Hva en krise kan koste

 

En buffer eller ‘krisekonto’ er penger du har satt til sides for å kunne håndtere uforutsette utgifter, eller kanskje til og med forutsatte utgifter. For eksempel med bil: Man vet kanskje ikke at klutchen skal ryke men det er i bilens natur at noe vil ryke, noe må fikses, og det å ikke ha tenkt på det en gang, er ganske kortsiktig.

Hvor mye man har i en buffer, vil variere fra person til person, situasjon til situasjon. Her kommer jeg til å snakke om en worse case scenario, et ‘vanlig’ scenario, og tilslutt hvordan jeg har det.

Med masse dyr gjeld

Er du en av de som begynner ikke bare i en bakke men kanskje til og med i et hull: ingen buffer og masse forbrukslån/kredittkortlån, kan det være veldig ‘enkelt’ å tenke at man håndterer lånene først. Det som kan bli et problem, er hvordan man håndterer en uforutsett krise og reaksjonen etterpå. For mange i den situasjonen, blir den eneste løsningen å ta opp mer gjeld…. –> Hva skjer med motivasjonen etter man har jobbet så hardt for å betale ned denne gjelden?

Min anbefaling, for dere som er i denne situasjonen: Spar opp en liten buffer: 5000 eller 10.000 kr (avhengig av hvor mye inntekt dere har) og så, når bufferen er i boks, begynn å betal ekstra på de andre lånene. Husk: betal minimumsbeløpene på alle lånene, det pleier å være nok til å dekke rentene i hvert fall. Er det mye med 5000/10.000 kr? Det er kanskje det, MEN tenk på den vinnerfølelsen du får, hvordan skuldrene kan senke seg, når du har den tryggheten i bunn!

Studenter

5000 kr og 10.000 kr er det jeg har tidligere operert med som det du minimum bør ha i buffer. Studenter for eksempel, som ikke har hatt noe inntekt og ikke spart noe på forhånd, kan sette 5000 kr til sides hver høst og hver vår, når det store studielån-utbetalingen kommer. Noe av disse 5000 kr, kanskje til og med det meste, kan bli brukt i løpet av høsten/våren. For når man får 8000 kr i måneden for å leve på, kan det å ødelegge den eneste buksen man har, være en ganske stor krise. Men i løpet av tre eller fem år, vil restene av de 5000 kr hvert semester, kanskje utgjøre 10.000 kr på slutten av året: når man begynner å jobbe.

Når man er i jobb eller er ufør

10.000 kr håndterer fint de fleste enkelt-krisene men det er en grunn til at ordtaket “uhell kommer sjeldent alene”. Er man i en utsatt situasjon, skal det mindre til for at neste motbakke blir en krise, ikke bare en motbakke.

Det er derfor jeg inkluderer uføre i denne kategorien. Jeg skal i juni (2019) kjøre et forsøk som jeg har kalt “Eksperiment Ufør” (følg link for prosjektbeskrivelse). Og et av målene med eksperimentet, er å se hvordan man sparer, når inntekten er så lav. Fordi en lav inntekt i seg selv gjør en mer utsatt og oppå der har man en sykdom som gjør en enda mer utsatt, er det ekstra viktig for denne gruppen å ha en god buffer.

Det er to måter å formulere dette beløpet: To månedslønner eller tre måneder med nødvendige utgifter. I mitt hode er beløpene ganske likt, da de fleste av oss har noen utgifter i måneden som ikke er nødvendig. Det vil ta tid å spare opp dette beløpet: Helt sant! Og begynn ikke å spar dette store beløpet mens du enda har DYRE lån.

Hva jeg gjør

Jeg har gått enda mer ekstremt til verks. Jeg har 6 måneder med utgifter dekket, på en høyrentekonto. Renten dekker ikke HELT inflasjonsraten, men nesten. Så ja, jeg taper egentlig penger på å ha de på konto. Men det er jeg villig til å betale for å kunne puste og slappe av i hverdagen.

Hvorfor så mye? vil nok mange spør. Og det er flere årsaker.

  1. Jeg er singel og eier min egen leilighet. Skulle noe skje med inntekten min, har jeg ingen andre som kan betale utgiftene mine. Jeg var en av mange som ble påvirket av oljenedgangen som begynte i 2015, så jeg vet at trygge jobber, plutselig kan være utrygge. Dessuten, ikke at dette har skjedd så langt, men skulle jeg noen gang være i utrygge omgivelser på jobb, vil jeg med en stor buffer, kunne si opp den jobben.
  2. Det gir meg ro. Beløpet beviser at jeg kan håndtere det meste som kommer. Ikke bare fordi det er et så stort beløp men også fordi jeg har klart å SPARE opp det store beløpet! Det er en seier.
  3. Jeg er alene om utgiftene. Dette er ikke helt det samme som første punkt, men litt lignende. Skulle en stor utgift komme helt plutselig, kan jeg ikke dele den med noen andre. Jeg må stå i det selv. Da vil jeg vite med sikkerhet at jeg har nok penger, og ikke la pengeproblemer stjele søvnen min.

Har du sett budsjettvideoene mine, vil du se at jeg har flere buffere. Jeg har krisekontoen som er 60.000 kr. Dette dekker ikke 6 måneder, men jeg har også ganske mange andre mini-buffere. Totalt gir dette ca 100.000 kr. Skulle en krise oppstå, vil mini-bufferene ikke lengre være så veldig viktig og da fungere som deler av krisekontoen min. Derfor sier jeg at jeg har 6 måneders verdt av buffer.

Hvor skal jeg oppbevare pengene?

Pengene må du IKKE ha under madrassen, og ikke som en ‘sikkerhet’ i brukskontoen din. Min anbefaling er å finne en annen bank, med en god høyrentekonto, og overføre pengene hit. Undersøk hvor lang tid det tar å overføre pengene tilbake til din konto. Det ideelle er om pengene kommer neste dag. Da vil du ha en dag ekstra til å vurdere et kjøp og de fleste store kriser, kan håndtere en dags venting for betaling. Det finnes ulike lister tilgjengelig på nett som viser de beste høyrentekontoen til en hver tid. Husk også å se hvor mye det koster å ha pengene i banken. Det beste er om det ikke er noen gebyrer der i det hele tatt!

******************

Jeg har kanskje litt mye spart i min buffer, hvor mye syns du er nok i din buffer?

#buffer #krisekonto #personligøkonomi #økonomi

2 kommentarer
    1. Jeg har behov for mye trygghet, så min buffer består av 100.000kr. på en relativt tilgjengelig konto (får brukt pengene i løpet av et par dager). I tillegg har jeg en krisebuffer på 10.000kr. som jeg kan bruke med det samme. Jeg er ikke komfortabel med mindre.

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg