Gjeld og netto rapport etter mars

Ny gjeld og netto-rapport fra meg.

Siden forrige rapport, har verden endret seg ganske kraftig. Jeg tror den forrige rapporten kom ut siste dag jeg satt på kontoret å jobbet, siden den gang har jeg hatt hjemmekontor.

Investeringene og oljeprisene er fremdeles svært dårlig og mens jeg skulle likt å kjøpt flere fond-andeler nå enn det jeg pleier, tørr jeg ikke helt. Jeg er nemlig ikke sikker på at jeg ikke vil bli permittert.

Mens jeg ikke er villig til å investere noe mer enn vanlig (og har du mulighet, gjør det gjerne), fortsetter jeg Eksperiment – Boliglån og jeg fortsetter med å betale ekstra på lånene mine. Dette er den eneste investeringen jeg er villig til å gjøre ekstra på nå. Også her er det en god tid for å gjøre nettopp det.

I løpet av den siste måneden har boliglånsrenten min blitt redusert tre ganger. Banken var tidlig ute med første beskjed, før Norges bank igjen reduserte renter sin. Før påsken var boliglånsrenten min 2,30%. Heldigvis for meg har bestevenninnen min ganske grei kontroll på fordeler og sammen fant vi ut at BATE (lokal versjon av OBOS), har forhandlet frem en bedre boliglånrente i banken jeg allerede har lånet mitt i. I for-i-gårs ringte jeg til banken (jeg fikk ikke svar på mail-henvendelsen fort nok for min del), og fikk redusert renten med ytterlige 0,17 %. Nå er renta 2,13 % og Terminbeløpet har blitt redusert ytterlige.

Hvorfor er det viktig i denne rapporten?

Det har seg nemlig slik at med Eksperiment – Boliglån, skal jeg betale 6000 kr på boliglånet mitt hver måned, uansett hva selve terminbeløpet er. Nå som rentene har sunket, har også terminbeløpet blitt redusert med 700 kr. Jeg vil derfor betale 700 kr ekstra hver måned. Sånn ca. Fordi endringen kom såpass sent i betalingsperioden, vil ikke forskjellen være virkelig synlig før neste måned. Altså i betalingen jeg gjør i mai.


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Eksperiment: Boliglån – Hvordan redusering av renter har endret betalingsplanen min (dette er i fra før siste renteendring)

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg ble bevisst om min personlige økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd generelt, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko. Hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene mine frem til rentene begynte å øke, ville enda mer av lønnen min gått til å betjene lånene og hadde jeg investert og ikke tatt ut pengene, ville jeg nå ha tapt penger, i stedet for å ligge rundt 0, som jeg gjør nå. Akkurat den beregningen gjør jeg, for i stedet for å begynne å investere når markedet var lavt (som jeg gjorde), hadde jeg begynt tidligere, mens markedet var bra. Fordi jeg virkelig begynte i en dump, er det ikke så farlig med en ny dump.

Mitt håp er at disse rapportene gir en innsikt i hva jeg har å jobbe med, som påvirker de avgjørelsene jeg tar i min privatøkonomi. Det betyr ikke at du trenger å gjøre det samme, da du kanskje har ulikt utgangspunkt. Personlig økonomi kalles personlig økonomi av en grunn.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra mars

Det siste året har rentene på boliglånet og studielånet økt, sakte men sikkert. Jeg ønsket derfor å gi meg selv muligheten til å bekjempe dette med å betale litt ekstra hver måned. Med boliglånet først og fremst. Men fordi studielånet også nærmet seg 2100 kr, fant jeg ut at jeg også her bare skulle runde opp, og betale 25, så 20 og nå (i april) 23 kr ekstra.

Med å sette et fast beløp, høyere enn selve terminbeløpet hver måned, vil både boliglånet og studielånet få ekstra betaling hver måned, så lenge renten ikke endres. Det var det som er tilfellet for studielånet i forrige måned, og det er også det som blir tilfellet for aprils boliglån-betaling.

Når jeg skal beregne ca hva ekstrabetalingen gjør for fremtidige betalinger, deler jeg hva jeg betaler ekstra med hvor mange terminer jeg har igjen. For eksempel boliglånet, som har 260 terminer igjen. Når jeg betaler 1200 kr ekstra, regner jeg ut dette: (1200/260 = 4,6) Hva jeg betaler den neste måneden vil bli (dersom ingen renteendring skjer) ca 4-6 kr mindre. Rentene vil også påvirkes selvfølgelig, derfor er det bare et ca beløp

Autobetalingen til mine foreldre har nå begynt, så jeg burde ikke glemme å betale de igjen.

Hvorfor har jeg begynt å betale ekstra på studielånet er det kanskje noen som spør. Vel, jeg hadde tenkt å bare la lånet gå og betale det ut, men så har jeg gjort litt research for å se hva jeg kunne forvente at rentene økte til. Siden jeg ble ferdig å studere har den stadig vært ‘historisk lav’, men hva har renten vært på, når den var høy? Vel, i 2003 var renten til studielånet 6 % som umiddelbart får meg til å tenke at studielånet til å ikke lengre ‘være det beste lånet du kan ha’. Det beste lånet du kan ha er det som er nedbetalt.

 

Hurra, Mars 2017 hadde jeg lån på 1 655 656 kr. i dag, tre år etter, har jeg 300.000 kr mindre, med 100 kr differanse. Det er noe jeg er svært fornøyd med!

Ellers har jeg betalt ned lånene mine med 20.000 kr på 1 kvartal. Fortsetter jeg i samme tempo, vil jeg klare litt over 80.000 før årets slutt. Det betyr jeg bare må betale 20.000 kr ekstra for å nå målet mitt med 100.000 nedbetalt dette året.

I forrige måned var jeg urolig for å nå dette, siden rentene fortsatte å øke. Nå har de sunket ganske mye og jeg er derfor mye mer optimistisk. Jeg tror nemlig jeg skal klare å betale, med dagens private betalingsplan, en god del over  80.000 kr totalt.

Det er også verdt å nevne rentene i dette bildet. Rentene i 2017 var lavere enn 2018, fordi boliglånet først kom i mars. Det er derfor ingen rentebetaling på boliglånet i januar og februar. Rentene begynte å øke i slutten av 2018 og det fortsatte i 2019, som er grunnen til at rentene er høyere nå. I forrige måned skrev jeg: Med mindre denne markedsnedgangen varer litt og dermed fører til kraftig endring av rentene på lånene våre, vil jeg i 2020 betale mer renter enn noen gang. Det at rentene har nesten sunket med 1 %, vil ha en god del å si på hvor mye jeg betaler i renter dette året. Kanskje, (kanskje) jeg til og med betaler mindre enn jeg gjorde i 2018?

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor tydeliggjør jeg dette i oversikten over nettoen. Og i denne tabellen ser du videre hva som har skjedd siden Korona (og så oljen) slo inn ut i verden. Og det er lett å bli litt stresset over nedgangen. Men hvis jeg sier at jeg har investert 24.500 kr totalt. Og de høyeste investeringene gjorde jeg når markedet var nede i november 2018 (forrige dump), er ikke tallene så ille, er de? Men som jeg sa på en videoen om investeringene mine: jeg er ikke stresset og urolig. Dette er en mulighet for meg å handle fondsandeler på salg og det gjør at den fremtidige oppsvingen skyter mer fart.

Dette er også et perfekt eksempel på hvorfor jeg er fornøyd med å vise akkurat hva jeg har investert. Med å vise dette og hvor rolig jeg er for nedgangen, håper jeg andre som kanskje vurderer å selge, kjenner mer is i magen.

Jeg minner om hva Beate Engelschiøn (Link til hennes hjemmeside) som drifter Money Penny Norge på Facebook (link til fb siden), og hun ca sa på et treff hun arrangerte for oss kvinner på Nordjæren:

En av de største feilene du kan gjøre er å ikke investere. Men det vanskeligste er å forbli investert!

Derfor: Forbli investert!

En siste ting å si om skjemaet over, når det kommer til nettoen min: Jeg inkluderer ikke boligen min i denne summen. Av et par årsaker: Jeg er usikker på hva jeg skal sette her. Skal jeg skrive hva jeg betalte for den, skal jeg skrive hva naboen solgte sin leilighet for nå nylig eller skal jeg skrive et ca tall? En annen årsak er at mens bolig er en del av nettoen min, må jeg jo bo en plass. Bare vit at med leiligheten ville nettoen vært litt på pluss-siden. Som ikke helt var tilfellet når jeg først kjøpte leiligheten.

Oppgangen av nettoen (Oransje linje) fortsetter, jeg krysser fingrene for at jeg neste måned er på samme nivå jeg var før oppussingen begynte i fjor. Akkurat i tide til sommerferien og nye små-betalinger for å bli ferdig med oppussingen. Dette er ikke fordi jeg har spart opp over 100.000 som jeg brukte på oppussingen men fordi jeg har spart litt og betalt ned mye på gjelden. Gjelden (blå linje) fortsetter å reduseres jevnt og trutt. Hvis dere ser i begynnelsen av gjeldslinja, er det et bratt hopp i oktober/november 2017. Dette var måneden jeg betalte inn 40.000 kr ekstra på boliglånet. Det utgjorde en stor forskjell på gjeldsnivået og hvordan rentene ble etterpå. Jeg kommer nok ikke til å klare å betale 40.000 kr ekstra dette året (med mindre jeg vinner noe lotto) men det er gøy å se tilbake og huske den dagen jeg gjorde de overføringene. Det hadde allikevel vært gøy å se en litt brattere kurve nå fremover, siden rentene har sunket og jeg dermed betaler ekstra-ekstra hver måned.

Og selvfølgelig: Netto beregner man av å ta bort det man skylder fra det man eier. Og fordi min største investering ikke er inkludert i regnestykket, vil dette tallet være negativt.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter mars.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg