Gjeld og nettorapport etter februar

Gjeld er kjipt, i februar gikk 12 % av inntekten min, ikke til å betale gjeld, men å betale for renten gjelden min oppsamler seg på en måned! Når banker og lånekassen har lånt meg penger, har jeg brukt deres verdier til å bygge mine egne verdier og jeg må derfor betale leie for dette. Jeg gleder meg til jeg kan sette mer av mine verdier hos andre å heller få leie enn å betale det.

Det er litt rart at nordmenn, som er så opptatt av å eie sitt eget hjem og ikke kaste bort penger på leie, ikke er mer opptatt av å ikke leie penger av andre.

Min store drøm er å bli økonomisk selvstendig, som betyr at jeg kan tjene langt mindre enn det jeg må gjøre nå, og fremdeles ha råd til å gjøre hva jeg vil. For å kunne oppnå dette må gjelden ned og netto må opp. Jeg håper å nå dette før jeg blir 60, slik at jeg kan pensjonere meg fordi jeg vil, ikke fordi helsen sier jeg må.

For å holde meg selv i nakken og fokusert på dette målet, lager jeg disse gjeld og netto-rapportene. Da ser jeg utviklingen. Jeg vil sterkt anbefale at du også gjør det, selv om du ikke deler de med hele Norge og noen til.

Rapporten gir meg motivasjon de dagene jeg ikke helt klarer å bare bruke ideen om økonomisk selvstendighet for å holde fokus. Hvilket tall som gir mer motivasjon avhenger av humøret mitt den dagen. Av og til hjelper det å se hvordan gjelden min faktisk er fordelt. Andre ganger hvordan gjelden har sunket siden jeg fikk boliglånet, for akkurat 3 år siden, denne måneden. Det er også ganger hvor det er nettopp nettoen som holder meg motivert for videre arbeid og fremtidige valg.

I disse dager får jeg mye motivasjon med å se hva ekstrabetalingene på boliglån og studielån påvirker fremtidig betalinger. Jeg kjører Eksperiment: Boliglån i 2020, som blant annet betyr at jeg runder det jeg betaler til banken opp til 6000 kr, som neste måned betyr jeg betaler 1200 kr ekstra. Jeg kommer til å dokumentere endringene på boliglånet og jeg kaller serien “Eksperiment: Boliglån”


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg ble bevisst om min personlige økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd generelt, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko.

Mitt håp er at disse rapportene gir en innsikt i hva jeg har å jobbe med, som påvirker de avgjørelsene jeg tar i min privatøkonomi. Det betyr ikke at du trenger å gjøre det samme, da du kanskje har ulikt utgangspunkt. Personlig økonomi kalles personlig økonomi av en grunn.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra februar.

Fordi rentene på både studielånet og boliglånet er økene, har jeg bestemt meg for å gjøre litt med begge lånene her. Studielånet runder jeg opp til 2100 kr, som egentlig bare betyr jeg betalte 25 kr ekstra i februar. Siden den gang har rentene økt igjen og nå i mars vil jeg bare betale 20 kr ekstra. 20/25 kr ekstra er jo egentlig ingenting å skryte av men det er noe og jeg kommer ikke til å savne de kronene heller.

Boliglånet får betydelig mer ekstra betalt nå, fordi jeg runder opp til et fast, likt beløp hver måned, betyr det at terminbeløpet jeg skal betale synker for hver måned og hva jeg betaler ekstra øker for hver måned. Det igjen betyr at terminbeløpet synker enda mer, og hva jeg betaler ekstra øker mer. Så i januar var 1189 kr av de 6000 kr jeg betalte, en ekstrabetaling, mens i februar var 1194,30 kr det som gikk ekstra til boliglånet. I mars vil 1200 kr være ekstra.

Autobetalingen til mine foreldre har nå begynt, så jeg burde ikke glemme å betale de igjen.

Hvorfor har jeg begynt å betale ekstra på studielånet er det kanskje noen som spør. Vel, jeg hadde tenkt å bare la lånet gå og betale det ut, men så har jeg gjort litt research for å se hva jeg kunne forvente at rentene økte til. Siden jeg ble ferdig å studere har den stadig vært ‘historisk lav’, men hva har renten vært på, når den var høy? Vel, i 2003 var renten til studielånet 6 % som umiddelbart får meg til å tenke at studielånet til å ikke lengre ‘være det beste lånet du kan ha’. Det beste lånet du kan ha er det som er nedbetalt.

 

I løpet av tre år og to måneder, har jeg nå betalt over 300.000 kr på lånene mine. Men med renteøkningen, må jeg betale mer og mer for å opprettholde den betalingen. Skal jeg klare å betale 100.000 kr ned i løpet av 2020, må det en god del ekstra betalinger inn.

Det er også verdt å nevne rentene i dette bildet. Rentene i 2017 var lavere enn 2018, fordi boliglånet først kom i mars. Det er derfor ingen rentebetaling på boliglånet i januar og februar. Rentene begynte å øke i slutten av 2018 og det fortsatte i 2019, som er grunnen til at rentene er høyere nå. Med mindre denne markedsnedgangen varer litt og dermed fører til kraftig endring av rentene på lånene våre, vil jeg i 2020 betale mer renter enn noen gang. Det til tross for lavere gjeldsgrad. Selv det at vi får litt av rentene igjen på skatten, er mer et irritasjonspunkt enn noe annet. Det at jeg får 6250 kr igjen på skatten betalt i 2019 pga rentene, mot 5500 kroner i fjor, er en dårlig trøst, når jeg betaler over 4000 kr ekstra for det.

Det nye kortsiktige målet, at jeg i april skal være under 1.355.656 kr, skal gå veldig greit. Jeg mangler bare rett under 7500 kr. Det er en god mulighet jeg oppnår dette denne måneden, når jeg betaler lånene. Neste uke vil vise…..

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor tydeliggjør jeg dette i oversikten over nettoen. Og i denne tabellen ser du begynnelsen av hva som har skjedd de siste to ukene. Corona viruset begynte å påvirke markedet, og så kom olje-konkurransen, hvor flere land satte ned oljeprisen for å prøve å utkonkurrere hverandre. Siden 1. mars har faktisk beholdningen min sunket med enda 2000 kr, så nå er jeg nesten på helt røde tall. Men som jeg sa på videoen på mandag: jeg er ikke stresset og urolig. Dette er en mulighet for meg å handle fondsandeler på salg og det gjør at den fremtidige oppsvingen skyter mer fart.

Dette er også et perfekt eksempel på hvorfor jeg er fornøyd med å vise akkurat hva jeg har investert. Med å vise dette, og hvor rolig jeg er for nedgangen, håper jeg andre som kanskje vurderer å selge, kjenner mer is i magen.

Jeg skrev i forrige innlegg at det hadde vært gøy å se hvordan mine 500 kr investert gjorde at pengene mine økte investert økte med 1000 kr. Jeg advarte også at dette nok ikke var varig, og det ville komme en korreksjon, en nedgang. Vel, nå er den her og jeg kan derfor begynne å handle på salg.

Jeg minner om hva Beate Engelschiøn (Link til hennes hjemmeside) som drifter Money Penny Norge på Facebook (link til fb siden), og hun ca sa på et treff hun arrangerte for oss kvinner på Nordjæren:

En av de største feilene du kan gjøre er å ikke investere. Men det vanskeligste er å forbli investert!

Derfor: Forbli investert!

En siste ting å si om skjemaet over, når det kommer til nettoen min: Jeg inkluderer ikke boligen min i denne summen. Av et par årsaker: Jeg er usikker på hva jeg skal sette her. Skal jeg skrive hva jeg betalte for den, skal jeg skrive hva naboen solgte sin leilighet for nå nylig eller skal jeg skrive et ca tall? En annen årsak er at mens bolig er en del av nettoen min, må jeg jo bo en plass. Bare vit at med leiligheten ville nettoen vært litt på pluss-siden. Som ikke helt var tilfellet når jeg først kjøpte leiligheten.

Oppgangen av nettoen (Oransje linje) fortsetter, og snart er jeg på -før oppussings nivået. Hurra! Dette er ikke fordi jeg har spart opp over 100.000 som jeg brukte på oppussingen, men fordi jeg har spart litt og betalt ned mye på gjelden. Gjelden (blå linje) fortsetter å reduseres jevnt og trutt. Hvis dere ser i begynnelsen av gjeldslinja, er det et bratt hopp i oktober/november 2017. Dette var måneden jeg betalte inn 40.000 kr ekstra på boliglånet. Det utgjorde en stor forskjell på gjeldsnivået og hvordan rentene ble etterpå. Jeg kommer nok ikke til å klare å betale 40.000 kr ekstra dette året (med mindre jeg vinner noe lotto) men det er gøy å se tilbake og huske den dagen jeg gjorde de overføringene.

Og selvfølgelig: Netto beregner man av å ta bort det man skylder fra det man eier. Og fordi min største investering ikke er inkludert i regnestykket, vil dette tallet være negativt.

Denne måneden har jeg tenkt tilbake til nedgangene jeg har hatt i nettoen, og tenkt på de gode minnene. Det er spesielt enkelt siden Google Photos har sent meg påminnere også. For to år siden, når du ser den første dippen i nettoen, dro jeg til USA på en to ukers ferie på vestkysten. En uke i San Diego, en halv uke på å kjøre nordover, noen dager i San Francisco og noen dager i Seattle. Det kostet å reise slik, men jeg har en helt annen forståelse av vestkysten av USA pga erfaringen. Og det er jeg takknemlig for.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter februar.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg