Fordeler og ulemper med babystegene for økonomisk frihet

Fordeler og ulemper med Dave Ramseys babysteg.

Har du ikke hørt om Dave Ramsey? Vel, for å være ærlig, det hadde ikke jeg heller de første 30 årene av mitt liv, men POFF, plutselig kom han inn i livet mitt og gjorde en utrolig stor forskjell! Det var nemlig Dave Ramsey som fikk meg til å tro at jeg kunne endre min økonomiske situasjon. Det er han som mange ganger har gitt meg motivasjon og det er takket være han jeg forstår meg selv mye bedre i dag, enn for fire år siden. Hans setning ‘Personlig økonomi er 80 % adferd og 20 % kunnskap’ har løftet meg opp flere ganger enn jeg kan telle.

Mens jeg er en fan, følger jeg ikke planen hans. Det er noen svakheter hvor jeg er nødt til å bedømme selv hva som passer for meg og det er den diskusjonen jeg skal ta i dag – fordeler og ulemper med Dave Ramseys babysteg.

Og ja, jeg ser litt … Ironien av denne videoen: Dave Ramsey har hjulpet millioner, i motsetning til meg selv. Han har 1,68 millioner følgere på sin youtube kanal. Jeg har 163. Det er litt tåpelig av meg, egentlig, å prøve å kritisere Mr. Ramsey så alt for mye. Resultatet taler for han, ikke for meg. Men på denne kanalen prøver jeg alltid å være ærlig om hva jeg gjør, hvorfor jeg gjør det og hvordan det påvirker økonomien min. Dessuten mener jeg fullt og helt at Personlig økonomi er personlig.

På mandag la jeg ut en video hvor jeg forklarte litt hvem Dave Ramsey er og hva de 7 babystegene er for noe. Se opp i hjørnet eller linken nedenfor for å lære mer om de. Men oppsummert er de 7 stegene:

1: Spar opp en liten – midlertidig buffer på 1000 dollar / 10.000 NOK

2: Betal ned all gjeld, bortsett fra boliglånet. Følg snøballmetoden.

3: Spar opp en full krisebuffer, nok til å dekke 3-6 måneder med utgifter.

3b: Spar opp egenkapital til å kjøpe en bolig, om du ønsker å kjøpe en bolig.

4: Invester 15 % av lønnen din til pensjon

5: Spar til barnas utdannelse

6: Betal ned boliglånet tidlig

7: Live and give like no one else.

Ganske enkel – ikke sant?  Det er det enkle som er så genialt og en av de store fordelene. Her har du en enkel oppskrift, som den overveldete enkelt kan følge. Stegene er svært logiske, og er grunnet i ganske sunn fornuft. Det er ganske logisk at du må ha en buffer før du begynner å betale ned på lånene dine for eksempel. Hvis du ikke kan noe som helst om økonomi fra før av, vil Dave Ramseys strenge instruksjoner være en god og stram livslinje som du kan begynne å hale deg i land med. Du trenger ingen forkunnskaper! 80 % adferd, 20 % kunnskap

Og innen du kommer til de tre stegene som kanskje er litt mer komplisert hvor du gjør tre ting av gangen, har du hatt tid til å gjøre de adferdsendringene du trenger OG økt din kunnskap! Tre ting på en gang? Ingen problem!

Du spør deg selv kanskje nå, hvis det er så fantastisk – hvorfor følger jeg det ikke selv?

Det er et par – tre ting som gjør det vanskelig for meg og 1 ting som gjør det ‘umulig’ for meg.

Det som er umulig er begynnerbufferen. Jeg er singel – jeg eier min egen leilighet – alene. Jeg har lånt penger av mamma og pappa for å få egenkapital nok til denne leiligheten. Det å bare ha 10.000 kr i en begynner-buffer er alt for stressende for meg. Jeg trenger en større sikkerhet. Jeg har derfor spart opp den vanlige standardbufferen på 3-6 måneder. Det betyr også at jeg ikke har ilden under føttene slik Dave Ramsey påpeker er en fantastisk motivator for å betale ned gjelden. Men personlig ønsker jeg trygghet over motivasjon for å betale ned gjeld.

Snøballsmetoden for å bli kvitt gjeld kan være både positivt og negativ. Dave Ramsey her 100 % for snøballsmetoden. Det er den beste metoden og alle bør bruke den! Han sier at all erfaring (og han har de siste årene fått støtte av forskning) tilsier at de som bruker snøballsmetoden for å betale ned gjeld – betaler ned gjelden fortere enn de som bruker den mer matematiske lønnsomme metoden, og bruker skredmetoden i stedet for. I snøballmetoden – sorterer du lånene fra minst til størst og du betaler ekstra på det minste lånet for å bli kvitt det først. Uavhengig av renter og mottaker. Med å fokusere på det minste lånet først – vil du få en Quick win – som øker motivasjonen og holder deg gående! Den andre – vanlige nedbetalingsmetoden er skred-metoden. Her sorterer du lånene basert på rentesatsen du betaler på lånene. I teorien – vil lånene som betales ned med skredmetoden, betale ned lånet fortere og billigere enn den som betaler med snøballmetoden. Problemer er at vi mennesker ikke alltid agerer i hva som er matematisk og teoretisk best for oss selv. Det er en større sannsynlighet for å gi opp nedbetaling av gjeld, når du bruker andre metoder enn snøballmetoden.

Og er det en ting som er sikkert: Den som blir kvitt gjelden sin – sparer mer enn den som ikke blir det.

Hvis du er innom bloggen min av og til og leser gjeld og nettorapportene mine der – vil du se at jeg IKKE bruker snøballmetoden – tross den fantastiske reklamen jeg hadde for den her oppe. Jeg mener selv – personlig, at snøballmetoden fungerer utmerket – dersom du har flere mindre lån. Men når jeg har tre store – alle over 200.000 kr – vil jeg ikke klare å få en ‘quick win’ uansett. Jeg må holde motivasjonen min på en annen måte – som jeg gjør med månedlige gjeld og nettorapporter. Derfor bytter jeg litt på hvor jeg fokuserer betalingen min. Kanskje ikke mest effektiv – men det holder motivasjonen. Akkurat nå fokuserer jeg på boliglånet – for å få det redusert så mye som mulig. Dette er Eksperiment: boliglån.

Investering er et annet punkt som jeg ikke følger Dave Ramsey på. Dave lærer bort at du ikke skal begynne å investere før du er gjeldsfri (bortsett fra boliglån) og har spart opp bufferen din. Og dette er inkludert pensjonssparing. Unntaket sier han, er om det tar deg 4 år eller mer på å bli kvitt gjelden. Nå vil det ta mer enn 4 år før jeg er gjeldsfri (Inkluder bolig) så jeg har begynt å investere i fond allerede. En siste ting jeg vil si om investering er hva Dave Ramsey sier man kan forvente å få i avkastning. Han sier han får gjennomsnittelig 12 % i retur på sine fond – som er gjennomsnittet. Noen år mer, noen år mindre. Jeg skal linke en video nedenfor fra en engelsktalene Youtuber som undersøker hvordan Dave Ramsey kan påstå dette, når alle andre sier 8 %. Han kommer faktisk frem til et svar!

Enkelheten – som er en fordel, er også en svakhet. Personlig økonomi er personlig og med et lite fleksibelt system – noe som er perfekt for noen, er ikke perfekt for andre. Dessuten har du de som faktisk ønsker og har evner til å kontrollere sin egen økonomi. De ønsker å lære, de ønsker å teste ut og å finne ut hva som passer de best.

For å oppsummere er altså Dave Ramseys babysteg

+ Enkelt å forstå

+ Enkel oppskrift å følge

+ Fornuftige steg som bygger på hverandre og gir mer motivasjon

+ En god introduksjon for den overveldete

+ En god begynnelse for de aller fleste

+ Trenger ingen forkunnskaper

+/- Snøball-metoden vs skred-metoden

– Lite fleksibelt

– Kompromissløs

– 1000 dollar /10.000 NOK er for lite for alle som har jobb

– Ingen investering (inkludert pensjon) før du er gjeldsfri (utenom boliglån)

– urealistisk retur av investeringen?

Hva er dine tanker om Dave Ramsey og følger du eller noen du kjenner planen hans helt ut? Og hva er ditt favorittsitat fra Dave Ramsey, dersom du lytter til radioprogrammet hans? Jeg har allerede nevn: Personlig økonomi er 80 % adferd og 20 % kunnskap, men jeg liker også hans slagord: Live like no one else, so that later, you can live and give like no one else.

#Daveramsey #babystegene #personligøkonomi #økonomi

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg