Gjeld og nettorapport, etter mai.

Gjeld og netto-rapport er interessant, for å ser på skjelettet til økonomien min. Et skjelett ikke forteller alt om kroppen, helsen og lykken vi selv opplever men det er skjelettet som holder kroppen oppe og gir stryke til den. Slik er det også med en Gjeld og netto rapport. Det forteller langt i fra alt om vår økonomiske situasjon men det forteller det viktigste. Og med å følge med på utviklingen, måned for måned, kan jeg lettere gjøre vurderinger om jeg er på rett vei i forhold til målene mine eller ikke.

Det du følger med på, vil gro, eller kanskje mer presist: Det du følger med på vil du lettere følge med på endringer og du vil fortsette å være fokusert på dette. Og en annen ting jeg ikke har tenkt på tidligere, i hvert fall i forhold til netto og gjeld rapporten – netto rapporten har vært en realitetssjekk for meg, når jeg kjenner anelsene av panikk pga situasjonen i verden i dag.

Vi er fremdeles i korona-pandemi perioden men personlig for meg, er ting ganske mye tilbake til normalen. Jeg har vært på kontoret i snart en måned og aksjemarkedet har kommet tilbake til der det var i mars. Kanskje jeg ikke skulle sagt normalen, men heller den nye normalen. Rentene på boliglånet ble redusert en gang til i midten av mai og studielånets rente blir på nytt kuttet neste måned. Kombinert betyr det at lånene mine vil bli redusert med ytterlige 1000 kr per måned, fordi jeg betaler en selv-valgt og ikke obligatorisk fast pris på både boliglånet og studielånet. Jeg betaler hver måned minst 6000 kr på boliglånet og studielånet har jeg rundet opp til 2100 kr. Ikke mye ekstra men noe.

Det å betale ekstra er en del av Eksperiment; Boliglån hvor jeg forsøker å redusere boliglånet så mye som mulig. Formålet er å gjøre månedskostanden lavere, slik at 45 % av inntekten min ikke går til å betale lån.

Du kan lese mer om Eksperiment; Boliglån nedenfor.


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Eksperiment: Boliglån – Hvordan redusering av renter har endret betalingsplanen min (dette er i fra før siste renteendring)

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel som jeg skriver i hvert innlegg:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg ble bevisst om min personlige økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd generelt, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko. Hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene mine frem til rentene begynte å øke, ville enda mer av lønnen min gått til å betjene lånene og hadde jeg investert og ikke tatt ut pengene, ville jeg nå ha tapt penger, i stedet for å ligge rundt 0, som jeg gjør nå. Akkurat den beregningen gjør jeg, for i stedet for å begynne å investere når markedet var lavt (som jeg gjorde), hadde jeg begynt tidligere, mens markedet var bra. Fordi jeg virkelig begynte i en dump, er det ikke så farlig med en ny dump.

Mitt håp er at disse rapportene gir en innsikt i hva jeg har å jobbe med, som påvirker de avgjørelsene jeg tar i min privatøkonomi. Det betyr ikke at du trenger å gjøre det samme, da du kanskje har ulikt utgangspunkt. Personlig økonomi kalles personlig økonomi av en grunn.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra mai

Dette er første måneden hvor jeg virkelig legger merke til at rentene er betydelig lavere. Dette er mest synlig på Daglig rente (som dere vil se tydeligere på neste tabell). Daglig rente er bare en indikasjon på hva jeg betaler hver dag i renter og ikke et eksakt beløp. Måten jeg regner ut daglig rente er å dele opp hvor mye renter jeg har betalt den måneden med antall dager i forrige måned. For eksempel er det 30 dager mellom 16 april og 16 mai. Da deler jeg beløpet på 30. Denne måneden er det 31 dager mellom 16. mai og 16. juni, derfor vil jeg neste gang dele beløpet på 31 dager.


Les og se hvordan jeg bestemmer meg hvordan ekstrapenger skal brukes for å fremme målene mine i innlegget: Hvordan jeg håndterer uventet og ekstra penger


Å se utviklingen av gjelden min, samt totalsummene, er alltid gøy, spesielt nå som jeg virkelig ser hvor stort utslag rente-nedgangen har å si for avdragene mine. Jeg har, som allerede nevnt, satt et eget, privat og selvbestemt fast innbetalingsbeløp for boliglån og studielån. De siste månedene har terminbeløpene for disse egentlig blitt redusert men fordi jeg betaler dette faste beløpet, går mer av det jeg betaler til å redusere lånene. Bare sammenlign Mai og februar på planen over. Begge månedene har jeg betalt inn 10.100 kr, men i februar gikk da 7.383,80 kr til å redusere lånet, i mai ikk 8.917,71 kr. Og mer redusert skal det bli!

Nytt i tabellen, er markeringen av oktober 2018 og februar 2020. Disse markerer tidligere laveste rente og høyeste rente. Jeg går ut i fra at hva jeg betaler i renter vil svinge, og med synliggjøre de minste og de høyeste prisene, vil jeg se denne svingningen. Oktober 2018 vil derfor i fremtiden være markert, selv om rentene i nærmeste fremtid blir lavere.

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor tydeliggjør jeg dette i oversikten over nettoen. Men det jeg har innsett, er at det jeg har spart til pensjon, ikke er med. Og det er en ganske viktig sum! Jeg har vært inne på https://minpensjon.no / og ser at totalt, etter 10 år i arbeid, har pensjonen min blitt 100.000 kr. Og det uten å helt være klar over det. Det må jo selvfølgelig bli ganske mye større innen jeg pensjonerer meg, jeg blir nødt til å spare selv, men jeg ser en mulighet.

Jeg teller altså på knappene hvorvidt jeg bare skal legge til utgiftene og fortsette som før, og godta en 100.000 hop i nettoen, om jeg skal lage et nytt skjema og ikke se utviklingen som har vært i de siste tre årene eller om jeg bare skal la det gå… Hva tror du?

Denne perioden er en perfekt eksempel på hvorfor jeg har valgt å faktisk vise hvordan investeringene mine faktisk gjør det. Totalt har jeg investert 25 000 kr i løpet av snart 3 år, så 4000 kr gevinst, så langt, er det ganske greit.

Jeg minner om hva Beate Engelschiøn (Link til hennes hjemmeside) som drifter Money Penny Norge på Facebook (link til fb siden), og hun ca sa på et treff hun arrangerte for oss kvinner på Nordjæren:

En av de største feilene du kan gjøre er å ikke investere. Men det vanskeligste er å forbli investert!

Derfor: Forbli investert!

En siste ting å si om skjemaet over, når det kommer til nettoen min: Jeg inkluderer ikke boligen min i denne summen. Av et par årsaker: Jeg er usikker på hva jeg skal sette her. Skal jeg skrive hva jeg betalte for den, skal jeg skrive hva naboen solgte sin leilighet for nå nylig eller skal jeg skrive et ca tall? En annen årsak er at mens bolig er en del av nettoen min, må jeg jo bo en plass. Bare vit at med leiligheten ville nettoen vært litt på pluss-siden. Som ikke helt var tilfellet når jeg først kjøpte leiligheten.

Som sagt over, er ikke nettoen korrekt her. Sånn egentlig. Den inneholder ikke verdien av leiligheten og enda mer alvorlig; den inneholder ikke pensjonen min. Hvis jeg kan finne en måte å hente pensjonstallene mine fra 2017 til i dag, vil det ikke være et problem å legge det til. Men jeg vet ikke helt hvor jeg kan lete. Har du noen tips?

 

Og hvis du lurer hva nedganene i nettoen har vært, er det påminnere om ting som har skjedd i livet. Den første, i begynnelsen av 2018, var ferieturen til USA som jeg hadde spart opp til. Den kostet ca 30.000 kr. Den store nedgangen i fjor er oppussingen av kjøkkenet, som jeg også hadde spart opp til. Fordi jeg sparte opp, økte nettoen mer og mer i månedene som førte opp til sommeren 2019. Og i de påfølgende månedene gikk 120.000 kr fort ut av konto. På gjeldsgrafen kan du se en stor økning helt i begynnelsen, og det var når jeg fikk ekstra mye lønn utbetalt en måned (pga flere jobber) og jeg kunne betale 40.000 kr ekstra på boliglånet bare på 1 måned! Når jeg ser den husker jeg ikke bare hvor gøy det var å kunne sette så mye penger inn på konto men også hvor utmattet jeg var, pga 3 jobber! (Jeg hadde 3 jobber, 2 var sesongbetonet og den siste var en jobb hvor jeg var innleid, 3-4 måneder av gangen. Dette har nå blitt min faste jobb.)

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter mai.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg