annerledes enn hva jeg hadde sett for meg når jeg planla eksperimentet i desember. Renten har, i stedet for å fortsette å øke, aldri vært lavere. En fordel for meg – så lenge jeg er en av de som ikke er permittert. Mine 6000 kr betalt hver måned, har gått fra å betale 1200 kr ekstra til å bli 1800 kr ekstra hver måned. Som betyr at i løpet av året, vil jeg ha redusert lånet mitt med 3600 kr ekstra – ikke fordi jeg betaler noe mer men fordi mindre av det jeg betaler går til renter. Det er ganske sinnsykt. Det er ganske spesielt å se på forskjellene i betalingsplanene jeg hadde i begynnelsen av året – til nå. Se bare på terminbeløpet! Terminbeløpet er hva jeg betaler hver måned og består av avdrag, renter og gebyrer.

Innen desember vil terminbeløpet fra november (når jeg begynte å holde oversikt) til den reelle desember, mest sannsynlig blitt redusert med 700 kr. Hvor den største endringen er pga reduseringen av rentene i tre omganger. Jeg er selvfølgelig glad for denne kraftige reduseringen (glad for reduseringen, ikke for årsaken), men jeg må også finne en måte å undersøke hvor mye penger jeg faktisk har spart i løpet av et år, med denne ekstrabetalingen. Tallene dere ser i tabellen etter “Spart siden forrige måned” er den potensielle sparingen for HELE betalingsplanen. Altså, skulle rentene forbli på det nivået det er nå frem til siste innbetaling. Fordi det ikke er sjanse for at det vil inntreffe, tar jeg dette tallet med en klype salt.

Denne oversikten nedenfor er egentlig ‘bare til pynt’. Det betyr at tallene her kommer til å endre på seg – og med en gang rentene øker igjen, vil også disse tallene øke. Jeg kan allikevel trøste meg med at selv om renten kommer opp til 3,05 %, vil verken rentene eller terminbeløpet komme opp til det nivået det var på ved årsskifte.

 

Mens terminbeløpet kan skjule mange ulumskligheter, som uspesifiserte gebyrer, vil rentene alltid gi en reell informasjon om hvordan pengene dine jobber for (eller imot) deg. Rentene er kun rentene, og sammenligner du rentene du har betalt nå – med det rentene var forventet å  være i desember, innser du raskt hvor mye ting har forandret seg. Det eneste som kunne vært klarere, var hvilken endring som stammet fra Covid – 19 tiltak – som redusering av renten, og hvilke som stammer fra ren ekstra betaling. Jeg håper å sette sammen det regnestykket når eksperimentet er over.

Selv om disse endringene på den langsiktige planen, mest sannsynlig, 99 % sikker, ikke får stå uten en renteøkning, er det bare å konstantere at forskjellen mellom 2022 under 3,05 & renter og det jeg betaler i dag, med 1,73 % renter, ikke vil vedvare. Rentene kommer til å øke – men da håper jeg at jeg kan ha betalt såpass mye på boliglånet, at rentene ikke øker til det nivået det var.

Andre tall jeg holder oversikt over, er hvordan avdraget har blitt redusert og en oppsamling av overblikket. Dette er kjekt å ha, men det er ikke alltid de gir like relevant informasjon.

Hvordan går det med ditt boliglån? Har rentene blitt redusert mye og prøver du deg på et eget eksperiment boliglån? Hører fra deg nedenfor.

#boliglån #lån #gjeldsfri #personligøkonomi #økonomi

2 kommentarer
    1. Jeg har hatt litt samme forhold og ubehag med økonomien som du har fortalt om i andre innlegg. Bare skjermdumpene dine med alle tallene gjør at jeg føler det er helt gresk og jeg tenker at det her klarer jeg ikke forstå uansett. Prøver forstå, men det låser seg helt. Jeg og kona skal prøve oss på refinansiering av boliglånet nå. Det er hu som har kontrollen over økonomien, i den forstand at hu forstår det her litt mer enn meg.

      Prøver mitt beste og leser meg opp nå før møtet med banken. Her https://www.refinansiere.net/refinansiering-av-boliglån/ fant jeg f.eks. enkle forklaringer på hva jeg må holde meg oppdatert på for refinansiering av boliglånet. Siden til Danske Bank er også god https://danskebank.no/privat/laan/boliglaan/opplaaning/refinansiering-hvorfor-hvordan .

      Det vi har gjort er å betale ned en god del ekstra på lånet. Har betalt ned 100 000 ekstra siste året. Nå skal vi pusse opp, derfor skal vi i møte med en ny bank for å refinansiere boliglånet. Da tenker vi altså å øke lånet, og forhåpentligvis få en bedre rente enn det vi har i dag. Vi fikk veldig høy rente på vårt lån, da det ikke var så enkelt for et ungt par å få boliglån. Derfor måtte vi bare ta banken som tilbød det. Så det er vårt “eksperiment” akkurat nå 🙂

      1. Hei Eirik.

        Gratulerer med å ville forstå selv, selv om kona di har hovedansvaret! Jeg er ikke i et parforhold selv men kan bli overveldet av ansvaret for min egen økonomi alene! Om jeg hadde hatt eneansvar for både meg selv og en annens økonomi – uten støtte – hadde jeg nok gått på veggen ganske umiddelbart! Jeg går ut i fra det er en av grunnene til at økonomi ofte oppgis som en årsak for skilsmisser.

        Det er absolutt ikke lett å forstå alt – og har man ikke ‘teket’ for å forstå tall, vil en side med masse tall absolutt bli overveldende! Det er nok litt som når en kollega av meg prøver å få meg til å forstå programmering. Jeg vil anbefale å bare ta babysteg! Begynn å forstå noe med deres egen økonomi – og når du er komfortabel der – gå videre. Jeg begynte å lære om min personlige økonomi i 2017 og det tok 1 år før jeg satte opp min første spareavtale for investering. Og da 500 kr. Først i vinter var jeg komfortabel og forsto fondinvestering nok til å øke den månedlige betalingen. Personlig økonomi er personlig – og du må personlig være komfortabel for å kunne reagere rasjonelt og logisk med pengene dine. Går vi for fort frem – kan vi raskt bli skremt og overkorrigere om vi må gjøre endringer!

        Når du betaler ekstra på lånet kan en av to ting skje (har jeg forstått – det kan hende det er flere ting). Enten blir totalsummen du betaler hver måned mindre eller du reduserer hvor mange terminer du skal betale lånet på.

        Er renten på boliglånet deres høyt, er absolutt det mest lønnsomme dere kan gjøre å redusere renten. I løpet av eksperiment boliglånet opplevde jeg at en ekstra betaling på 10.000 kr, reduserte hvor mye jeg betalte hver måned med 45 kr. Når renten først gikk ned i fjor fra 3,05% til 2,3%, ble terminbeløpet redusert med 340 kr. Jeg forhandlet også frem en lavere rente etter det, fra 1,73% til 1,65 % (nominell rente), som reduserte terminbeløpet med 32 kr.

        Ta gjerne å undersøk facebook gruppen ‘Pengesnakk’, der deler folk ofte hvilken renter de har i banken og detaljene som gir den renten (Medlemskaper o.l.).

        Skulle dere ha problemer med å refinansiere umiddelbart – for å få råd til oppussing, så har dere jo klart å betale 100.000 kr ekstra på boliglånet på 1 år. Det betyr dere må kunne klare å spare 100.000 kr på ett år også? Selv om bad og kjøkken kan bli dyrere, vil dere kunne gjøre noe i huset for den summen!

        Lykke til med refinansiering og oppussing.

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg