Demonstrasjon. Hvor mye vil ny rente si for lånebeløper til boliglån?

For halvannen uke siden ble styringsrenta satt ned til 0 – og nå begynner folk å få vite hva deres nye boliglånsrente blir. Selv oppdager jeg min nyre rente i helgen og kunne fortelle dette til søsteren min, med glede. Hun svarte/spurte; ‘Så fint! Men hva betyr det – egentlig? Hva betyr det for oss?’

Det fikk meg til å tenke at det sikkert er mange der ute som vet at en redusering av boliglånsrente betyr en lavere betaling – men ikke hva det betyr konkret og hvorfor det er viktig at de passer på en så lav boliglånsrente som mulig. Det skal jeg vise dere i dag og forklare hvordan dere kan finne deres egne tall. Dette er en ny ‘episode’ i Eksperiment: boliglån – et årslangt prosjek for å redusere boliglånet så mye som mulig – på en trygg måte.

En av mine mest sette videoer på youtubekanalen er videoen “Hvordan fungerer renter på lån”. I denne videoen viser jeg hvordan en ulik prosent rente gjør utslag på et lavere beløp. Linken tar deg først til bloggen – hvor du kan se videoen i fra.

I dag skal jeg derimot se på mye større beløper og jeg skal bruke mine egne rente-satser som jeg har hatt så langt dette året!

Først – veldig enkelt om renter på lån. Rentene forteller hvor mye du skal betale i året. Så…

1.000.000 kr med 1 % rente – koster 10.000 kr i året. Men husk, det er for 1 % rentene! I februar var renta for meg, ca 3 %. Det betyr at 1 million kostet 30.000 kr i året. Og jeg forventet egentlig at rentene skulle fortsette å øke. Jeg hadde aldri trodd at Covid-19 skulle ha dette resultatet som det nå har hatt! De siste 2 månedene, har rentene blitt redusert tre ganger. Jeg kommer til å sammenligne hva jeg ca hadde opprinnelig, hva jeg har akkurat nå (for de nye rentene kommer ikke i effekt før den 25 mai) og hva jeg vil få etter den 25. mai.

Det vil si, jeg sammenligner 3 %, 2,15 % og 1,76 % Dersom du skal gjøre denne utregningen med dine egne tall, må du vite hva lånet ditt er på og hvilke renter du skal sammenligne. Husk at renter betyr ‘Av 100’, så 3 % er det samme som 0,03 og 1,76 % er det samme som 0,0176.

Med den nye renten, og et lån på 1. million, ville jeg ha betalt 12.400 kr mindre hvert år i renter.

Månedskostanden er en gjennomsnittlig, ca pris. Jeg tok en liten snarvei og ignorerte at månedene våre har alt i fra 28 til 31 dager i seg. Dette påvirker hvor mye du betaler i renter den måneden. Jo flere dager, jo mer rente å samle opp renter. For å gjøre det lettere, deler jeg årsbeløpet på 12 for å finne gjennomsnittlig kostnad i året, om du ikke betaler ned på lånet.

Forskjellen fra 3 % renter til den nye 1,76 % renter er en redusering av rentekostnader på 1033 kr per måned.

Og dette er hva som skjer med et lite boliglån, på 1. million. SVÆR mange har et mye større boliglån. La oss se på tallene for 2. millioner, hvor jeg bare sammenligner det høyeste og det laveste boliglånsrenten:

Litt over 2000 kr i forskjell for en måned – 24.800 kr for et helt år.

Hva med 3.000.000 kr ?

Forskjellen mellom begynnelsen av året og slutten av året er størst her: For 1 måned er forskjellen 3100 kr og for hele året 44.800 kr!

Hva kan vi lære av disse utregningene? Jo høyere lån du har – jo større utslag vil en redusering av boliglånet utgjør for deg. Pass derfor på at du får med deg en så god rente som overhodet mulig. Jeg skjønner absolutt at det er vanskelig å bytte bank – jeg har ikke klart å gjøre det selv – men husk at banker ofte tjener mer på de kundene som er loyale mot de, mens loyale kunder ofte taper penger på å være nettopp loyale. Du må derfor selv passe på deg og dine penger – for ingen andre vil gjøre det for deg.

Hva kan du gjøre?

1 – Undersøk om det er noen fordelsprogrammer og medlemskap du kan utnytte. Jeg er for eksempel medlem av BATE – noe tilsvarende OBOS – som har en fordelsaktig rente hos DNB. Dersom du er med i en forening som LO, KLP, Tekna – Akademikerene m.fl, kan du undersøke hvilken fordeler du kan få for boliglånet ditt gjennom disse medlemsskapene. Her kan det lønne seg å betale litt for medlemsskap hvis du har mulighet til det. Det trenger ikke nødvendigvis lønne seg men BATE medlemskapet gjør det for meg.

Ta derfor en uformell samtale med ulike banker (du kan godt sende mail – om det får deg til å føle deg mer komfortabel) og be om et tilbud på lån, da du vurderer refinansiering. Her ville jeg oppgitt ca hvor mye boligen din er verdt og hvor mye av dette er lån hos en annen bank. Dersom renta er bedre – utfordre banken din til å matche lånet – hvis de ikke kan – bytt bank. Den nye banken vil hjelpe deg med dette.


Hva er din boliglånsrente og hvilken bank har du? Jeg har en kombinasjon av DNB og BATE som gir meg 1,76 % rente.

Dersom du har noen spørsmål, enten om dette temaet eller et emne du ønske jeg skal svare på i en fremtidig Q&A – ta gjerne å legg det igjen i kommentarfeltet nedenfor.

#boliglån #renter #personligøkonomi #økonomi

 

Fordeler og ulemper med babystegene for økonomisk frihet

Fordeler og ulemper med Dave Ramseys babysteg.

Har du ikke hørt om Dave Ramsey? Vel, for å være ærlig, det hadde ikke jeg heller de første 30 årene av mitt liv, men POFF, plutselig kom han inn i livet mitt og gjorde en utrolig stor forskjell! Det var nemlig Dave Ramsey som fikk meg til å tro at jeg kunne endre min økonomiske situasjon. Det er han som mange ganger har gitt meg motivasjon og det er takket være han jeg forstår meg selv mye bedre i dag, enn for fire år siden. Hans setning ‘Personlig økonomi er 80 % adferd og 20 % kunnskap’ har løftet meg opp flere ganger enn jeg kan telle.

Mens jeg er en fan, følger jeg ikke planen hans. Det er noen svakheter hvor jeg er nødt til å bedømme selv hva som passer for meg og det er den diskusjonen jeg skal ta i dag – fordeler og ulemper med Dave Ramseys babysteg.

Og ja, jeg ser litt … Ironien av denne videoen: Dave Ramsey har hjulpet millioner, i motsetning til meg selv. Han har 1,68 millioner følgere på sin youtube kanal. Jeg har 163. Det er litt tåpelig av meg, egentlig, å prøve å kritisere Mr. Ramsey så alt for mye. Resultatet taler for han, ikke for meg. Men på denne kanalen prøver jeg alltid å være ærlig om hva jeg gjør, hvorfor jeg gjør det og hvordan det påvirker økonomien min. Dessuten mener jeg fullt og helt at Personlig økonomi er personlig.

På mandag la jeg ut en video hvor jeg forklarte litt hvem Dave Ramsey er og hva de 7 babystegene er for noe. Se opp i hjørnet eller linken nedenfor for å lære mer om de. Men oppsummert er de 7 stegene:

1: Spar opp en liten – midlertidig buffer på 1000 dollar / 10.000 NOK

2: Betal ned all gjeld, bortsett fra boliglånet. Følg snøballmetoden.

3: Spar opp en full krisebuffer, nok til å dekke 3-6 måneder med utgifter.

3b: Spar opp egenkapital til å kjøpe en bolig, om du ønsker å kjøpe en bolig.

4: Invester 15 % av lønnen din til pensjon

5: Spar til barnas utdannelse

6: Betal ned boliglånet tidlig

7: Live and give like no one else.

Ganske enkel – ikke sant?  Det er det enkle som er så genialt og en av de store fordelene. Her har du en enkel oppskrift, som den overveldete enkelt kan følge. Stegene er svært logiske, og er grunnet i ganske sunn fornuft. Det er ganske logisk at du må ha en buffer før du begynner å betale ned på lånene dine for eksempel. Hvis du ikke kan noe som helst om økonomi fra før av, vil Dave Ramseys strenge instruksjoner være en god og stram livslinje som du kan begynne å hale deg i land med. Du trenger ingen forkunnskaper! 80 % adferd, 20 % kunnskap

Og innen du kommer til de tre stegene som kanskje er litt mer komplisert hvor du gjør tre ting av gangen, har du hatt tid til å gjøre de adferdsendringene du trenger OG økt din kunnskap! Tre ting på en gang? Ingen problem!

Du spør deg selv kanskje nå, hvis det er så fantastisk – hvorfor følger jeg det ikke selv?

Det er et par – tre ting som gjør det vanskelig for meg og 1 ting som gjør det ‘umulig’ for meg.

Det som er umulig er begynnerbufferen. Jeg er singel – jeg eier min egen leilighet – alene. Jeg har lånt penger av mamma og pappa for å få egenkapital nok til denne leiligheten. Det å bare ha 10.000 kr i en begynner-buffer er alt for stressende for meg. Jeg trenger en større sikkerhet. Jeg har derfor spart opp den vanlige standardbufferen på 3-6 måneder. Det betyr også at jeg ikke har ilden under føttene slik Dave Ramsey påpeker er en fantastisk motivator for å betale ned gjelden. Men personlig ønsker jeg trygghet over motivasjon for å betale ned gjeld.

Snøballsmetoden for å bli kvitt gjeld kan være både positivt og negativ. Dave Ramsey her 100 % for snøballsmetoden. Det er den beste metoden og alle bør bruke den! Han sier at all erfaring (og han har de siste årene fått støtte av forskning) tilsier at de som bruker snøballsmetoden for å betale ned gjeld – betaler ned gjelden fortere enn de som bruker den mer matematiske lønnsomme metoden, og bruker skredmetoden i stedet for. I snøballmetoden – sorterer du lånene fra minst til størst og du betaler ekstra på det minste lånet for å bli kvitt det først. Uavhengig av renter og mottaker. Med å fokusere på det minste lånet først – vil du få en Quick win – som øker motivasjonen og holder deg gående! Den andre – vanlige nedbetalingsmetoden er skred-metoden. Her sorterer du lånene basert på rentesatsen du betaler på lånene. I teorien – vil lånene som betales ned med skredmetoden, betale ned lånet fortere og billigere enn den som betaler med snøballmetoden. Problemer er at vi mennesker ikke alltid agerer i hva som er matematisk og teoretisk best for oss selv. Det er en større sannsynlighet for å gi opp nedbetaling av gjeld, når du bruker andre metoder enn snøballmetoden.

Og er det en ting som er sikkert: Den som blir kvitt gjelden sin – sparer mer enn den som ikke blir det.

Hvis du er innom bloggen min av og til og leser gjeld og nettorapportene mine der – vil du se at jeg IKKE bruker snøballmetoden – tross den fantastiske reklamen jeg hadde for den her oppe. Jeg mener selv – personlig, at snøballmetoden fungerer utmerket – dersom du har flere mindre lån. Men når jeg har tre store – alle over 200.000 kr – vil jeg ikke klare å få en ‘quick win’ uansett. Jeg må holde motivasjonen min på en annen måte – som jeg gjør med månedlige gjeld og nettorapporter. Derfor bytter jeg litt på hvor jeg fokuserer betalingen min. Kanskje ikke mest effektiv – men det holder motivasjonen. Akkurat nå fokuserer jeg på boliglånet – for å få det redusert så mye som mulig. Dette er Eksperiment: boliglån.

Investering er et annet punkt som jeg ikke følger Dave Ramsey på. Dave lærer bort at du ikke skal begynne å investere før du er gjeldsfri (bortsett fra boliglån) og har spart opp bufferen din. Og dette er inkludert pensjonssparing. Unntaket sier han, er om det tar deg 4 år eller mer på å bli kvitt gjelden. Nå vil det ta mer enn 4 år før jeg er gjeldsfri (Inkluder bolig) så jeg har begynt å investere i fond allerede. En siste ting jeg vil si om investering er hva Dave Ramsey sier man kan forvente å få i avkastning. Han sier han får gjennomsnittelig 12 % i retur på sine fond – som er gjennomsnittet. Noen år mer, noen år mindre. Jeg skal linke en video nedenfor fra en engelsktalene Youtuber som undersøker hvordan Dave Ramsey kan påstå dette, når alle andre sier 8 %. Han kommer faktisk frem til et svar!

Enkelheten – som er en fordel, er også en svakhet. Personlig økonomi er personlig og med et lite fleksibelt system – noe som er perfekt for noen, er ikke perfekt for andre. Dessuten har du de som faktisk ønsker og har evner til å kontrollere sin egen økonomi. De ønsker å lære, de ønsker å teste ut og å finne ut hva som passer de best.

For å oppsummere er altså Dave Ramseys babysteg

+ Enkelt å forstå

+ Enkel oppskrift å følge

+ Fornuftige steg som bygger på hverandre og gir mer motivasjon

+ En god introduksjon for den overveldete

+ En god begynnelse for de aller fleste

+ Trenger ingen forkunnskaper

+/- Snøball-metoden vs skred-metoden

– Lite fleksibelt

– Kompromissløs

– 1000 dollar /10.000 NOK er for lite for alle som har jobb

– Ingen investering (inkludert pensjon) før du er gjeldsfri (utenom boliglån)

– urealistisk retur av investeringen?

Hva er dine tanker om Dave Ramsey og følger du eller noen du kjenner planen hans helt ut? Og hva er ditt favorittsitat fra Dave Ramsey, dersom du lytter til radioprogrammet hans? Jeg har allerede nevn: Personlig økonomi er 80 % adferd og 20 % kunnskap, men jeg liker også hans slagord: Live like no one else, so that later, you can live and give like no one else.

#Daveramsey #babystegene #personligøkonomi #økonomi

Dave Ramseys babysteg for økonomisk frihet – på norsk

Hvis jeg kan peke på en person som har gjort mest for min økonomiske vekkelse, så er det en radiovert i USA som heter Dave Ramsey. Da er det ganske sinnsykt at jeg ikke har laget en eneste video om systemet hans i løpet av min 1,5 år lange historie her på Youtube! (Jeg har skrevet om han på bloggen derimot. Link nedenfor)

For å begynne med åpne kort, informerer jeg dere alle om at jeg selv IKKE følger de følgende babystegene men jeg vil alltid være evig takknemlig for den lærdommen jeg har fått og fortsetter å få fra Mr. Ramsey.

I dag skal jeg ikke gå nærmere inn på min egen personlige vurdering av babystegene – fordelene og ulempene, den videoen kommer på torsdag, i dag skal jeg bare forklare hva babystegene er og hvordan du kan fornorske de. Hvis jeg skulle tatt begge aspektene i dag, hadde videoen blitt alt for lang. Så la oss bare begynne.

Hvem er Dave Ramsey?

Dave Ramsey er en radiovert som i over 25 år har gitt økonomiske råd og hjulpet millionersvis droppe gjelden og bygge opp en velstand. Hans prinsipper er basert – som han selv sier; bestemors sunne fornuft og Guds ord i bibelen. For han er en svært religiøs og svært republikansk, sånn at jeg får litt avsmak av og til. Men i bunnen av det hele – rådene er svært fornuftig og enkle å forstå. Han (og jeg selv) er enig i at folk kan være venner og ønske hverandre vel – til tross for andre politiske og religiøse synspunkter.

I tillegg til sitt radio show, selger også Dave Ramsey bøker og kurs for å ta kontroll på økonomien din. Han har laget noe som han kalller de 7 babystegene og det er det vi skal ta for oss i dag. Ideen er at med å fokusere på små – og få handliger av gangen, vil det overveldene problemet som manges økonomi faktisk er, bli lettere å håndtere. Det er babysteg – litt av gangen.

Babysteg 1:

Babysteg 1 handler om å spare opp til en liten- midlertidig buffer på 1000 dollar, eller 10.000 norske kroner. Stopp all annen investering og ekstrabetalinger til gjeld. Her handler det om å så raskt som mulig – spare opp for å ha litt i bakhånd – skulle du få noen uventede problemer underveis. Dersom du har MER enn 10.000 kr i buffer flytter alt over 10.000 kr over for å betale ned gjelden din.

Babysteg 2:  

Babysteg 2 handler om å bli kvitt all gjeld bortsett fra boliglånet. Du betaler gjelden med snøballmetoden, hvor du sorterer gjelden fra minste beløp til største beløp. Her handler det om å gi oss selv så mange tidlige vinn-er som mulig – for å øke motivasjon for å fullføre. Betal minimumsbeløpet på alle lånene du har – bortsett fra det minste beløpet. Her hiver du på alt som er til overs i måneden. Snøballmetoden er ikke matematisk den raskeste/billigste metoden – men forskning viser at det er den metoden hvor flest faktisk gjennomfører nedbetalingen. Så du kan prøve å være matematisk lur – eller du kan øke sannsynligheten for å bli gjeldsfri.

Babysteg 3:

På babysteg 3 går vi tilbake til bufferen vår. Nå skal vi ikke ha en liten og midlertidig buffer. Vi skal ha den fulle bufferen. Spar opp en stor nok buffer for å dekke månedsutgiftene dine i 3 – 6 måneder.

Babysteg 3b:

Det er også her babysteg 3b ligger. Dave Ramsey er HELT i mot all form for gjeld men han aksepterer at boliglån er nødvendig for de fleste. Han har allikevel noen standarder – for å sikre fremtidig økonomiske suksess. På babysteg 3b, som gjelder de som ikke eier sin egen bolig men nå ønsker å kjøpe (ikke kjøp mens du har annen gjeld altså) sparer du opp egenkapitalen du trenger for å kjøpe bolig. I USA må du ha 25 % av egenkapitalen for å unngå en spesial (og dyr) forsikring som banken forlanger. Dave Ramsey sier også at lånet ikke må vare mer enn 15 år, og den totale månedlige kostanden kan ikke overstige 25 % av inntekten din. Bruker du mer på bolig – vil det være umulig å bygge velstand utover å betale ned boliglånet.

Babysteg 4:

Babysteg 4 ,5 og 6 gjør du samtidig. Nå har du hatt ganske lang tid på lære om personlig økonomi og lære deg selv selvkontroll. Det er derfor vanskeligere å føle seg overveldet når du nå skal jobbe med 3 steg samtidig.

Babysteg 4 handler om å spare til pensjon. Invester / spar 15 % av inntekten din for å betale for pensjonstilværelsen din. Ikke mer – ikke mindre. Det er også viktig å fokusere på deg selv på dette punktet i stedet for å hjelpe barna – da du kan velge å hjelpe deg selv nå og slippe å be om hjelp av barna – eller hjelpe barna nå og være avhengig av at de hjelper deg som pensjonist.

Babysteg 5

Det er på babysteg 5 du kan fokusere på barna. I USA er det å spare til høyere utdannelse – for å unngå studielån. Mens jeg gjerne skulle vært foruten studielånet – tror jeg de fleste her i Norge heller kunne tenke seg å få hjelp av foreldrene for å skaffe nok egenkapital for boligkjøp. Du kan velge, mener nå jeg.

Babysteg 6

Babysteg 6 handler om å betale ned huset tidlig. Den gjennomsnittelige Dollar-millionæren i USA har ikke boliglån – de bruker pengene sine der på prosjekter som kan gi penger i lomma og ikke til banken for et hus du allikevel må bo i.

Babysteg 7:

Babysteg 7 er «Live and give like noone else» Lev og gi som ingen andre kan. Du har ingen gjeld, du fortsetter å investere 15 %, barna har nok for å studere, du eier ditt eget hus, helt fullt ut. Nå har du råd til å gjøre det beste du kan gjøre med penger – å gi det vekk. Du har kommet til det punktet hvor du uansett klarer deg – nå kan du hjelpe andre.

Det var de 7 babystegene, veldig kjapt forklart.

Som sagt vil det denne uken komme ut en video på torsdag hvor jeg gir dere mine synspunkter på fordeler og ulemper med disse babystegene.

Spørsmål jeg har til dere i dag er:

  • Hadde dere hørt om Dave Ramsey på forhånd og syns dere han er underholderne å se på?
  • Er det andre som har påvirket og hjulpet deg begynne å få kontroll på din personlige økonomi?

Tidligere skrevet:

 

 

#daveramsey #babystegene #personligøkonomi #økonomi

Gjeld og netto rapport etter april

Gjeld og netto-rapport fra meg nå som vi er i mai!

Det du følger med på, vil gro, eller kanskje mer presist: Det du følger med på vil du lettere følge med på endringer og du vil fortsette å være fokusert på dette. Og en annen ting jeg ikke har tenkt på tidligere, i hvert fall i forhold til netto og gjeld rapporten – vil holde meg realistisk når ‘verden går under’.

Vi er fremdeles i korona-pandemi perioden men personlig for meg, har ting roet seg ned ganske kraftig. Fremdeles har jeg hjemmekontor men nå begynner jeg å bli vant til det. Aksjemarkedet har kommet tilbake til der det var for to-tre måneder siden, rentene på boliglånet og studielånet er redusert og fordi jeg fikk refundert for langhelgen jeg skulle hatt i pinsen i år, har jeg fått betalt ekstra på boliglånet.

For jeg fortsetter med Eksperiment – Boliglån. Noe av det jeg skulle prøve i år, var å få redusert boliglånet mitt gjennom enkelte grep, som å få redusert rentene. Men banken og medlemskapet mitt hos BATE og banken min, gjorde det selv. Og jeg er svært takknemlig for at jeg nå skal betale 600 kr mindre renter i måneden enn det som var forutsett i begynnelsen av året. Det betyr 600 kr mer går til å redusere lånet.

Det har seg nemlig slik at med Eksperiment – Boliglån, skal jeg betale 6000 kr på boliglånet mitt hver måned, uansett hva selve terminbeløpet er. Nå som rentene har sunket, har også terminbeløpet blitt redusert med 600 kr. Jeg vil derfor betale 600 kr ekstra hver måned. Sånn ca.


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Eksperiment: Boliglån – Hvordan redusering av renter har endret betalingsplanen min (dette er i fra før siste renteendring)

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel som jeg skriver i hvert innlegg:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg ble bevisst om min personlige økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd generelt, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko. Hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene mine frem til rentene begynte å øke, ville enda mer av lønnen min gått til å betjene lånene og hadde jeg investert og ikke tatt ut pengene, ville jeg nå ha tapt penger, i stedet for å ligge rundt 0, som jeg gjør nå. Akkurat den beregningen gjør jeg, for i stedet for å begynne å investere når markedet var lavt (som jeg gjorde), hadde jeg begynt tidligere, mens markedet var bra. Fordi jeg virkelig begynte i en dump, er det ikke så farlig med en ny dump.

Mitt håp er at disse rapportene gir en innsikt i hva jeg har å jobbe med, som påvirker de avgjørelsene jeg tar i min privatøkonomi. Det betyr ikke at du trenger å gjøre det samme, da du kanskje har ulikt utgangspunkt. Personlig økonomi kalles personlig økonomi av en grunn.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra april

Legger dere merke til noe uvanlig her? Kanskje at boliglånet er mye høyere enn normalt? Det er ikke så rart for jeg bestemte meg i april, når det ble klart at jeg skulle få refundert pengene jeg hadde betalt for en ferie, å sette dette på boliglånet. Det ble 7250 kr ekstra på boliglånet og det var gøy! Ellers runder jeg opp studielånet fra 2077 kr til 2100 kr, i et forsøk på å stoppe den sakte – men sikkert – økningen som har pågått på studielånet det siste året. Jeg oppdaget nemlig at selv om ‘studielånet er det beste lånet du kan ha’, så kan rentene her bli ganske høye. I 2003 var rentene 6 %! Jeg er ikke interessert i renter på den størrelsen!


Les og se hvordan jeg bestemmer meg hvordan ekstrapenger skal brukes for å fremme målene mine i innlegget: Hvordan jeg håndterer uventet og ekstra penger


Å se utviklingen av gjelden min, samt totalsummene, er ganske gøy. Jeg er allerede halvveis i forhold til hva jeg betalte totalt i fjor, så målet mitt med å redusere lånene med 100.000 kr ligger godt an. Det er også svært gøy å se hvordan rentene reduseres. Jeg kommer til å beholde de radene hvor renten er på sitt laveste og sitt høyeste. Og hvis du lurer på hvorfor den daglige rentekostnaden kan være lavere når månedskostnaden er høyere, handler det om hvor mange dager det har gått mellom dagene jeg betalte lånet. Av og til havner dagen lånet skal betales på i helgen og den faktiske dagen lånet trekkes på, blir forskjøvet. Det betyr flere dager å dele renten på. Eventuelt færre dager å fordele renten. Uansett vil det være en større og mer markant forskjell når jeg registrerer mai her inne. For renteendringen har virkelig slått inn nå. Hurra!

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor tydeliggjør jeg dette i oversikten over nettoen. Og i denne tabellen ser du videre hva som har skjedd siden Korona (og så oljen) slo inn ut i verden. Jeg må si meg ganske fornøyd. Med tanke på hvor store overskriftene var i løpet av februar og mars, er jeg egentlig litt overrasket over at jeg allerede nå er tilbake til hvor jeg var før nedgangen begynte. Selvfølgelig er det inkludert en 1000 kr mer investert enn det jeg hadde investert for 2 måneder siden (jeg investerer 500 kr hver måned).


Dersom du er interessert i investering, har det kommet en ny norsk Youtuber som lager videoer om investering. Han gikk nettopp igjennom hvor mye han har tjent på investering og han investerer ikke bare i fond slik jeg gjør. Sjekk ut Alt om investering på Youtube (og si gjerne at det var jeg som sendte dere til han) 😉


Denne perioden er en perfekt eksempel på hvorfor jeg har valgt å faktisk vise hvordan investeringene mine faktisk gjør det. Totalt har jeg investert 24 500 kr i løpet av snart 3 år, så 4000 kr gevinst, så langt, er det ganske greit.

Jeg minner om hva Beate Engelschiøn (Link til hennes hjemmeside) som drifter Money Penny Norge på Facebook (link til fb siden), og hun ca sa på et treff hun arrangerte for oss kvinner på Nordjæren:

En av de største feilene du kan gjøre er å ikke investere. Men det vanskeligste er å forbli investert!

Derfor: Forbli investert!

En siste ting å si om skjemaet over, når det kommer til nettoen min: Jeg inkluderer ikke boligen min i denne summen. Av et par årsaker: Jeg er usikker på hva jeg skal sette her. Skal jeg skrive hva jeg betalte for den, skal jeg skrive hva naboen solgte sin leilighet for nå nylig eller skal jeg skrive et ca tall? En annen årsak er at mens bolig er en del av nettoen min, må jeg jo bo en plass. Bare vit at med leiligheten ville nettoen vært litt på pluss-siden. Som ikke helt var tilfellet når jeg først kjøpte leiligheten.

For første gang siden oppussingen av kjøkkenet begynte i august i fjor, er nettoen min ikke bare tilbake men forbi det den var da! I fjor hadde jeg en høy netto fordi jeg hadde så mye penger oppspart for å nettopp pusse opp kjøkkenet, men denne gangen er det en kombinasjon av ekstra betalingen på boliglånet samt forbedringen av fondene som har dyttet meg forbi. Og de ekstrapengene har også gjort at både den blå gjeldsgrafen og den oransje nettografen, denne måneden, blir litt brattere enn den er til vanlig. Det er allikevel bare et enkelttilfelle, da jeg i de neste månedene, mest sannsynlig bare betaler som vanlig.

Det som er gøy for meg med denne grafen, er minnene hver enkel spesielle endring i linjen bringer tilbake. For eksempel utjevningen som var i februar/mars 2018 på netto – det var fordi jeg hadde spart opp og så reiste på ferie til USA i 2 uker. Som var veldig gøy! Den store nedgangen i fjor er oppussingen av kjøkkenet, som har og er utfordrende, gøy og ganske fantastisk egentlig. På  gjeldsgrafen er det en stor økning helt i begynnelsen, og det var når jeg fikk ekstra mye lønn utbetalt en måned (pga flere jobber) og jeg kunne betale 40.000 kr ekstra på boliglånet bare på 1 måned! Dette er dermed en graf ikke bare for pengene mine men også for minnene mine!

Og selvfølgelig: Netto beregner man av å ta bort det man skylder fra det man eier. Og fordi min største investering ikke er inkludert i regnestykket, vil dette tallet være negativt.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter mai.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi

Nytt budsjett for skjønne MAI! 2020

Nytt budsjett for ny måned! Det er mai, ny måned med nye aktiviteter og… ikke utfordringer men i hvert fall noen uvanlige ting å tenke på økonomisk.

Muligens den eneste ‘ferien’ (hvor jeg ‘reiser) i år. Avhengig av hva søskene mine bestemmer. (Helgetur til Dyreparken, hvis situasjonen tillater det) Jeg henger meg på.

En annen ting er et lite ønske om å kjøpe meg selv en hengekøye med stativ. Det er ikke noe som er VELDIG viktig men nå som sommeren nærmer seg, vet jeg også det kommer noen varme dager. Leiligheten min blir veldig opphetet av solen, og den varmen forblir i flere dager. Når de dagene kommer, håper jeg å ha en hengekøye klar, slik at jeg kan sove ute på balkongen. Det er ikke godt å sove, når det er 29 grader i leiligheten.

Ellers har mai en god del fridager. Fridager = dager hvor jeg har litt ekstra tid til kjenne på søt og saltsuget! Det betyr ekstra fristelser og ekstra tid til å gjøre noe med det!

Og mens jeg skriver dette, kommer jeg på noe jeg har GLEMT! Helt! Jeg er med på å starte en parsellhage i nærområdet og den åpner på lørdag! Det betyr medlemsskap og frø, minimum, og muligens flere utgifter dersom vi som en forening ikke klarer å få sponset en felles startpakke for hele hagelaget. Dette er ikke med i budsjettet, jeg må derfor allerede nå gjøre noen endringer. Dere får uansett se hvordan det ser ut så langt!

#Budsjett #personligøkonomi #økonomi

 

Aprilbudsjettet Avsluttet

Hvordan kan man utnytte pengene sine til det maksimale? Hvis du har fulgt bloggen eller Youtubekanalen i mer enn 1 måned, vil du vite at mitt svar er ‘budsjett’ og i dag skal jeg vise dere avsluttingen av mitt aprilbudsjett.

Personlig økonomi er noe alle voksne er nødt å ta en stilling til, noe jeg stort sett i hele 20-årene bevisst valgte å ignorere.

Det var først når jeg ble 30 at jeg innså at dette ikke gikk, jeg begynte å lære meg mer om personlig økonomi og samtidig som kunnskapsnivået mitt steg, steg også selvtilliten min. Jeg innså nemlig at penger ikke er noe ondt, ikke er noe jeg trengte å måle min egen verdi med, og jeg trengte ikke frykte ‘at jeg skulle få for mye penger’. Hva nå enn det egentlig betydde. Frykt er ikke rasjonelt, er det vel?

Nei, penger er et verktøy vi kan velge å la renne gjennom fingrene våre, slik jeg gjorde de glade 20 årene mine. Eller jeg kan passe på at hver krone jeg får, er med på å berike meg selv på en eller annen måte. Enten gjennom sikkerhet, gjennom erfaringer, eller gjennom følelsen av å oppnå noen av målene mine, mål jeg i 20 årene anså som like umulig som drømmen jeg hadde om å få være elev på Hogwarts.

Det er her Budsjett kommer inn i bildet. Akkurat som at penger er et verktøy, er også budsjett det. Budsjett er som en slipestein. Akkurat som en slipestein kvesser økser og kniver, vil et budsjett kvesse pengene våre, for å oppnå mål mye fortere. Ikke fordi budsjettet nødvendigvis begrenser forbruket vårt men med å finne alle de småbeløpene som tidligere har forsvunnet i tilfeldig forbruk. Småbeløp som nå kan gi det ekstra løftet, det ekstra slaget for å hogge igjennom målene.

Selv har jeg budsjettert i 3,5 år og jeg har alltid delt budsjettet mitt helt åpent, først på bloggen og så på youtubekanalen min. Formålet med delingen, er ikke å skryte av hvor mye jeg tjener (det er ikke så mye egentlig). Det er heller ikke for å vise hvor mye av utgiftene mine jeg kan kutte og hvor lite jeg klarer å overleve på. Nei, formålet er bare å demonstrere hvordan budsjett fungerer i et vanlig liv, og hva som er bakgrunnen for de ulike valgene jeg tar.

For personlig økonomi er personlig. Vi sitter alle med ulike mål, ulik lønn, ulik karriereutsikter, ulik verdigrunnlag, ulik gjeldsnivå. Det som er rett for meg er ikke alltid rett for deg. Og Vice versa. Jeg ønsker ikke at dere skal kopiere alt jeg gjør økonomisk, men jeg ønsker at dere skal forstå bakgrunnen for hvorfor jeg velger å gjøre de valgene jeg gjør. Har du et annet utgangspunkt, kan det veldig godt hende (bør du faktisk), gjøre andre valg.

Men nå har jeg misjonert nok om budsjett for i dag, la oss hoppe over til budsjettet mitt for å se hvordan måneden har gått, og hvilke småpenger jeg kan benytte meg av.

#budsjett #personligøkonomi #økonomi

Q&A – Budsjett – bank – bil og blogg

Personlig økonomi har vært et interesseområde for meg i 3,5 år. Bloggen har eksistert i litt over 3 år, Youtubekanalen i 1,5 år. I løpet av den tid har jeg fått en del spørsmål både på nett og i samtaler, spørsmål som kanskje ikke kan bli et helt innlegg men allikevel er greie å svare på. Derfor har jeg samlet spørmålene. Hvis du har noen ting du ønsker jeg skal svare på, legg det igjen i kommentarfeltet – så ser jeg om jeg tar en til Q&A i fremtiden.

Hvorfor snakker du så mye om budsjett?

Helt ærlig, jeg misjonerer om budsjett fordi budsjett er det ene verktøyet som har hjulpet meg snu livet mitt rundt. Det har gitt meg kontroll på økonomien som igjen har gitt meg selvtillit og en indre ro. Jeg gikk fra å tro at budsjett var noe vanskelig og skummelt, til å virkelig forstå hvor enkelt det kunne være. Dette ønsker jeg å bringe videre.

Nordmenn er de dårligste i Europa, i hvert fall tilbake i 2016, på å budsjettere. Da var tallet i Norge 26% (av 1000 spurte), mot et gjennomsnitt i Europa på 60 %. 1000 personer ble spurt i hvert Europeisk land. Og etter samtale med venner, familie og folk på internett ser jeg en liten trend som forklarer dette.

Det første er at vi strengt tatt, kanskje ikke trenger det. Har du råd til alt du ønsker deg og ikke ønsker å spare penger fortere/betale ned gjeld fortere, er det mye lettere å fortsette slik du gjør nå, enn å lage en vane for å budsjettere. Dette var det noen venner av meg som sa for 3 år siden, når jeg begynte å budsjettere. Jeg stilte spørsmål ved om det alltid ville være slik, og de var ganske sikker. Jeg syns det hører med til historien at de i vinter, ganske begeistret, fortalte om en familie som hadde klart å redusere forbruket sitt og passet såpass godt på økonomien sin, at de hadde kunne redusere stillingene sine og nå var mer hjemme med barna sine. Poenget er ikke at jeg skal si ‘I told you so’, men heller at vi alle sammen endrer oss, vi får nye synspunkter og nye impulser. Selv om du kanskje er veldig fornøyd med forbruksmønsteret ditt i dag, kan det være greit å kanskje spare litt til noe du ønsker å få til i fremtiden. Et budsjett hjelper deg å kontrollere utgiftene og sparingen din.

Den neste trenden jeg ser mye av, er at folk misforstår hva budsjett egentlig er. Budsjett blir ofte sett på som noe kjipt som fratar deg noe. Eller folk FRYKTER budsjettet skal ta fra de noe. Hva dette noe er, kan variere fra person til person. For noen er det å ta bort mulighetene for impulsivitet, for andre er det glede over å shoppe. Noen frykter de ikke vil få nok til de de ønsker seg, om det er mat, underholdning eller hva som helst egentlig. Jeg ønsker å få frem at det ikke er budsjettet som fratar deg dette. Det er du selv som gjør det, med å ikke inkludere det i budsjettet. Hvis du ønsker å bruke mer penger på noe, juster på tallene, for å få råd til det.

Den siste grunnen til at jeg snakker så mye om budsjett, er fordi når jeg forstå hvordan jeg skulle budsjettere, begynte jeg å oppnå ting jeg ALDRI hadde trodd jeg skulle klare, helt selv. Jeg sparte opp egenkapital, jeg har kjøpt meg leilighet. Jeg sparte og pusset opp kjøkkenet for oppsparte penger, ikke med hjelp av lån. Og de siste tre årene, siden jeg kjøpte meg leiligheten, har jeg betalt ned gjelden min med nesten de dobbelte som terminbeløpene skulle tilsi at jeg skulle betalt. Og for en singel, studerte-i-fem-år-men-leverte-aldri-en-bachelor-oppgave-jobbet-ned-mot-minste-lønn-i-fire-år, er jeg veldig stolt av det!

Hvordan hjelper budsjett deg?

Budsjett er det viktigste verktøyet jeg har for å oppnå den økonomiske siden av målene mine. De fleste målene mine har kostnad med seg, og med budsjett klarer jeg å, for det første, sette et bestemt beløp til det i når jeg får lønn. Og for det andre, vil budsjettet hjelpe meg finne småbeløpene som jeg tidligere sløste, som jeg nå kan sette til målene. Et mål kan derfor oppnås mye, mye fortere enn hva vi kanskje tror før vi begynner. Ta oppsparing til egenkapital for eksempel:

Før jeg begynte, trodde jeg at jeg ‘bare’ kunne spare mellom 20.000-50.000 kr i året. (Jeg sparte alt mellom 0 kr til 8000 kr avhengig av måned og år, fra jeg begynte å arbeide til jeg delvis mistet jobben i oljekrisen). Siden jeg begynte å budsjettere, pleier jeg som regel å ha 1 tusenlapp igjen hver måned, i tillegg til den automatiske sparingen jeg gjør, som jeg kan sette til mine ulike mål. 1000 kr, hver måned, er 12.000 kr i året. Det er en ganske pen sum det.

Hvorfor har du ikke bil?

Første gang jeg snakket med banken om å kjøpe en bolig, gjorde de det klart at jeg ikke ville kunne få lån samtidig som jeg eide en bil. Jeg tenkte den gang, at jeg bare kjøpte meg en ny bil noen måneder etterpå, uten problem. Så fikk jeg oversikt over økonomien min og innså at de to bilene jeg hadde eid, (eller 1 eid, 1 leaset) kostet mellom 45.000 kr og 70.000 kr i året! Leasingen på bilen jeg hadde, gikk ut i januar 2017, samme måned jeg var i banken for å søke etter boliglån. Og siden har jeg ikke hatt bil. For å ikke såre min egen stolthet, pleier jeg å si at jeg kunne hatt råd til bil, men da hadde jeg ikke hatt råd til noe annet. I realiteten… tror jeg ikke jeg har råd til bil. For alt annet er viktig å ta seg råd til. Det er viktigere å investere til pensjon, enn å ha bil. Det er viktigere å kunne spare til buffer, enn å ha bil. Det er viktigere å ha mulighet til å reise på ferie, enn å ha bil. Alt dette, og mer til, velger jeg å over det å ha bil.

I november i fjor, begynte jeg faktisk virkelig å vurdere å kjøpe meg en bil. Det var begynt å bli kaldt og surt, og jeg var lei av å sykle 15 km en vei, hver dag, til jobb. En tredje vinter, 15 km, langs Jærens flate kystlandskap. En bil var bare SÅ MYE DEILIGERE! Et par uker etterpå fikk jeg beskjed om at min avdeling skylle flytte lokasjon. Nå er kontoret mitt under 1 km unna (i luftlinje). Bil? Hvem trenger bil? Ikke jeg!

Savner du noe fra livet før du begynte å budsjettere?

Det er mer arbeid å være på budsjett, enn å ikke være på budsjett. I hvert fall på forhånd. Fordelen med budsjett, er at det er langt mindre etterarbeid. Kanskje litt som at trening er mer arbeid for kroppen før, men helseproblemene man kan utvikle senere, er mer arbeid etter.

Listen over fordeler med å være på budsjett, er så mye lettere å komme på, enn hva jeg eventuelt savner. Og det er ikke rett frem og ukomplisert heller. Hva jeg savner er nemlig også noe jeg er glad for at jeg ikke lengre er. Jeg savner nemlig det avslappede forholdet jeg hadde til penger. Hadde jeg penger på konto, hadde jeg råd til det. Det var ingen dypere tankeganger enn det. Når jeg i dag tenker på tilbake til den tankegangen, begynner hjerte å pumpe ekstra hardt og jeg blir stresset, for sannheten er at mens det som regel gikk greit, var det noen ganger jeg måtte leve med hva jeg hadde i skapene, den siste uka før jeg fikk lønn. Jeg gikk nemlig tom for penger. Jeg klarte heller ikke spare noe særlig, jeg hadde aldri klart å kjøpe meg leilighet, eller fått til alt jeg i dag er så stolt over.

Det er vel litt som at vi alle savner naiviteten vi hadde som barn men vi vet alle naiviteten er beskyttet av de voksne i barnets liv. Skal vi klare oss som voksne, må vi slippe litt av den naiviteten. En voksen, med et barns naivitet, vil møte mange, mange utfordringer.

Hva er den største tingen du har lært etter du begynte på den økonomiske reisen du er på?

Den store tingen jeg har lært meg, etter jeg begynte på den økonomiske reisen jeg er på, er hvor sterk jeg selv faktisk kan være. Jeg har lært at jeg klarer ting selv, hvis jeg har pågangsmot og tålmodighet. Tar det tid å oppnå store mål, som for eksempel å spare opp nok egenkapital når du er singel. MEN når jeg ser tilbake igjen, tar det mye mindre tid enn jeg hadde fryktet. For når jeg er motivert og har et, stort mål, vil budsjettet hjelpe meg finne småbeløpene som jeg tidligere sløste, som jeg nå kan sette til mitt store mål. Før jeg begynte, trodde jeg at jeg ‘bare’ kunne spare mellom 20.000-50.000 kr i året. (Jeg sparte alt mellom 0 kr til 8000 kr avhengig av måned og år, fra jeg begynte å arbeide til jeg delvis mistet jobben i oljekrisen). I oljekrisen, mens jeg jobbet flere jobber og sparte nesten alt ‘for jeg skulle snart være helt arbeidsledig), klarte jeg å spare 100.000 kr på 6 måneder. Siden jeg begynte å budsjettere, pleier jeg som regel å ha 1 tusenlapp igjen hver måned, som jeg kan sette til mine ulike mål. 1000 kr, hver måned, er 12.000 kr i året. Det er en ganske pen sum det.

Hvorfor bruker du ikke bankens budsjettprogram?

Jeg bruker Everydollar.com, som er et gratis nettbasert budsjetteringsprogram. Det er super enkelt og jeg har brukt det i 3 år. Jeg har tidligere forsøkt å bruke banken min, som er DNB, sitt budsjett men jeg har ikke fått det til. Jeg husker ikke når jeg først forsøkte å lage et budsjett nettbanken, men det var etter jeg begynte å jobbe i 2010. Jeg forsøkte igjen for 1 eller 2 år siden, da jeg fikk dette spørsmålet fra en seer. Fremdeles er det ikke godt nok. Det virker som om budsjettet og regnskapet blir holdt separat, og jeg klarte ikke å se hvordan realiteten ble i forhold til planen. Dessuten var det forvirrende å gå inn å endre på en utgift, for å plassere det rett.

Det siste året har DNB absolutt forbedret seg, jeg er veldig imponert over de ulike bank og spare-appene som DNB har utviklet og selvfølgelig; ‘Min Økonomi’ som de har hatt tilgjengelig siden 2011, er absolutt er verktøy.  Men jeg vil fortsette å bruke Everydollar, det fungerer utmerket for meg.

Hvor mange bankkontoer har du?

Jeg har tre brukskontoer, (en regningskonto hvor også lønnen min blir betalt inn til, 1 brukskonto i DNB og en i KLP hvor det ikke koster noe for å ta ut kontanter) 3 sparekontoer (En vanlig sparekonto (har minst penger i seg) en superspar konto (ikke så mye penger, men månedlig sparing går inn her) og en høyrentekonto i Svea, Og jeg har 1 ASK konto for investeringer. Syv totalt. Dette spørsmålet kommer ofte opp når jeg snakker om Minibufferene og hvordan jeg holder styr på de. Jeg bruker alltså IKKE en bankkonto per minibuffer.

Hvorfor begynte du å blogge og lage youtubevideoer om økonomi?

Det er takket være Youtube at jeg har klart å ta kontroll på økonomien min. Jeg begynte å se på en video som bare ramset opp ulike sparetips. Det førte meg videre til flere ‘slik sparer du penger’ videoer før jeg snublet over videoer hvor folk åpent delte sin egen økonomiske eventyr for å bli gjeldsfri og bygge rikdom. Jeg ble så SINNSYKT inspirert og imponert! Men det var ingen norske som delte sin egen økonomi. Jeg ønsket å bli den første som kunne snakke om dette på norsk. Jeg ser det er et potensial for å kunne inspirere mange flere mennesker, slik jeg selv ble inspirert. Og med å dele min egen erfaringer, håper jeg at folk innser at personlig økonomi ikke er komplisert, at man ikke må være født flink med penger og tall og at man kan begynne sent.


Det var alle spørsmålene jeg hadde samlet sammen, husk du kan selv legge igjen spørsmål nedenfor, de kommer kanskje i fremtidige videoer.

Ha en strålende flott, og uperfekt dag!

#budsjett #personligøkonomi #bil #billøs #kostnad #bank #youtube #QA #

De 5 viktigste utgiftene – våre 4 vegger

De utgiftene som er viktigst å dekke er de fire veggene, de livsnødvendige, holder-livet-i-gang utgiftene. Dette er noe av det jeg tenkte på, når jeg laget krisebudsjettet mitt for et par uker siden.

Heldigvis er det slik at de fleste av oss ikke trenger å kutte ned forbruket til de fire veggene men jeg erfarer allikevel en større ro over å vite om disse utgiftene, størrelsen på de og hvordan jeg må prioritere hva som er viktigst i livet.

I disse dager er det viktigere for meg enn noen gang å kjenne en viss kontroll på de tingene jeg kan kontrollere. Dagens innlegg har vært publisert et par ganger tidligere men det har aldri før vært like aktuelt. Derfor kommer det igjen i dag. Litt oppdatert selvfølgelig!

Å være voksen, betyr å prioritere, akkurat som lederene våre har prioritert helse over åpne butikker/barnehager/skoler i fire uker, må også vi prioritere for å holde oss friske, både fysisk og økonomisk.

De fleste av oss er nok forberedt på Norgesferie i år og prioriterer det for helsens skyld. Noen tenker kanskje til og med en staycation (hjemmeferie) for økonomiens helse. Og kanskje vi må prioritere bort enda mer, aldri før har det vært så stor pågang hos NAV på en gang, i HELE Norge.

Vi strekker oss langt for å få en normal tilstand men enkelte grep må heller gjøres før enn senere. I dag skal jeg snakke om hva som er viktigst å bruke penger på, de fire veggene våre.

Det første man må betale er mat. Du og familien din må spise. Bestem på forhånd av lønnen hvor mye penger dere trenger denne måneden for å spise og sett dette til sides. Man skal aldri måtte bruke kredittkortet for å kjøpe mat, om du har brukt penger på klær tidligere den måneden! Til vanlig vil jeg anbefale at dere tar ut kontanter for å betale for maten men det er ikke anbefalt i disse dager. Prøv heller å del beløpet på fire/fem, for å gi deg et bestemt beløp i uka å handle for. Lag en plan for maten, handle en gang i uka og hold deg til handlelista.

Det andre du må passe på at du betaler, er boligen. Du og din familie må ha tak over hodet. Boliglånet, leien eller hva det måtte være. Dette er heldigvis en fast utgift eller en regning og du kan som regel velge å betale dette tidlig. Det betyr at du kan sette pengene over med en gang du får de på konto. Her er det dessverre også slik at bor man for dyrt, må man kanskje flytte. Det er kanskje ikke like lett i dag og vi håper jo at en hver frafall fra lønnen er midlertidig. Vær allikevel obs på dette! Boligen min, med felleskostnader og boliglån er 40 % av min inntekt. Skulle noe skje med inntekten min, vil jeg i løpet av få måneder måtte få en ny jobb for å ikke havne i dype problemer eller selge leiligheten.

Det tredje du må betale er andre boutgifter. Nå bor jeg i andelsleilighet og har en felleskostand så jeg vet ikke helt hva annet enn strøm, telefon, internett og tv som står her, men betaler vi for vann og kloakk for eksempel? Er det en egen regning? Uansett. Ikke havn i den situasjonen at strømmen blir skrudd av. Kutt TV og internet før det. Hva med å selge TV-en, bruke en laptop, og del på Viaplay, Netflix, Amazon med en venn eller familiemedlem? Jeg tror de koster en 100 lapp i måneden (delt på to), et langt hopp i fra andre tv-pakker.

Det fjerde du må betale er for transporten. Jeg har valgt å ikke ha bil og er dere en familie med to biler, vurder å selg den ene. En bil koster raskt over 50 000 kr i året og det er penger som fint kan brukes andre steder. Jeg har kjøpt en Elsykkel, en dyr investering som slår en bil på pris etter ca 6 måneder. En kollega av meg kjøpte en scooter som han bruker til og fra jobb, når konen har bilen. Du må uansett ha en eller annen form for transport når du skal til og fra jobben, så her gjelder det å være kreativ. Er du/dere barnløs og leier bolig, er det lettere å vurdere å flytte nærmere jobben. Her må du vurdere pris, er det dyrere der du er nå mot nærmere jobb eller er det billigere? Dersom det er dyrere, er prisen dyrere enn du betaler i transport nå? Jeg har tidligere bodd ganske langt unna jobben min og hadde jeg leid og ikke eid, hadde jeg nok flyttet nærmere jobben min, slik det er nå. Heldigvis har jeg ikke gjort dette, da vi nylig byttet lokaler og nå er det under 1 km til jobb fra meg. Jeg må bare ned bakken. Ikke at jeg har vært der enda. Jeg er enda nærmere nå, med hjemmekontor i kottet.

Det femte og siste tingen du må prioritere, er å ha klær å gå med. Dette er IKKE tillatelse til å gå å kjøpe hva som helst, når som helst. Her er det nød det er snakk om. Men har du ikke en varm vinterjakke, så må du ha det. Se om du kan finne noe på Fretex først eller vær proaktiv og kjøp på salg når de selger ut vinterklærne sine. Har du barn som vokser (de fleste barn gjør det), kjøp sommerklær til neste sommer om høsten, og vinterklær til neste vinter om våren. Du kan kjøpe billig privat, det finnes masse sider på blant annet Facebook. Dere ANER ikke hvor mye penger svigerinnen min har spart på å kjøpe brukte ting. Det aller kuleste er at hun nå lærer opp barna sine til dette også. Niesen min på fem år ønsket seg en større sykkel nå som hun faktisk kan sykle og var med på å ta bildet, legge det på morens facebook profil og var klar over at hun måtte ha solgt den gamle sykkelen for å få råd til en større en. Dette gjaldt ikke klær, men dere skjønner poenget.

*************************************

Ser dere hva som ikke står her? Gjeld. Tekniske duppeditter, nye og fancy mobiler, gardiner, møbler, redskaper, bursdager, ferier. Klarer du ikke å betale de fem nevnte tingene over, skal du heller ikke bruke penger på dette. Dessverre. Heldigvis finnes det hjelp å få, både fra staten og kommunen. Plus det finnes hjelp fra frivillige organisasjoner.

Jeg vet ikke om dette finnes andre steder i landet, men i Rogaland har vi “Hjelp oss å hjelpe”. Her kan familier ta kontakt for å få hjelp med mat, klær, gaver, sportsutstyr, ja egentlig alt de måtte trenge. Det finnes løsninger og dersom du er som meg og ikke liker å be om hjelp, spør deg selv om du hadde sett ned på en venn som kom å spurte deg om assistanse. Eller hadde du kanskje blitt rørt, fordi vedkommende stoler så mye på deg?

Dette innlegget ble først publisert 22. februar 2018, så i 03. juni 2019, og nå Covid -19 oppdatert i april 2020. 

#økonomi #økonomiproblem #problem #ikkeråd #fordyrt #mat #bolig #strøm #transport #klær #penger #kontant #personligøkonomi

Hvordan jeg håndterer uventet og ekstra penger

Skattepenger, refusjon fra kansellerte ferier og hvis du er i helsevesenet – mye overtid, gjør at flere av oss i disse dager får litt uventet, ekstra penger å leke med. For meg har 2 ting skjedd, som gjør at jeg har fått/vil få 3 ekstra puljer med penger.

Den første tingen var skattemeldingen og her har jeg funnet ut at jeg får ca 3000 kr igjen på skatten.

Dere som følger budsjettvideoene mine, vet at jeg hver måned setter 500 kr til sides for å håndtere en eventuell skattesmell. Og skulle jeg oppleve en annen type smell, vil jo også disse pengene kunne bli brukt til den smellen i stedet for. Uansett, fordi jeg får penger igjen, trenger jeg ikke de pengene jeg har spart opp det siste året. Her har jeg altså 6000 kr jeg kan ‘løse ut’, og gjøre noe annet med.

Den andre tingen som har skjedd, er at turen jeg skulle ta over pinsen med Statsraad Lehmkull er blitt kansellert. Her har jeg valgt å få refundert beløpet i stedet for å være sikret enn billett neste år. Jeg valgte dette, for selv om jeg gjerne vil reise neste år, er det enda 1 år og 3 måneder frem i tid. Det er ganske langt frem i tid for å planlegge en langhelg. Her har jeg fått tilbake 7250 kr.

Totalt har dette blitt 16.250 kr ekstra, penger jeg kan gjøre lure ting med, om jeg tenker meg om. Og jeg har jo ikke fått pengene fra skatteetaten enda, så akkurat nå har jeg ‘bare’ 13.000 kr.


Velsignet eller forberedt? Jeg opplever at jeg ganske ofte finner ekstra penger rundt omkring, etter jeg begynte å budsjettere og passe på økonomien min. Les mer om dette i innlegget: Velsignet eller forberedt?


Det er ganske mye vi kan gjøre med ekstra penger vi mottar, spare, investere, bruke, og uten en langsiktig plan, uten langsiktige mål, er det vanskelig å bestemme for hva som er rett.

Min hovedregel for pengene mine er:

Invester i det som føles bra i fremtiden, ikke det som føles bra ut i dag.

Akkurat i dag har jeg lyst på sjokolade og brus, eller å kjøpe sånne treheller til balkongen min, men om 6 måneder vil verken sjokoladen, brusen eller trehellene gi meg veldig stor glede.

Dere ser, jeg følger ikke helt YOLO prinsippet. Ja, jeg kan bli påkjørt og drept om 1 måned *Håper virkelig det ikke skjer* Jeg planlegger allikevel å bli gammel og velger derfor å leve som om jeg vil bli det. Det gir meg glede å planlegge og så å se fremdriften.

Tilbake til de 16.000 kr jeg har.

Jeg har 16.000 kr og med å tenke på mine langsiktige mål samtidig som jeg ser på min nåværende situasjon, bør jeg klare å bestemme meg for hva dette blir.

2 av mine langsiktige mål er å bli gjeldsfri og økonomisk uavhengig. Økonomisk uavhengig betyr at jeg ikke er avhengig av å ha en fast inntekt, for å klare meg. Legg merke til at dette ikke nødvendigvis betyr pensjonert, ikke å jobbe og bare ha late dager. Den som er økonomisk uavhengig kan jobbe med hva de vil, uten å måtte tenke på lønnen som et viktig punkt i jobben du gjør.

Dersom jeg bare ser på mine to langsiktige mål, vil valget falle mellom å betale ekstra på lånene mine, eller å investere. Begge to lønner seg særskilt i disse dager: Aksjemarkedet er lavt nede og jeg kan kjøpe flere andeler av fondene jeg har. Renta på boliglånet er blitt redusert og en ekstra betaling vil redusere den enda litt mer.

Jeg har også noen kortsiktige sparemål: Kjøpe nye briller (som jeg har planlagt i 1 år nå), fylle opp bufferen som jeg måtte redusere i høst, og kjøpe tapet og maling for å gjøre stua ferdig (en perfekt oppgave for hjemmesommerferien i år).

Men så er vi også i en usikker Corona-tid. Ja, de er på vei til å åpne opp samfunnet igjen men flere bedrifter har blitt hardt truffet økonomisk.  Selv om samfunnet igjen nå åpnes, betyr ikke det at økonomien til bedriftene blir bra igjen umiddelbart. Det kan være ringvirkninger som påvirker bedriftene langt frem i tid. Jeg vil derfor være forsiktig med å friskmelde næringslivet i Norge. Og det kan påvirke min egen bedrift.

Skulle jeg bli permittert, hadde det vært greit å hatt pengene satt til sides for å hjelpe meg selv økonomisk og skulle ting løse seg opp igjen og jeg enda er sikker i jobben min, kan jeg eventuelt da betale gjeld/investere.

Hva kommer jeg til å gjøre?

Det første jeg gjør er å fylle opp bufferen min. Jeg har siden jeg kjøpte meg leiligheten, hatt en ekstra stor buffer og dersom jeg er helt ærlig med meg selv og baserer meg på krisebudsjettet jeg laget i forrige uke kan jeg klare meg i 5 måneder på det som har vært standard krisebuffer-nivå. De siste 6 måneden har jeg vært under dette nivået, men med å legge til 6000 kr, er jeg igjen på mitt ønskestandard på buffer.

Sant og si har jeg allerede flyttet pengene jeg hadde spart til skattesmell over til kriskontoen, noe du som følger budsjettet mitt sikkert visste fra før av.

Så er det de 7250 kr jeg fikk refundert i forrige uke.

Disse kan jeg tenke både kortsiktig og langsiktig med. Nye briller, oppussing, investering eller gjeld. Når det kommer til investering har egentlig mine investeringer klart seg ganske bra. De har i hvert fall begynt å vokse igjen. Hvis jeg venter med å investere ekstra, kan jeg gå glipp av den ekstragevinsten jeg kan få med å investere med en gang. Allikevel velger jeg å ikke investere ekstra akkurat nå.

Fordi vi er i en usikker situasjon, vil jeg heller ikke bruke ekstra penger på oppussing, jeg vil i hvert fall vente til ting er litt mer avklart, og briller er noe jeg planla å kjøpe i sommer med feriepengene.

Men boliglån derimot er en utmerket alternativ: Spesielt siden jeg nå kjører Eksperiment: Boliglån *Se nedenfor i hjørnet* Med å betale ekstra nå, vil den fremtidige, uungåelige økningen av boliglånsrente ikke slå like hardt ut, som den vil gjøre det med å ikke betale ekstra. Dessuten har jeg dette året som mål å betale ned lånene mine med 100.000 kr, et mål som er blitt mye enklere med lavere rente på lånene. Jo mer jeg betaler ekstra tidlig, jo mer kan mine fremtidige betalinger bidra med.

Når skattepengene kommer, er jeg ikke sikker på. Jeg gjorde noen justeringer på skattemeldingen min (Link til det innlegget og video). Men på et eller annet tidspunkt vil de komme. Mest sannsynlig vil også disse pengene brukes til å betale ekstra på boliglånet mitt, for klare å få en permanent reduksjon av hva jeg betaler. Men skulle de komme når markedet igjen tar en dupp, samtidig som jeg føler meg sikrere på den norske næringslivet, kan det hende jeg velger å investere pengene i stedet for. Tiden vil vises.

#Personligøkonomi #økonomi #ekstrapenger #uventetpenger #skattepenger #tilbakepåskatten #refusjonferie #ferie #kansellertferie

Gjeld og netto rapport etter mars

Ny gjeld og netto-rapport fra meg.

Siden forrige rapport, har verden endret seg ganske kraftig. Jeg tror den forrige rapporten kom ut siste dag jeg satt på kontoret å jobbet, siden den gang har jeg hatt hjemmekontor.

Investeringene og oljeprisene er fremdeles svært dårlig og mens jeg skulle likt å kjøpt flere fond-andeler nå enn det jeg pleier, tørr jeg ikke helt. Jeg er nemlig ikke sikker på at jeg ikke vil bli permittert.

Mens jeg ikke er villig til å investere noe mer enn vanlig (og har du mulighet, gjør det gjerne), fortsetter jeg Eksperiment – Boliglån og jeg fortsetter med å betale ekstra på lånene mine. Dette er den eneste investeringen jeg er villig til å gjøre ekstra på nå. Også her er det en god tid for å gjøre nettopp det.

I løpet av den siste måneden har boliglånsrenten min blitt redusert tre ganger. Banken var tidlig ute med første beskjed, før Norges bank igjen reduserte renter sin. Før påsken var boliglånsrenten min 2,30%. Heldigvis for meg har bestevenninnen min ganske grei kontroll på fordeler og sammen fant vi ut at BATE (lokal versjon av OBOS), har forhandlet frem en bedre boliglånrente i banken jeg allerede har lånet mitt i. I for-i-gårs ringte jeg til banken (jeg fikk ikke svar på mail-henvendelsen fort nok for min del), og fikk redusert renten med ytterlige 0,17 %. Nå er renta 2,13 % og Terminbeløpet har blitt redusert ytterlige.

Hvorfor er det viktig i denne rapporten?

Det har seg nemlig slik at med Eksperiment – Boliglån, skal jeg betale 6000 kr på boliglånet mitt hver måned, uansett hva selve terminbeløpet er. Nå som rentene har sunket, har også terminbeløpet blitt redusert med 700 kr. Jeg vil derfor betale 700 kr ekstra hver måned. Sånn ca. Fordi endringen kom såpass sent i betalingsperioden, vil ikke forskjellen være virkelig synlig før neste måned. Altså i betalingen jeg gjør i mai.


Eksperiment: boliglåns prosjektbeskrivelse 

Eksperiment: boliglåns excel ark for å demonstrere hvordan lånet endres ved grep.

Eksperiment: Boliglån – Hvordan redusering av renter har endret betalingsplanen min (dette er i fra før siste renteendring)

Du finner alle innlegg (eksisterende og fremtidige, når de kommer) på denne siden.


Før jeg går videre vil jeg komme med en liten Obs, obs, advarsel:

Det blir mer og mer vanlig i dag å få råd fra privatpersoner, som meg, om pengene dine. På Facebook har vi Sparekollektivet, Pengesnakkerene og MoneyPenny Norge. Det er helt fantastisk, syns jeg selv. Det blir mindre og mindre tabu å snakke om penger og vi hjelper hverandre til en bedre fremtid. Det er allikevel viktig at vi husker på en ting. Vi gir kanskje råd på grunnlag av hva vi har forstått av hvor du er og i fra hvilken situasjon vi selv er i. Jeg ble for eksempel rådet, når jeg ble bevisst om min personlige økonomi, å investere pengene i stedet for å betale ned ekstra på lånene mine. Mens det ikke nødvendigvis er dårlig råd generelt, er det allikevel et råd fra noen som ikke bruker halve lønnen sin på å dekke alle lånene de har. Selvfølgelig er de mer interessert i å investere og det er en mindre risiko for de. For meg derimot, som bruker såpass mye av pengene mine på å dekke mine egne lån og fellesgjelden til borettslaget (ikke inkludert i gjeld og netto-rapporten), er det en betydelig risiko. Hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene mine frem til rentene begynte å øke, ville enda mer av lønnen min gått til å betjene lånene og hadde jeg investert og ikke tatt ut pengene, ville jeg nå ha tapt penger, i stedet for å ligge rundt 0, som jeg gjør nå. Akkurat den beregningen gjør jeg, for i stedet for å begynne å investere når markedet var lavt (som jeg gjorde), hadde jeg begynt tidligere, mens markedet var bra. Fordi jeg virkelig begynte i en dump, er det ikke så farlig med en ny dump.

Mitt håp er at disse rapportene gir en innsikt i hva jeg har å jobbe med, som påvirker de avgjørelsene jeg tar i min privatøkonomi. Det betyr ikke at du trenger å gjøre det samme, da du kanskje har ulikt utgangspunkt. Personlig økonomi kalles personlig økonomi av en grunn.


Les mer om hvorfor jeg deler jeg mine tall åpent


La oss derfor se på de faktiske tallene fra mars

Det siste året har rentene på boliglånet og studielånet økt, sakte men sikkert. Jeg ønsket derfor å gi meg selv muligheten til å bekjempe dette med å betale litt ekstra hver måned. Med boliglånet først og fremst. Men fordi studielånet også nærmet seg 2100 kr, fant jeg ut at jeg også her bare skulle runde opp, og betale 25, så 20 og nå (i april) 23 kr ekstra.

Med å sette et fast beløp, høyere enn selve terminbeløpet hver måned, vil både boliglånet og studielånet få ekstra betaling hver måned, så lenge renten ikke endres. Det var det som er tilfellet for studielånet i forrige måned, og det er også det som blir tilfellet for aprils boliglån-betaling.

Når jeg skal beregne ca hva ekstrabetalingen gjør for fremtidige betalinger, deler jeg hva jeg betaler ekstra med hvor mange terminer jeg har igjen. For eksempel boliglånet, som har 260 terminer igjen. Når jeg betaler 1200 kr ekstra, regner jeg ut dette: (1200/260 = 4,6) Hva jeg betaler den neste måneden vil bli (dersom ingen renteendring skjer) ca 4-6 kr mindre. Rentene vil også påvirkes selvfølgelig, derfor er det bare et ca beløp

Autobetalingen til mine foreldre har nå begynt, så jeg burde ikke glemme å betale de igjen.

Hvorfor har jeg begynt å betale ekstra på studielånet er det kanskje noen som spør. Vel, jeg hadde tenkt å bare la lånet gå og betale det ut, men så har jeg gjort litt research for å se hva jeg kunne forvente at rentene økte til. Siden jeg ble ferdig å studere har den stadig vært ‘historisk lav’, men hva har renten vært på, når den var høy? Vel, i 2003 var renten til studielånet 6 % som umiddelbart får meg til å tenke at studielånet til å ikke lengre ‘være det beste lånet du kan ha’. Det beste lånet du kan ha er det som er nedbetalt.

 

Hurra, Mars 2017 hadde jeg lån på 1 655 656 kr. i dag, tre år etter, har jeg 300.000 kr mindre, med 100 kr differanse. Det er noe jeg er svært fornøyd med!

Ellers har jeg betalt ned lånene mine med 20.000 kr på 1 kvartal. Fortsetter jeg i samme tempo, vil jeg klare litt over 80.000 før årets slutt. Det betyr jeg bare må betale 20.000 kr ekstra for å nå målet mitt med 100.000 nedbetalt dette året.

I forrige måned var jeg urolig for å nå dette, siden rentene fortsatte å øke. Nå har de sunket ganske mye og jeg er derfor mye mer optimistisk. Jeg tror nemlig jeg skal klare å betale, med dagens private betalingsplan, en god del over  80.000 kr totalt.

Det er også verdt å nevne rentene i dette bildet. Rentene i 2017 var lavere enn 2018, fordi boliglånet først kom i mars. Det er derfor ingen rentebetaling på boliglånet i januar og februar. Rentene begynte å øke i slutten av 2018 og det fortsatte i 2019, som er grunnen til at rentene er høyere nå. I forrige måned skrev jeg: Med mindre denne markedsnedgangen varer litt og dermed fører til kraftig endring av rentene på lånene våre, vil jeg i 2020 betale mer renter enn noen gang. Det at rentene har nesten sunket med 1 %, vil ha en god del å si på hvor mye jeg betaler i renter dette året. Kanskje, (kanskje) jeg til og med betaler mindre enn jeg gjorde i 2018?

Investering er blitt en større del av livet mitt, derfor tydeliggjør jeg dette i oversikten over nettoen. Og i denne tabellen ser du videre hva som har skjedd siden Korona (og så oljen) slo inn ut i verden. Og det er lett å bli litt stresset over nedgangen. Men hvis jeg sier at jeg har investert 24.500 kr totalt. Og de høyeste investeringene gjorde jeg når markedet var nede i november 2018 (forrige dump), er ikke tallene så ille, er de? Men som jeg sa på en videoen om investeringene mine: jeg er ikke stresset og urolig. Dette er en mulighet for meg å handle fondsandeler på salg og det gjør at den fremtidige oppsvingen skyter mer fart.

Dette er også et perfekt eksempel på hvorfor jeg er fornøyd med å vise akkurat hva jeg har investert. Med å vise dette og hvor rolig jeg er for nedgangen, håper jeg andre som kanskje vurderer å selge, kjenner mer is i magen.

Jeg minner om hva Beate Engelschiøn (Link til hennes hjemmeside) som drifter Money Penny Norge på Facebook (link til fb siden), og hun ca sa på et treff hun arrangerte for oss kvinner på Nordjæren:

En av de største feilene du kan gjøre er å ikke investere. Men det vanskeligste er å forbli investert!

Derfor: Forbli investert!

En siste ting å si om skjemaet over, når det kommer til nettoen min: Jeg inkluderer ikke boligen min i denne summen. Av et par årsaker: Jeg er usikker på hva jeg skal sette her. Skal jeg skrive hva jeg betalte for den, skal jeg skrive hva naboen solgte sin leilighet for nå nylig eller skal jeg skrive et ca tall? En annen årsak er at mens bolig er en del av nettoen min, må jeg jo bo en plass. Bare vit at med leiligheten ville nettoen vært litt på pluss-siden. Som ikke helt var tilfellet når jeg først kjøpte leiligheten.

Oppgangen av nettoen (Oransje linje) fortsetter, jeg krysser fingrene for at jeg neste måned er på samme nivå jeg var før oppussingen begynte i fjor. Akkurat i tide til sommerferien og nye små-betalinger for å bli ferdig med oppussingen. Dette er ikke fordi jeg har spart opp over 100.000 som jeg brukte på oppussingen men fordi jeg har spart litt og betalt ned mye på gjelden. Gjelden (blå linje) fortsetter å reduseres jevnt og trutt. Hvis dere ser i begynnelsen av gjeldslinja, er det et bratt hopp i oktober/november 2017. Dette var måneden jeg betalte inn 40.000 kr ekstra på boliglånet. Det utgjorde en stor forskjell på gjeldsnivået og hvordan rentene ble etterpå. Jeg kommer nok ikke til å klare å betale 40.000 kr ekstra dette året (med mindre jeg vinner noe lotto) men det er gøy å se tilbake og huske den dagen jeg gjorde de overføringene. Det hadde allikevel vært gøy å se en litt brattere kurve nå fremover, siden rentene har sunket og jeg dermed betaler ekstra-ekstra hver måned.

Og selvfølgelig: Netto beregner man av å ta bort det man skylder fra det man eier. Og fordi min største investering ikke er inkludert i regnestykket, vil dette tallet være negativt.

******

Det var gjeld og nettorapporten min for etter mars.

Holder du oversikt over hvor mye du betaler i gjeld, hvor mye du sparer, og slike ting? Del gjerne hva som har påvirket din netto i måneden som var!

#personligøkonomi #gjeld #lån #netto #økonomi