Gjeld og Nettorapport, siste for 2019

Jeg drømmer om å bli gjeldsfri. Jeg drømmer om den dagen hvor 11 % av inntekten min ikke går til å betale renter men heller går til å betale for en avslappende pensjon. Som forhåpentligvis begynner i begynnelsen av 60-årene og ikke i slutten. For å holde meg selv i nakken og fokusert på dette målet, lager jeg disse gjeld og netto-rapportene. Da ser jeg utviklingen. Jeg vil sterkt anbefale at du også gjør det!

Siden slutten av 2018 har rentene på både boliglån og studielån økt, litt etter litt. Og dere aner ikke hvilken motivasjon jeg får (og litt håpløshet også, for å være ærlig), når jeg ser hvordan litt over 1 prosent økning har påvirket rentene. Jeg pleide å betale under 70 kr dagen for lånene mine (under 1700 kr i måneden), i desember betale jeg nesten 100 kr dagen (94 kr) for lånene, over 2800 kr i måneden.

For å hjelpe med dette har jeg endret betalingsplanen min. Dette er ikke offisielt gjort i banken eller hos Lånekassen men med å bare betale ekstra, vil det påvirke lånet uansett. Jeg kommer til å dokumentere endringene på boliglånet og jeg kaller serien “Eksperiment: Boliglån”


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Første dokumentering av endring kommer på mandag, når jeg går igjennom Excel arket etter januarbetalingen, dersom ekstrabetalingen har gått igjennom og gjort endringer på tallene i banken.

*****************

Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg begynte med økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko.

Jeg håper at med å gi en innsikt i alle tallene jeg har å jobbe med, hvilke dårlige uvaner jeg har for daglig bruk av pengene, vil dere bli mer bevisst på hva som bør påvirke avgjørelsene du tar for din økonomi. Personlig økonomi er personlig.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall ganske åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra desember.

 

Jeg fortsetter som jeg gjorde i oktober og november, å betale 1000 kr ekstra på boliglånet. Dette kommer jeg til å fortsette med, med en liten justering for 2020. Jeg kommer hovedsakelig til å runde opp hva jeg betaler til 6000 kr. Det betyr at jeg betaler ca 1200 kr ekstra, i hvert fall nå til å begynne med. Skulle rentene øke derimot, vil det jeg betaler ekstra, reduseres med opprundingsmetoden. Skulle rentene øke såpass mye at det jeg betaler ekstra blir mindre enn 1000 kr, går jeg bort i fra avrundingsmetoden og begynner bare å betale 1000 kr ekstra.

I tillegg til at boliglånsrenten har økt, har også renten på studielånet økt. Jeg har aldri vært særlig urolig for dette, da ‘alle’ sier studielånrenta alltid er lav og det er det beste lånet man kan ha. Og den har vært ‘historisk lav’ helt siden jeg var ferdig med studiene selv. MEN når jeg har sett litt på rentehistorikken, før jeg ble ferdig å studere og oppdaget da at i 2003 var renta 6 %. Det er ganske mye det! Mens jeg ikke har en plan om å endre hvordan jeg betaler studielånet, kan det hende jeg bestemmer meg for å runde dette tallet opp til 2100 kr. Det er jo bare 25 kr.

Selv om jeg var klar over at det så og si var umulig, etter å ha spart for å pusse opp kjøkkenet, er jeg enda litt skuffet over at jeg ikke fikk betalt mer ekstra i 2019 enn jeg gjorde. Bare 9000 kr ekstra, og jeg ville på tre år ha klart å redusere gjelden min med 300.000! Men, det gikk dessverre ikke og jeg ville ikke gjort noe som helst annerledes, så jeg får bare akseptere mine motstridende følelser og begynne med målet for 2020. Og igjen betale over 100.000 kr NED på lånene mine. Gjennomsnittlig må jeg da betale litt mer enn jeg gjør nå, 8340 kr nedbetalt hver måned, men siden jeg kan betale ekstra både til sommeren, når feriepengene kommer og muligens til jul, er jeg ikke særlig urolig.

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor endret jeg oversikten over nettoen min. Denne spesifiserer investeringene bedre. Det som er gøy å se er at i løpet av de siste 5 månedene, som betyr jeg har investert 2500 kr, har investeringene mine økt med over 5000 kr. Dvs en dobling av investeringene i denne perioden. Baksiden av medaljen er at jeg vet vi er i en oppgangsperiode og ting som går opp, kommer også ned igjen. Vi vet ikke når det vil skje men i min erfaring, som består av de siste 19 månedene (så og si INGENTING), er det to ganger i året små korreksjoner i markedet. Og fordi dette er en stor oppgang, vil nedgangen virke like ille. Det er viktig å holde ut i nedgangsperioder og heller tenke at nå kjøper jeg aksjer på salg, enn å selge ubrukt som privatperson på Finn. (Det betyr det samme som at du selger, på salg).

Som alltid inkluderer jeg ikke verdien på boligen min i nettoen. Den burde være det, det er en viktig del av nettoen, og hadde gitt meg positive netto-tall, men jeg tenker: jeg må jo bo en plass. Mens jeg kan selge leiligheten for å få mine egne penger igjen, er det ikke noe jeg planlegger å gjøre, før jeg eventuelt får en ny plass å bo. Og da vil pengene gå inn i den boligen.

Oppgangen av nettoen (Oransje linje) min siden forrige gang fortsetter, og glad er jeg for det. Fremdeles er jeg ikke på det netto-nivået jeg var før oppussingen, men jeg nærmer meg. Gjelden (blå linje) fortsetter å reduseres jevnt og trutt. Hvis dere ser i begynnelsen av gjeldslinja, er det et bratt hopp i oktober/november 2017. Dette var måneden jeg betalte inn 40.000 kr ekstra på boliglånet. Det utgjorde en stor forskjell på gjeldsnivået og hvordan rentene ble etterpå. Jeg kommer nok ikke til å klare å betale 40.000 kr ekstra dette året (med mindre jeg vinner noe lotto) men det er gøy å se tilbake og huske den dagen jeg gjorde de overføringene.

Og selvfølgelig: Netto beregner man av å ta bort det man skylder fra det man eier. Og fordi min største investering ikke er inkludert i regnestykket, vil dette tallet være negativt. Skulle du lure, kjøpte jeg leiligheten min for ca 1.570.000 kr. Leiligheten nedenfor meg ble nylig solgt for 1.590.000 kr. Den hadde et nyere kjøkken og nyere bad enn jeg hadde i leiligheten når jeg kjøpte den.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter desember.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

Dette er meg. Gjeld og nettorapport for november Hvorfor betale fortere ned på lån? 4 grunner

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg