Hvordan du taper penger på å ha de på sparekonto

Inflasjon, investering og sparekontoer

Visste du at du taper penger på å ha de spart i en sparekonto? Ikke mye, men litt hvert år. Det er derfor alle snakker om hvor viktig det er å investere. Formålet med dette innlegget er IKKE å få folk til å slutte å spare (har du lest noen av de andre innleggene mine?) men heller å få folk til å åpne seg mot å investere utover sparekontoer. Faktisk er jeg tilhenger av å ha penger i sparekonto og leser du helt til slutt vil du se at jeg har over 100.000 kr spart fast i vanlige banken!

For å kunne forstå hvordan du taper penger på å ha pengene i en sparekonto, må vi først forklare hva inflasjon er, hvordan det påvirker prisene og lønnen vår.

Inflasjon

Inflasjon betyr at penger mister verdien sin over tid. Dette er tydelig når vi ser at prisene på diverse ting stiger litt hvert år. Når jeg var liten kunne jeg kjøpe en kroneisen til 10 kr (mamma liker å fortelle om hvordan den kostet 1 krone når hun var liten) og colaen kostet 12 kr. I dag betaler vi det dobbelte. Det gjør ikke så veldig mye akkurat det, for vi tjener jo også mer for hvert år. Det er dette lønnsforhandlingene vært år handler om. Hadde man ikke hatt de, ville folk tjent like mye i kroner, år etter år, mens prisene for varene stiger.

Hvert år er inflasjonsraten omtrent 2 %, noen år er det mer, andre år er det mindre. Skal vi se på dette i tall, betyr det at 100 kr i år 1 må være 102 kr år 2 for å ha like mye verdi. Eller at en vare som koster 100 kroner i år 1 koster 102 kr i år 2. (se tabell nedenfor)

Så til hvordan du taper penger på å ha de spart i en sparekonto.

Prøv å husk eller sjekk hva rentene på sparekontoen din er. Har du en vanlig sparekonto ligger nok rentene der rundt 1 %. Dette er ganske vanlig for vanlige sparekontoer.

Går vi tilbake til eksemplet vårt med 100 kr, vil du i år 1 ha 100 kr. I år 2 har du 101 kr. Men verdien på pengene burde ha vært 102 for å ikke tape verdi… Du har derfor tapt 1 krone på å ha pengene dine på sparekonto! Jo mer penger du har spart i sparekonto, jo mer penger taper du.

Hva med høyrentekontoer? En høyrentekonto er en konto som har en høyere rente og hvor det er begrensninger på uttak. Noen har begrensninger på antall uttak i året, og/eller at det tar noen dager for å få pengene ut. Jeg har sjekket de beste høyrentekontoene akkurat nå, og det var fire stykk som hadde en rente på 2 % eller mer. Den beste renta var 2,10 %. Med denne høyrentekontoen tjener du hele 10 øre om du sparte 100 kr der inne.

Nedenfor ser du hvordan 100 kr blir påvirket av inflasjon, av å være spart i en vanlig sparekonto og markedets beste høyrentekonto per dags dato, over en periode på 10 år. Husk at prosentene kan endres, det er ikke likt hvert år, så denne tabellen er en forenkling. I denne kunstige situasjonen, hvor ingenting endres i løpet av 10 år vil du ha tapt 10 kr med å ha spart pengene i en sparekonto, og med en høyrentekonto vil du ha tjent 1 krone. Og dette bare med 100 kr. Hva om vi øker tallene?

Hvordan 100 kr påvirkes av inflasjon, sparekonto og høyrentekonto.

Jeg har faktisk hele min buffer spart på sparekontoer og høyrentekonto. Jeg forklarer hvorfor jeg er villig til å gjøre dette lengre nedenfor men her vil dere se hva jeg taper på å ha pengene fordelt mellom en høyrentekonto og vanlig sparekonto.

I løpet av 10 år vil inflasjon gjøre at vi trenger 119.509 kr for å kunne kjøpe det samme vi kan gjøre i dag for 100.000 kr. Samtidig vil en sparekonto ha spart opp 10.000 kr mindre enn det: 109.368 kr og en høyrentekonto vil ha tjent 1000 kr i løpet av 10 år.

Hvordan 100.000 kr påvirkes av inflasjon, sparerente og høyrentekonto.

Når du og jeg ser på disse tallene her, er det naturlig å spørre seg selv: Gjør jeg rett i å ha pengene mine i sparekonto? 

  • Dersom du ikke planlegger å gjøre noen annen form for investering og sparing enn sparekonto, da er svaret at du kan gjøre lurere ting med pengene dine.
  • Dersom du i tillegg sparer i fond eller gjør noe annet lurt med pengene dine (kjøper Munch malerier for eksempel), så gjør du mye lurt.

Dette er min tankegang:

La meg åpne med å si at i tillegg til penger å vanlige sparekonto og høyrentekonto, investerer jeg jevnt i fond. Den månedlige summen skal økes etter hvert. På sparekontoene mine har jeg 100.000 kr spart. Faktisk har jeg enda mer men fordi jeg sparer til å pusse opp kjøkkenet neste sommer, er det ikke vits i å investere de pengene. Investerte midler bør alltid ha en 5 års spareperiode for å være sikker på vekst.

Årsaken til at jeg har så mye av pengene mine i vanlige sparekontoer, er for min egen sikkerhetsfølelse. Jevnt over er anbefalingene her i Norge å ha to månedslønner i buffer, det bør dekke tre måneders utgifter hvis du er forsiktig. Jeg opplevde å bli 50 % arbeidsledig under oljenedgangen som begynte i 2014 og hvor det faktisk enda er folk som er arbeidsledig fra. Fordi jeg er enslig og eier min egen leilighet, har jeg ingen å dele utgiftene mine med. Jeg ønsker derfor å ha penger lett tilgjengelig for å klare meg selv i 6 måneder (perioden jeg gikk 50 % ledig) uten noe som helst inntekt. Jeg anser at det jeg taper på å ha pengene i vanlige sparekontoer veier opp mot det jeg eventuelt måtte betale i renter, dersom jeg mister jobben og må ta opp ekstra lån for å få hjulene til å gå rundt. Slik er pengene en forsikring.

Hva med investering i fond?

Bare for moro skyld har jeg laget en variant av tabellen over, hvor jeg også inkluderer investering i fond. Den ser du nedenfor:

Hvordan 100.000 kr blir påvirket av inflasjon, en sparekonto en høyrentekonto og investering på 8 %

Ut i fra denne tabellen burde det i hvert fall være spørsmål om HVORFOR I ALL VERDEN JEG SPARER DE 100.000 KR I SPAREKONTOER I STEDET FOR INVESTERER DE I FOND? Årsaken er rett og slett risiko. 8 % gevinst er bare gjennomsnittet. Noen år er det mer, andre år er det mindre. Dette året går jeg faktisk i minus. Hadde jeg investert alle 100.000 kr i fjor og så måttet tatt de ut igjen i år, ville jeg ha tapt ganske mye penger på det. Jeg hadde heller vært fristet til å ta opp et lån for å dekke krisen. I løpet av de neste 10 årene regner jeg med å ha en god del år hvor jeg tjener MER enn 8 % men fordi jeg ikke vet hvilke år man tjener godt på eller når en nødssituasjon vil oppstå, er det en for stor risiko å investere bufferen min. Men hadde jeg hatt 100.000 kr ekstra på sparekonto, som bare satt der i påvente av pensjon, da hadde jeg investert de umiddelbart! Spesielt nå som jeg kan kjøpe de på salg! ;-p

Alt i alt handler det om å gjøre det beste ut av det. For vi vet noe:

  1. Vi spare penger til vår egen pensjon

  2. Det er en viss risiko med å investere men investerer vi smart, investerer vi over lengre tid og tar vi ikke pengene ut før vi trenger de som gammel, har jeg fremdeles ikke hørt om noen det har gått galt for.

  3. Å spare penger i vanlige sparekontoer i banken er mye bedre enn å ikke spare i det hele tatt.

  4. Det du taper mest på er å kjøpe ting du ikke trenger og som går ned i verdi.

Noen spørsmål, noe som er uklart, noe du ikke syns stemmer? Legg igjen en kommentar nedenfor!

#økonomi #spare #sparing #investering #penger #renter #inflasjon #risiko

0 kommentarer

    Legg igjen en kommentar

    Takk for at du engasjerer deg i denne bloggen.
    Unngå personangrep og sjikane og prøv å holde en hyggelig tone selv om du skulle være uenig med noen.
    Husk at du er juridisk ansvarlig for alt du skriver på nett.

Siste innlegg