Lag et krisebudsjett

Et krisebudsjett er noe jeg ikke trenger enda men det beroliger å vite jeg har det.

En av måtene jeg føler meg bedre i slike usikre tider som vi er i nå, er å få bedre kontroll på noe av livet mitt. For eksempel budsjettet og da spesielt utgiftene mine. Med å vurdere hver utgift kan jeg lage en kladd for et krisebudsjett, skulle jeg bli permittert og dermed miste inntekten min. Å være forberedt slik gjør at jeg føler jeg har litt mer kontroll over mitt eget liv og reduserer stresset mitt.

I dag skal jeg ta dere igjennom tankegangen min, når jeg skal forberede et krisebudsjett. Igjen, legger vekt på at dette er i tilfellet jeg blir permittert.

Dette er også min anbefaling for en fremgangsmåte for dere. Jeg har selv budsjettert i 3,5 år, så mitt vanlige budsjett er allerede klart. MEN hvis du ikke har et budsjett fra før, må du lage ett først som reflekterer ditt vanlige forbruk, bruk tidligere måneder som utgangspunkt og mal. Når du har gjort det, kan du begynne å kutte ned. Jeg linker nedenfor ett blogginnlegg hvor jeg går igjennom noen steg for å lage et holdbart budsjett.

Skulle vi bli permittert eller arbeidsledig, vet vi ikke helt hva vi kan forvente å få i fra NAV, eller hvor lang tid det tar før vi får disse pengene. Derfor vil jeg først kutte ut alle unødvendige utgifter og heller legge en og en utgift til, etter hvert som vi ser at vi har råd til det, og bufferen vår er full… Dersom dere er et par og den ene har mistet inntekten sin, planlegg utifra den som jobber sin lønn først. Når NAV kommer tilbake til dere med hva dere får, kan dere legge til flere utgifter etter hvert.

Det første jeg tenker på er mine 4 vegger.

«MINE FIRE VEGGER»

Mine fire vegger er alle utgiftene som er nødvendig for at jeg skal kunne overleve. Jeg må ha en plass å bo, jeg må ha mat i magen, jeg må ha transport til å komme meg til jobb (ikke et stort problem akkurat nå). Jeg må også ha strøm og klær for å holde meg varm. I tillegg er det greit med en innboforsikring.

-OBS: Legg merke til at selv om dette er de viktigste utgiftene, betyr ikke det at vi kan bruke hva som helst her. Jeg kan kutte ned på matbudsjettet, jeg har hjemmekontor nå, men for to uker siden flyttet avdelingen min til nabolaget mitt. Jeg trenger derfor ikke særlig transport-kostnader. Jeg har et skap fullt av klær, jeg trenger ikke flere akkurat nå, og jeg kan ta grep for å redusere strømutgiftene så langt det lar seg gjøre.

Boliglånene våre er allerede redusert og er du som meg, er du fristet til å la dette ligge. MEN GJØR IKKE DET! Mens bankene allerede har tatt grep, er dette også en gylden mulighet til å se om du har mulighet til å redusere det enda litt mer. Ta bare meg selv som eksempel (som jeg ofte gjør). I begynnelsen av forrige uke, snakket jeg og bestevenninnen min sammen. I forbifarten spurte hun meg hva min nye boliglånrente er (ja, for vi har begynt å snakke om slike ting). Hun ble overrasket over hvor høy min nye rente var, og sammen hadde vi en idedugnad for å se om det var noen medlemskap jeg er med i som kunne redusere boliglånsrenta enda mer. Løsningen var BATE (lokal versjon av OBOS). Jeg er medlem i dette og de hadde nettopp forhandlet frem en ny avtale med nettopp min bank. Jeg sendte mail til de samme dag, og får jeg ikke svar i løpet av de neste dagene, tar jeg kontakt med de på nytt. Når jeg får den nye renten, vil den være neste 1 % mindre enn den var for 2 uker siden. (Er du forresten nysgjerrig på hvordan en redusert rente faktisk påvirker boliglånet? Jeg la i forrige uke ut en video/innlegg hvor jeg viser betalingsplanen min før og etter den første reduseringen av renta).

Matbudsjettet kan også reduseres. Jeg har oppfattelsen av at de fleste i Norge kan kutte hvor mye penger de bruker på mat, med bedre planlegging og litt selvkontroll. Jeg er allikevel klar over at det ikke nødvendigvis gjelder alle. Noen har allerede kuttet dette så langt det lar seg gjøre. Selv skal jeg klare å kutte det med 1000 kr, ved behov.

Hvor mye penger bruker jeg på å betale for mine fire vegger, etter alt er redusert? Når jeg regner dette sammen (inkludert boliglån), kommer jeg til ca 2000 kr.

Etter jeg er ferdig med mine fire vegger, går jeg igjennom og kutter ut alle unødvendige utgifter. Først ser jeg på mine abonnementer. Jeg har selv to abonnement, en for lydbøker og en for å lage bildene som jeg bruker her på Youtube, på bloggen og på pinterest. Kutte jeg ut disse, vil jeg spare mellom 150 og 300 kr (Lydbok-abonnementet trekkes annenhver måned).

Så vurderer jeg hva som kan reduseres. For eksempel forsikringene. Her kan vi be om bedre pris, eller som jeg selv også vurderer, kutte ut noen forsikringer. VÆR FORSIKTIG AT DU IKKE KUTTER NOE VIKTIG! Forsikringen jeg vurderer å kutte, er sykkelforsikringen jeg har på elsykkelen min. Elsykkelen er nå 3,5 år gammel, så jeg vil ikke få så mye i retur, skulle den bli stjelt, dessutten har avdelingen min flyttet fra 15 km unna hvor jeg bor, til 1 km unna hvor jeg bor. Jeg er derfor ikke helt avhengig av å ha en elsykkel for å komme meg til jobb. Jeg betaler vel ca 80 kr i måneden for elsykkelforsikringen, det er ikke mye, men det er noe.

En ting jeg kommer til å strekke meg langt for å beholde, er 500 kr i lommepenger. Jeg vil alltid anbefale at dere beholder noe ‘stay-sane’ eller ‘forbli fulle fem’ penger, selv om dette også kan reduseres ved behov.

Andre kostnader som jeg kan reduseres er: Strøm (se på leverandør og forbruk), mobilkostnad (leverandør og forbruk), hvor mye jeg sparer og transport-kostnader. Se på dine utgifter, aktiver fantasien og se om du finner andre løsninger for utgiftene dine. Til sammen, med transportkostnadene, bør jeg kunne spare ca 700 kr.

HELT TILSLUTT vil jeg vurdere betalingsutsettelse på lånene mine.

Grunnen til at jeg ønsker å se på dette helt tilslutt, er at jeg ønsker, så langt det lar seg gjøre, å fortsette å betale på lånene mine. Selv om flere låneinstitusjoner nå gir oss ekstra muligheter til å utsette betalingen, betyr ikke det at det er gratis å utsette. Rentene vil fortsette å telle inn og med å utsette betalingen, øker du også hva du må betale i renter før lånet er nedbetalt.

Skulle du allikevel være nødt til å utsette betalingene, har jeg noen råd til deg.

  1. Prøv å utsett så få lån som mulig. Dersom du har lån med høyere rente, forbrukslån eller kredittkortlån, prøv å betal disse ned først. Det er to grunner til dette, 1. Høyere renter på disse lånene, og 2. Blir det virkelig krise, kan det hende du må ta opp mer lån. Har du ikke noen lån fra før, vil du kunne hente ut mer lån.
  2. IKKE bare slutt å betal. Ta kontakt med banken/lånekassen/kreditor og be om betalingsutsettelse. Selv om banken og lånekassen har sendt ut mail til oss alle og informert at de kan gi oss betalingsutsettelse, skjer ikke dette automatisk. Ta kontakt med kreditor og kom frem til en avtale/gi beskjed. Kreditorene ønsker først og fremst å få pengene sine, enten i renter eller avdrag, men kan de ikke det, ønsker de i hvert fall å vite hva som skjer. En rask samtale kan hindre gebyrer og ekstraarbeid både for deg og for de.

Når jeg raskt og med avrundede og ca tall, beregner hvor mye jeg kan spare med å begynne med et krisebudsjett, kommer jeg til 2500-3000 kr spart hver måned. Jeg sparer også ca 2500 kr i måneden, som betyr at jeg kunne klart meg med en inntekt på 19.000 kr i måneden. Dette er med å betale på alle lånene mine. Nå kjenner jeg ikke til permiteringsreglene til NAV men jeg vet at jeg som uføretrygdet ville fått ca 16.000 kr. Jeg vil derfor, OM jeg blir permittert i denne perioden, måtte bruke av bufferen jeg allerede har spart opp, frem til jeg kan få meg en midlertidig jobb som jeg kan tjene ekstra penger på.

Det var alt for i dag, jeg håper dette kan ha hjulpet dere gå igjennom deres egne utgifter for å gjøre de kuttene dere trenger for å få hjulene til å gå rundt.

Forbli oppmerksom på håndvask og smitte-farer (både smitte til deg og smitte fra deg) og frem til neste gang, ha en strålende flott og uperfekt dag!

 

#budsjett #krise #personligøkonomi #økonomi #korona

Hvordan ny rente endrer boliglånet mitt

Bankene setter ned rentene på boliglånene i disse dager og da passer det svært godt for meg å demonstrere akkurat hva det betyr for min betalingsplan.

Dette året kjører jeg Eksperiment: Boliglån, hvor jeg blant annet betaler et fast beløp på 6000 kr, som har vært ca 1200 kr mer enn det faktiske terminbeløpet. Hver måned, etter å ha betalt ekstra, kopierer jeg hvordan betalingsplanen i banken ser ut, for å se og vise til dere, endringene en ekstra betaling fører med seg.

At jeg har notert ned endringene i betalingsplanen siden november, betyr også at jeg er i en perfekt posisjon for å demonstrere hvordan en 0,8 % reduksjon av boliglånsrenten, påvirker betalingsplanen og hvor mye jeg sparer med det.

Nedenfor har jeg kopiert den ene fanen jeg har for å følge med på endringene, nemlig terminbeløpet men ønsker du også å se rentene og avdragene, kan dere se videoen på Youtube kanalen min, den ligger helt nederst i dette innlegget. Her går jeg også litt mer detaljert inn i ulike tall.

Når jeg kopierte tallene fra banken min til Excel, hadde de oppdatert tallene men ikke inkludert den nye renten i betalingsplanen. Dette har jeg funnet i ettertid, derfor står den nye prosenten i bildet nedenfor men ikke i videoen.

Hvordan har en endring i boliglånrente fra 3,10 % til 2,30% endret betalingsplanen?

En liten endring i rentene har gjort at betalingsplanen min nå er 87.059,89 kr mindre enn den var for to uker siden. Dersom rentene ikke forandrer seg på litt over 21 år, og jeg begynner å betale i forhold til planen, vil jeg spare dette beløpet. Det er derfor et teoretisk tall, i motsetning til de pengene jeg sparer hver måned med å betale ekstra. Legg merke til at i bildet nedenfor, er tallene som står i samme rad som “Spart siden forrige måned” også inkludert hva man har betalt ekstra. Dette er heller ikke helt korrekte tall.

I mai måned, skal mitt terminbeløp være mer enn 500 kr mindre enn det er i dag. Hadde jeg ikke kjørt Eksperiment: Boliglån, ville det betydd at jeg hadde 500 kr ekstra til å gjøre noe spesielt med. Fordi jeg kjører Eksperiment: boliglån, vil disse 500 kr i stedet være med på å redusere hva jeg betaler i boliglån enda litt mer.

 

Hva skjer videre?

Videre skal jeg fortsette å betale 6000 kr hver måned og dermed øke avdraget mer og mer for hver måned. Jeg har også fått et super tips fra bestevenninnen min. Hun fortalte meg at alle som er medlem av BATE og har boliglån hos DNB, kan få 2,13 % på boliglånet. Dette skal jeg selvfølgelig følge opp og da demonstrere til dere hvordan an reduksjon på 0,17 % endrer boliglånet.

Oppdatering følger i fremtiden. Og husk, det er en video nedenfor, dersom du ønsker å se avdrag og rente fanen også.

 

#boliglån #rente #betalingsplan #personligøkonommi #økonomi #gjeld #lån

Nytt budsjett for april

Budsjett er nøkkelen for at jeg skal kunne oppnå mine økonomiske drømmer fortere. Det er som som et kompass som styrer skuta i rett retning. Dine økonomiske mål er kartet.

Når jeg budsjetterer er det to ting jeg ser etter: 1 – Blir alle regningene mine betalt? 2 – Hvor mye blir småbeløpene her og der, og hvordan kan jeg på best mulig vis bruke de til å oppnå mine økonomiske mål?

Få drømmer og mål kan oppnås uten en en god økonomi (god økonomi = Gjelden blir mindre, ikke større og kontroll på alle utgifter), om det er å kjøpe noe stort, reise jorden rundt, eller ha økonomisk frihet til å jobbe mer med hobbyer enn å tjene penger.

Derfor er det så viktig for meg å budsjettere, for jeg er absolutt en drømmer! Jeg drømmer om lange reiser, oppussing, bygging av hus, tidlig pensjonering, og å kunne støtte alle de veldedige prosjektene jeg kommer over. Ingenting kan skje uten at jeg tar kontroll over økonomien min.

Det er en spesiell tid vi lever i nå. I januar hadde jeg en helt annen plan for april, enn det jeg har nå. Planene mine var, før Korona kom og snudde ting på hodet, å utnytte en eventuell tilbakebetaling av skatten for å redusere boliglånet. Ikke at jeg får tilbake de 3000 kr jeg skal ha, denne måneden. MEN jeg hadde spart opp penger for en eventuell skattesmell. Og de skulle jeg bruke til å betale lånene mine. Korona endret den planen. Nå tror jeg ikke helt at jeg kommer til å bli permitert men jeg kan ikke si det med sikkerhet. Noen kollegaer har allerede blitt det. I stedet for å betale ekstra på lånene, sparer jeg pengene i stedet. Jeg har fyllt opp bufferen min, og jeg skal fortsette å fylle opp. Og når samfunnet kommer tilbake til det nye normale – da kan jeg ta det jeg har spart opp og hive det på lånene mine. Det er planen akkurat nå.

Dere er velkommen til å se hvordan jeg gikk frem for å lage det nye budsjettet, hvilke justeringer som er blitt gjort, med å se på denne videoen:

#personligøkonomi #økonomi #budsjett

Marsbudsjettet – ferdig

Budsjettet for mars er nå ferdig og blir her delt med dere. Jeg forsøker noe nytt i denne spesielle måneden vi nå har hatt. Jeg legger ut hele budsjettet mitt, også her i bloggen. Jeg ser at skjermdumpene har blitt tatt helt likt, men ingenting er utelatt.

Mars har vært uvanlig, og jeg har har hatt to store, uplanlagte (på forhånd) utgifter. Jeg har vært klar over de, mens jeg gjorde innkjøpene men jeg har også stolt på at jeg klarer å orde det i budsjettet etterpå. Se videoen nedenfor for å se hvordan jeg løste en 150 % økning i mat-utgiftene og en ekstra utgift for bloggen.

Disse dager minner meg veldig om hvordan jeg hadde det, den gangen jeg begynte å budsjettere. Jeg var i en svært usikker økonomisk situasjon – jobbmessig, med kontrakter som ble forlenget med 3 måneder av gangen. Jeg visste aldri om jeg ville ha en jobb tre måneder frem i tid (eller kortere tid) Jeg hadde ikke store utgifter men jeg hadde store drømmer. Jeg ønsket å eie min egen bolig, men først ønsket jeg å kunne klare meg uten lønn en periode.

Plutselig, med et budsjett og kontanter for alt jeg kjøpte i butikken, hadde jeg 2000 kr ekstra i måneden. Det var 9 % av inntekten min, og dette var penger jeg hver måned brukte på …. Blæææhh…. Fordi de var tilgjengelig.

Vi sier; ikke spar det som er igjen på slutten av måneden, bruk det som er igjen etter sparing. Og det er det et budsjett og da spesielt et nullbasert budsjett, gjør så veldig tydelig for oss. Med et nullbasert budsjett bestemmer jeg på forhånd hvor jeg vil at hver eneste krone jeg får inn skal gå til. Og selvfølgelig skjer endringen i løpet av måneden, denne måneden, som dere vil se, var planen å bruke 1000 kr på mat, men i stedet ble det 2500 kr! Men med et nullbasert budsjett, når jeg går igjennom budsjettet, som dere snart skal se at jeg gjør, kontrollerer jeg hvor alle pengene jeg bruker kommer fra, og jeg passer på at alle små-kronene som kanskje er til overs på den ene eller andre kategorien, kan benyttes til det som er best for meg den måneden. Og ikke til …. Blæh!

Videoen av hvordan jeg ferdigstilte budsjettet ligger nedenfor budsjettet mitt (bildene av det i hvert fall), jeg må beklage, jeg trodde jeg hadde funnet en god mikrofon, men det er tre-fire ganger lyden kutter eller blir svært lav. Men siden jeg ikke kunne gå tilbake å ferdigstille budsjettet på nytt igjen, ble det som det ble!

Jeg håper ellers at dere alle har det bra, både fysisk og mentalt. Selv merker jeg absolutt isolasjonen, og bruker mer og mer tid på telefonen med venner og familie. Takk til teknologi-gudene som har gitt oss muligheter til å ringe med video sier nå jeg!

#budsjett #personligøkonomi #økonomi

Eksperiment Boliglån – Ekstrabetalinger mars

Med ekstrabetalinger på boliglånet, håper jeg på å sakte men sikkert, redusere det månedlige terminbeløpet. Faktisk håper jeg det skjer fortere enn saktere men med mindre jeg enten tømmer bufferen min eller vinner på lotto, vil det gå sakte.

Nå har jeg et lite håp, siden banken har bestemt seg for å sette ned rentene. Jeg filmet denne videoen forrige helg og jeg har fått tilbakemelding fra banken siden den tid, om hva de nye rentene blir. De har også besluttet seg for å sette ned renta tidligere enn det de først sa, allikevel er jeg ikke helt fornøyd. Rentene er ikke på det lave punktet jeg hadde håpet på. Jeg må nok gå i mot min naturlige og loyale selv, og shoppe litt rundt for alternative renter.

Med å betale ekstra på lånene dine, reduserer du lånet fortere. Dette betyr at du sparer penger på rentene og hvis du fortsetter å betale ekstra, blir du ferdig med lånet fortere enn planlagt. Å betale ekstra på lånene er derfor en form for kortsiktig investering som i lengden gir der mye mer frihet over pengene dine.

Eksperiment: Boliglån går ut på å kartlegge hva jeg selv kan gjøre ekstra, for å redusere boliglånet mitt. Så langt har jeg bare betalt ekstra og jeg hadde planer i mars om å be om lavere renter. Det ble utsatt for å se hva banken selv gjorde med Korona-situasjonen vi er i.

Dersom du ønsker å bare se videoen, kan du gjør det med å gå nederst i dette innlegget. Men jeg vet selv at jeg av og til vil kunne gå nærmere inn på tallene, og studere de nøyere. Derfor deler jeg de også her i bloggen.

La oss begynne:

Over ser dere utviklingen av terminbeløpet. Terminbeløp er totalen av hva jeg betaler hver måned/år. Siden jeg registrerte disse tallene har betalingsplanen endret seg to ganger, og de to gangene er også årsaken til at jeg ikke har registrert den nye planen enda. Det er en god del arbeid å registrere dette, og jeg har ikke lyst til å gjøre det mer enn nødvendig. Uansett….

Her kan dere se hvordan ekstrabetalinger har gjort utslag på hva jeg skal betale, måned for måned. Og jo fortere jeg begynner å betale ekstra: Jo mindre utslag ser man – måned for måned – men det har også størst mulighet for sparing. Akkurat som det å investere litt, måned for måned – ikke har så store utslag til å begynne med men med å fortsette å se på det langsiktige, ser man hvordan pengene rulles sammen.

DET VIKTIGSTE Å HUSKE NÅR DU SER TERMINBELØPET: 

Disse tallene kan jeg oppleve som en sjokkerende endring men husk at de er redusert av to årsaker: Jeg har betalt ekstra – dette er penger jeg uansett skulle betalt, disse kronene har jeg ikke spart men de har redusert den månedlige betalingen uansett. Men beløpene er også lavere fordi jeg skal betale mindre i rentene. Dette er penger jeg skulle betalt men med å betale ekstra er de nå spart.

Jeg tror jeg bare skal demonstrere forskjellen.

Over ser dere hvordan avdragene har forandret seg – måned for måned. Avdrag er den delen av terminbeløpet som går til å redusere lånet. Dersom du ser på rad 2 og rad 3, ser du hva jeg har betalt ekstra og hvor mye mindre avdragene er blitt fra forrige måned til denne måneden. Og se – tallene er akkurat det samme. Årsaken er, som jeg skriver over, at dette er penger jeg skulle betalt tilbake uansett. Og ekstra-betalingene gjør ikke at tallene reduseres mer enn ekstrabetalingen. Da er det mye mer interessant å se på rentene:

Det er nemlig med rentene vi kan se en permanent reduksjon av hva jeg må betale. Og ja, selvfølgelig – Rentene kommer til å synke nå, rentene kommer til å økes igjen i fremtiden – Men hadde jeg ikke betalt ekstra på lånene, ville jeg hatt flere renter som enten økte eller sank. Nå er de ute av verden. Det er når du ser på rentene og på rad 3, at du ser hvor mye penger jeg faktisk har spart. Med å betale 1200 kr ekstra (altså, for tidlig) i mars, har jeg spart 367 kr.

Totalt brukt og totalt spart

Totalt har jeg betalt 3584 kroner ekstra, som er penger jeg uansett skulle betalt, nå har jeg bare betalt de litt tidligere. Og jeg har totalt, på tre måneder, spart 1302 kr. Det er 36 % retur det. Og veldig bra.

Dersom du vil se videoen, hvor jeg går igjennom disse tallene – kan dere se videoen nedenfor.

Husk, vask hendene, host og nys i armkroken og forbli frisk!

Til neste gang – ha en strålende flott og uperfekt dag!

#eksperimentboliglån #gjeld #boliglån #personligøkonomi

 

Lag ditt eget, holdbart, budsjett med disse 5 stegene.

Budsjett er et verktøy som kan hjelpe deg kontrollere pengene dine, som er spesielt gunstig i slike utrygge tider som vi lever i nå. Selv begynte jeg å budsjettere mens jeg var i en veldig usikker jobbsituasjon under oljekrisen, hvor jeg i 6 måneder kun jobbet 50 % før jeg i halvannet år ble innleid i korte, 3 måneders kontrakter av gangen. Budsjettet reddet ikke bare økonomien min; både jeg og økonomien blomstrert. Jeg gikk fra å ikke ha noe kontroll på fremtiden til å faktisk klare å kjøpe meg en bolig, tross usikkert jobbmarked. En kjekk bonus: med kontroll og seier kom også selvtilliten.

I dag har jeg skrevet ned de fem stegene jeg selv tok for å lage det første budsjett som jeg faktisk klarte å følge opp og hva som gjorde at det også ble en vane. Opprinnelig skulle jeg demonstrere hvert steg i en video men det tar litt tid å filme og redigere alt. Med tanke på den tiden vi er inne i nå, er denne informasjonen viktig å få frem: derfor publiseres alle stegene her i dette innlegget. Forvent allikevel videoer i fremtiden som går nærmere inn på hvert enkelt steg.

De fleste stegene inneholder også en del punkter for å gjøre informasjonen så klart og forståelig som mulig. Budsjettet jeg viser dere her, er et nullbasert budsjett. Det betyr at hver krone har en oppgave før måneden begynner, inntekter og alle utgiftene er like store beløp. Jeg velger heller å planlegge hvordan jeg skal bruke hver krone og så justere kategoriene hvis jeg overforbruker i en kategori.


Les og se mer om nullbasert budsjett her.


Før vi begynner er det fire ting du alltid må huske på, når du budsjetterer.

  1. Det å leve med budsjett er en vane og du må forvente å bruke tre måneder før du føler du har kontroll og helt får det til.
  2. Ingen måneder er lik, du kan derfor ikke forvente å lage et budsjett som skal fungere fra januar til desember.
  3. Alltid lag et budsjett som er basert på ditt reelle bruk. I hvert fall til å begynne med (med mindre du går i minus hver måned selvfølgelig!). Det er vanskelig nok å venne seg til vanen å budsjettere, dersom du også skal bruke masse mental energi på å også redusere utgiftene dine. Da er det en reell fare for at du brenner ut.
  4. Dersom du har samboer eller er gift er det viktig at dere bestemmer dere for dette sammen. Det er helt nødvendig dersom dere deler økonomien. Selv om dere ikke deler økonomi, vil en partner som heier på deg, som skjønner hvorfor du ønsker å gjøre dette, gjøre det mye lettere å gjennomføre.

Hva du trenger:

  • Pen
  • Papir
  • Kalkulator
  • Kontoutskriftene til alle bankkontoene dine. Det går fint å bruke de nettbasert, du kan bruke Adobe til å markere ulike linjer.
  • Tilgang til nettbanken din
  • Partneren din, dersom du har det.

STEG 1 – Motivasjon

Formålet med dette steget er å oppdage og sette ord på motivasjonen din. Jo klarere motivasjon, jo lettere er det å endre vanen du har om pengene dine. Skriv derfor ned hva som er årsaken til at du nå ønsker å begynne å budsjettere. Jeg har noen forslag til spørsmål du kan stille deg/dere.

  • Hva er formålene med å lage budsjettet?
  • Hva ønsker du å oppnå?
  • Hva er sparemålene dine?
  • Hva ønsker du å betale ned?
  • Hva ønsker du å fokusere på?

Dersom du har samboer eller er gift: Setter du økonomiske mål som din partner ikke støtter eller deltar i, vil det være 100 ganger vanskeligere å oppnå de. Husk hva Hallgeir Kvadsheim sier i reklamen for spareappen (som jeg ikke har prøvd), det går mye fortere å spare til noe når du sparer sammen med noen.

STEG 2 – Finn de reelle tallene

Det neste du må gjøre er å få en oversikt over hvordan du bruker pengene i dag. Det vi ønsker å gjøre i de neste stegene, er å lage et regnskap for en måned, som vi skal bruke som grunnlag for et budsjett. For å gjøre det trenger vi å vite hva vi allerede bruker penger på. Her ville jeg sett på bankutskriften for den siste ‘vanlige’ måneden din, dvs ikke desember med jul eller den måneden du var på ferie. Ønsker du å virkelig få en oversikt, se på de to eller tre siste månedene.

Finn det følgende og noter det ned på arket ditt:

  • Regninger: Hva er de faste utgiftene du har? Hva betaler du regninger på og hvor mye er det?
    • Bonus: Vurder utgiften på hvorvidt dette er en nødvendig utgift eller en du eventuelt kan redusere eller kutte ut i fremtiden.
  • MAT: Hvor mye penger bruker du i matbutikker? Finn alle disse utgiftene og legg de sammen.
  • LOMMEPENGER: Hvor mye penger går med til det vi kan kalle ‘lommepenger’? Her er det kjøp på kiosken, kafeen, i automaten, på kino og annen underholdning som du betaler kort for. Legg denne summen sammen.
  • Transport: Hvor mye bruker du på transport i måneden? Dersom du også handler noe mat/snacks mens du er å fylle drivstoff, eller bare stopper på bensinstasjonen og handler, inkluder dette i transportkostnader. Dette med mindre du VET at akkurat det du handlet der, var snacks og ikke drivstoff. Legg disse summene sammen.
  • Egendefinerte: Hvilke utgifter har du igjen? Hvordan vil du kategorisere disse? Legg disse summene sammen. Forslag er å ha en kleskategori, vedlikehold bolig, transport,
  • Sparing: Hva sparer du til, hvor mye og til hvilke formål? Hvert formål noteres ned:
    • hvor mye dere sparer til dette spesifikke formålet, og når må dere ha nådd sparemålet?
    • Husk at noe av det du sparer til kan være i en minibuffer. Mer informasjon om det her, men svært kort fortalt er dette penger du setter til side for å betale en utgift du vet kommer, som er uregelmessig og som du vet vil være vanskelig å betale bare ut i fra en vanlig lønn.
    • BUFFER: Dersom du ikke allerede har dette, spar til en buffer. En buffer vil hjelpe i alle slags kriser, for eksempel om noe blir ødelagt hjemme, eller som skjer en del nå: du blir permittert en periode.
  • Inntekter: Hvilke inntekter har du/dere? Dersom dere har delt økonomi, dvs det er deres penger, ikke mine og dine penger, slår dere også inntektene sammen.

Lyst å lære mer om minibuffere? Du kan lese mer om de i tidligere innlegg.


STEG 3 – For de i et parforhold.

Uenighet og usikkerhet om økonomi er en stor årsak til at mange par går fra hverandre og selv om jeg ikke har erfaring selv, kan jeg lese råd og tips i fra andre. Jeg har også forberedt meg, skulle jeg være så heldig å få meg en kjæreste en gang. Det jeg har hørt fra intervjuene gjort, spesielt på Dave Ramseys radioprogram, er at det ofte fører til krangling når man begynner å diskutere økonomien sin. Men selv om det er vanskelig, er det også viktig. Ikke bare for å holde dere sammen men også for å passe på hver enkelt av dere, skulle forholdet bryte sammen.

For dere som er i et parforhold med separat økonomi, kan dere her diskutere hvorvidt fordelingen av utgifter er rettferdig for familien og for dere, både i dag og i fremtiden. Det viktigste, syns jeg, er at dere sparer relativt likt. Har dere for eksempel kjøpt en bolig sammen, pass på at dere betaler den i forhold til eierforholdet bestemt når dere kjøpte. Dersom boligen bare står i den ene personens navn, pass på at den andre investerer et tilsvarende beløp, enten til fremtidig bolig som kjøpes sammen/ for å kjøpe seg inn eller i fond.

Husk, ved ujevn lønn, kan dere velge å enten snakke om spesifikke beløp eller prosent av lønna.

 

STEG 4 – Sett sammen tallene.

Nå setter du regnskapet sammen og resultatet er hva du baserer budsjettet ditt på. Jeg brukte Excel til å begynne med men du kan også bruke pen og papir eller gjøre som jeg gjør nå, finner et nettbaset program som enkelt følger med. Jeg har prøvd ‘You need a budget’, som du må betale for men jeg fikk ikke dette helt til å funke for meg. I dag bruker jeg Everydollar som er helt gratis men som bare finnes på nett (og jeg får ikke betalt for å anbefale den)


Jeg har laget en tutorial på youtube, på hvordan du kan lage ditt eget budsjett i Everydollar. Del 1 og Del 2


Slik gjør du det:

  • Inntektene dine skriver du øverst
  • Skriv inn alle utgifts-kategorier nedenfor, med beløpene selvfølgelig.
  • Regn sammen Total inntekt og Total utgift.
  • Regn ut: Total inntekt – (minus) Total Utgift.
  • Dersom tallet er positiv –> Dette er overskuddet ditt og du setter det til det viktigste økonomiske målet ditt nå.
  • Dersom tallet er negativt –> Du har et underskudd og du må kutte noen av utgiftene dine.
  • Dersom tallet er 0 –> Perfekt: Du har et nullbasert budsjett, som er hva jeg selv anbefaler.
  • Tips til plasser du raskt kan redusere utgiftene dine på: Kutt litt i flere kategorier og vurder noen av disse
    • Mat
    • Lommepenger,
    • Abonnementer
    • Klær
    • Diverse. Se på vurderingen du gjorde når du skrev ned hvilke regninger du hadde.
    • HUSK! Dette er ikke en permanent fjerning men vi må få utgiftene ned raskt, for å stoppe at du havner i minus hver måned. Du kan heller legge utgiftene tilbake i livet ditt, etterhvert som du får mer kontroll på økonomien din.
  • Når Inntektene og Utgiftene er like, har du et utgangspunkt til ditt første budsjett. Dette er allikevel en til ting du må gjøre
  • Se på tallene og vurder: Var det en usedvanlig utgift i forrige måned eller har du en usedvanlig utgift i neste måned? Dette må da fjernes eller inkluderes når du lager budsjettet for den nye måneden.
  • Kopier tallene fra forrige måned til en ny måned. Gjør justeringer for å få det til å bli null. Jeg linket innlegg til nullbasert budsjett helt øverst.

STEG 5 – Følg opp og hold ut

Det er veldig viktig å oppdater budsjettet ditt jevnlig. Når jeg begynte var jeg innom hver eneste dag jeg hadde en utgift men jeg hadde STORE mål og STORE frykter. Budsjettet oppmuntret meg. Siden dette er en ny vane, vil jeg foreslå å heller gå inn litt for ofte, og etterhvert som vanen kommer på plass, redusere hvor ofte du oppdaterer. I dag forsøker jeg å oppdatere ukentlig. Og husk hva Churchill sa:

Budsjettet er verktøyet du bruker for å planlegge og følge opp pengebruken. Du kan aldri forutsett alt som vil skje, uhell og nødssituasjoner kan oppstå men med å justere budsjettet, med å fortsette å planlegge pengene dine, vil du komme deg igjen det. Det minner meg om et annet sitat:

“Det går som regel bra. Og det som ikke går bra, går over”

-Ukjent

Og synes du det er vanskelig å følge opp budsjettet, spesielt når det kommer til det du handler i butikken, vil jeg anbefale kontanter. Jeg har siden jeg begynte å budsjettere brukt kontanter til mat og lommepenger. Da kan jeg se i lommeboka hvor mye penger jeg har igjen til månedens slutt. Og dette er bare en av fordelen.


Les mer om sparetips nr. 1; fordelene med kontanter.


Dette var de fem stegene jeg har brukt for å lage mitt eget budsjett. Jeg har selvfølgelig gjort feil på veien men jeg har lært av de, justert tallene mine og planlegger i dag bedre enn jeg gjorde for tre og et halv år siden. Målene jeg hadde når jeg begynte å budsjettere har endret seg og jeg har stadig nye store mål jeg ønsker å oppnå i dag og i fremtiden. På Youtube kanalen min har jeg laget en hel spilleliste med tips og kjekke ting å vite, når det kommer til å lage ditt eget budsjett. Du kan også, med å gå inn på kanalen min, se mine helt ekte, helt IRL budsjett og hvordan Everydollar brukes.

Har du noen spørsmål – bare still de i kommentarfeltet.

Spillelister: 

Lag ditt eget budsjett. 

Budsjettoppdateringer

 

#budsjett #personligøkonomi #selvkontroll

Økonomiske feller i disse Koronatider

Økonomiske feller er mange i disse Koronatidene. For meg som for mange andre: å kjede meg fører ofte til overforbruk og med hjemmekontor og selvisolering, kjeder jeg meg mer. Dette er hva jeg må være obs på, for å hindre at jeg bruker (mer) ekstra enn jeg allerede har gjort! Jeg har notert ned 5 feller for meg, og 1 ekstra, som ikke gjelder meg men i følge nyhetene kan det gjelder deg.

1: Utgifter som havner under “… men jeg har jo hjemmekontor!”

Helt ærlig, jeg har hatt en utgift som havner under dette: Jeg har kjøpt en kontorstol. Men etter bare en dag med å sitte på stolene jeg arvet fra tippoldemoren min, med mange pauser for å strekke rygg og forsøke å finne nye stillinger, krøp jeg til korset. Jeg er allikevel fornøyd med at jeg kjøpte en stol til 700 kr, og ikke en av de supergode til over 2000 kr.

Det er også flere ting som kunne ha gjort hjemmekontor en litt bedre opplevelse, en speaker for å ha når jeg har telefonmøter for eksempel, men jeg dropper det.

2. Utgifter som havner under “…. men jeg fortjener det!” 

Jeg har vært flink til å selvisolere meg; jeg går bare ut på butikken og blant folk når jeg må, jeg har ikke besøkt søskene mine og tanteungene mine, jeg unngår folksomme steder, jeg har meldt meg frivillig til diverse Røde Kors arbeid. Jeg holder ut og jeg er flink. Da fortjener jeg jo helt klart en ekstra sjokolade, en ekstra brus, litt ekstra dyr mat, osv. Eller kanskje til og med noen høytalere jeg kan sette rundt i leiligheten min slik at jeg hører hva jeg spiller uansett hvor i leiligheten jeg er!

3. Utgifter som havner under “… bare litt ekstra for å støtte norsk næringsliv”

Jeg nevner bare en av disse i videoen nedenfor, for jeg har ikke vært fristet til å gjøre den ene tingen her: Å hamstre. Hamstring er dyrt for lommeboka, spesielt om du har handlet inn ting som holder seg godt, men som du egentlig ikke pleier å bruke. Jeg vet ikke hvor mamma hørte dette, men hun hadde hørt om noen som hadde handlet boksemat til 10.000 kr. Kan godt hende det er et rykte og en overdrivelse men det var mange hyller som var tomme den torsdagen hvor alt ble stengt ned!

Den tingen jeg lar meg friste mer, er å kjøpe ting jeg ønsker meg med unnskyldningen: og da støtter jeg også opp om norsk næringsliv. Og mens dette helt klart er viktig, er også min egen lommebok viktig. Hvis jeg ikke hadde tenkt å kjøpe dette før Korona-tilstandene, skal jeg heller ikke bruke det som en unnskyldning til å kjøpe noe ekstra heller.

4. Å kjøpe underholdning

Her var jeg så flink frem til fredag som var og i helgen sprakk jeg så sinnsyk! Jeg elsker nemlig å lese, jeg elsker kindlen min, hvor enkelt det er å finne bøker på Amazon, hvor billig bøkene er og hvor enkelt det er å laste de ned til kindlen! Men når en bok koster 4 $ og det tar meg fem timer å lese den, og det er en serie på 11 bøker, hvor hver bok koster 4 $, da blir det en ganske stor sum til slutt! Og jeg klarte å stoppe etter fire bøker…. Jeg har veldig lyst å lese resten, men jeg har tatt en pause.

Bestevenninnen min er flink til å låne digitale bøker fra biblioteket og hun hjalp meg i går med å finne noen kjekke bøker jeg kan lese på mobilen min i stedet.

For andre kan det være annnen underholdning som frister mer i disse tider: å leie filmer, å bestille flere streaming-services. Eller som jeg ser: Mange har funnet gleden i brettspill. Jeg elsker å spille brettspill, så det at familier finner glede i å spille sammen, er utrolig gøy. Men brettspill er dyrt, så du trenger ikke overkjøpe her heller.

5. Spise for mye

Når jeg sitter inne, vil jeg gjerne ha noe å spise på. Dette er ikke bra for verken midjen eller lommeboka. Jeg hadde opprinnelig en utfordring denne måneden med å leve for 1000 kr i mat, men fordi jeg har hjemmekontor og dermed ikke får lunsj på jobb, fordi jeg ikke ‘kan’ bruke kontantene jeg tok ut i begynnelsen av måneden for å handle mat og lommepenge-ting med, osv. osv. har jeg droppet den utfordringen.

Nå prøver jeg å passe på at jeg helle tiden har vann tilgjengelig, for jeg har oppdaget at hjernen min ikke er særlig flink til å tolke kroppens signaler. Og ofte når jeg har vært tørst, har jeg trodd jeg var sulten…

6. Bonus som ikke gjelder meg – Oppussing

Nyhetene kunne fortelle i forrige uke at folk benyttet denne isolasjonstiden til å begynne med oppussing i hjemmet. Og hvis du hadde planlagt å pusse opp i år uansett: Kjempe bra. Maler du veggen for n-te gang for å hindre at du kjeder deg – dropp det gjerne.

Selv er ikke dette en fare for meg, da jeg burde ha fikset veggen, men jeg gidder ikke nå. Lenge leve latskapen!


Det var de 6 tingene jeg har tenkt på, som gjelder meg, stort sett (jeg har ikke kjøpt brettspill, det er ikke så mange som passer for en person Buhuhu!).

Dersom du har noen flere fristelser som ikke er nevnt her: ta gjerne å del de med meg. Og har du noen andre tips til hvordan jeg kan unngå å bruke penger på underholdning?

Og har du lyst å se meg snakke om denne lista, har du videoen her:

#personligøkonomi #økonomi #overforbruk #korona #hjemmekontor #kjedsomhet #mat #underholdning

Det er dyrt å være fattig

Det er dyrt å være fattig, som betyr at vi bare må være enda mer bevisst og enda lurere.

En venn sa nylig til meg “Det er dyrt å være fattig”. Det han mente var hvordan rike får mer og bedre kreditt og dermed slipper å spare mesteparten av pengene sine i en konto med lavere rente. Men jeg begynte selvfølgelig å vurdere andre måter det er dyrt å være fattig.

La oss snakke om det!

Hva hver enkelt av oss trenger for å ha tak over hodet, mat, klær, transport og jobb vil variere avhengig av hvor vi bor, hva vi spiser og hva vi jobber som. Det er allikevel ikke å stikke under en stol at det er et viss basisbehov vi alle trenger som har en basiskostnad og jo nærmere vår lønn kommer til dette basisbehovet, jo lavere er muligheten for at vi har penger til overs for å gjøre lure ting med.

Det er selvfølgelig mulig å ha en millionlønn og allikevel ha utgifter som overgår denne inntekten, se bare på hva kjendisene bruker penger på i programmet “I lomma på Silje”. Men de med millionlønn har i hvert fall en mulighet til å redusere forbruket sitt og spare ekstra. De som er lavlønnet vil kunne redusere utgiftene til et viss punkt, men på ett eller annet nivå vil det være stopp i hva man kan redusere. Dette er tydelig illustrert i overskriften på en artikkel fra 2015 om Luksusfellen.

Hvordan kan det å ha et redusert overskudd for å ‘gjøre lure ting med’ påvirke og intensifisere fattigdommen hos oss?

Før vi går videre; jeg anser meg selv som midt på treet, økonomisk sett. Jeg er veldig oppmerksom på at det er mange der ute som har det mye lettere enn meg selv økonomisk, jeg er også VELDIG klar over at det er mange der ute som har det mye verre enn meg. MEN jeg må fremdeles snakke ut i fra mitt eget ståsted og forklarer derfor hvorfor jeg får dårligere råd, med det inntektsnivået jeg er på.

Investering

Som vennen min, nevnt over, var inne på, vil man med en lavere inntekt måtte spare en større prosent av inntekten i en buffer. Tommelfingerregelen i Norge er to månedslønner men jeg vil si 3 – 6 måneders utgifter. I disse permiteringsdager er jeg veldig takknemlig for at jeg har såpass mye spart. Mens noen som tjener mye mest sannsynlig også har flere utgifter, vil de også ha større effekt av å redusere utgiftene sine, skulle det begynne å knipe.

Med å spare en større andel av inntekten sin i en buffer, vil det også gå lengre tid før vi klarer å begynne å investere og vi vil ha mindre penger å investere med. Og det taper vi penger på.

En bieffekt av dette er at skulle noen med lavere lønn ønske å tjene ekstra på investering, må de også ta større risiko for å få disse pengene. Større risiko kan lønne seg men det kan også betyr større tap.

Det er krise og så er det KRISE

Med en lavere inntekt vil en uønsket hendelse raskere bli en krise enn om man har enn høy inntekt. Vedlikehold og reparasjon av bil og hjem vil koste omtrent det samme om du tjener mye eller lite, men for den som tjener mindre vil reparasjonen koste en større andel av inntekten enn for den som tjener mer.

Dersom lønnen ikke rekker til kan man da, forhåpentligvis, benytte seg av bufferen for å betale regningen. Eller enda verre, bruke kredittkort for å betale for det. Har du en høy lønn og god råd, vil en eventuell kredittkortregning kunne betales tilbake raskere, enn det gjør for den familien som allerede sliter med å få hjulene til å gå rundt. Det samme vil også gjelder for bufferen og hvor fort det tar å spare den opp igjen.

Kvalitetsklær vs klær vi har råd til.

Vi ser det også med klærne vi kjøper. Dyre klær vil som regel ha en bedre kvalitet, de vil beholde farge og fasong bedre, og det vil mest sannsynlig ta lengre tid før de slites ut. Og skulle de bli ødelagt ‘før sin tid’, vil det være lettere å klage da man helt klart forventer bedre av dyrere klær enn billige. Dette er selvfølgelig en viss generalisering, det finnes dyre klær som har dårlig kvalitet og det finnes billige klær som har god kvalitet. Allikevel, de som har mer penger til overs i løpet av en måned, vil ha råd til å kjøpe flere kvalitetsklær og dermed i lengden bruke mindre penger på klærne sine, enn de som ikke har like mye til overs og dermed må kjøpe det de har råd til og heller erstatte den oftere.

Bolig

Her kjenner jeg presset. Min drøm, når jeg skulle kjøpe meg en leilighet, var å kjøpe en leilighet med to soverom. Dette var for å fremtidssikre boligen min for å en familieforøkelse men før det, ha mulighet til å leie ut et soverom for å få en ekstra inntekt. Men jeg hadde ikke råd å kjøpe en leilighet som både hadde to soverom og samtidig lå såpass sentralt plassert at jeg slapp å kjøpe en bil, så jeg har mitt leilighet i dag, med ett soverom. Med å kunne leie ut deler av leiligheten, ville jeg kunne brukt denne inntektskilden til å betale ned ekstra på boliglånet og dermed redusere lån og øke eierskapet av boligen fortere. Med min akkurat-gjennomsnittelig inntekt og med liten egenkapital som jeg hadde klart å skrape sammen, var det ikke råd til mer. Noen som sparer mer og ikke minst, har en høyere inntekt, vil ha råd til å kjøpe noe større, fortere.

Lån og ikke minst renter

Og når vi snakker om bolig, la oss også snakke om boliglån. Idealen i Norge er å eie din egen bolig, og dermed ‘betale deg selv, når du betaler ned på lånet’. Problemet er at mange, deriblant meg, har et såpass stort ønske om å eie, at vi låner mer enn fornuftig. Det er en liten veiledning for når du kan begynne å investere, og det er når du eier mer enn 35 % av boligen din. Dvs at boliglånet ditt bare er 75 % av boligens verdi og i dag forlanger bankene at du har 15 % egenkaptial minst, og låner 85 %. Men dette er bare det ene aspektet.

Du må også se på hvor mye av inntekten din går til å dekke alle lånene dine, ikke bare boliglånet. I dag går 40 % av månedsinntekten min til å dekke mine vanlige lån, og i tillegg har jeg en fellesgjeld jeg ikke har helt kontroll på. Men basert på hvordan det har blitt redusert de siste to årene, kan jeg gjette litt. Jeg beregner derfor at jeg i dag MÅ bruke 50 % av månedslønnen min, for å dekke lånene. Og det mest irriterende er at over 10 % av dette er renter. En ganske stor andel av inntekten min, ikke sant? Renter jeg betaler er den mest verdiløse måten jeg kan bruke penger på, men jeg valgte nå på et eller annet tidspunkt å ta opp lånet, og da må jeg betale det også. Jeg forsøker å redusere hvor mye jeg betaler, med å betale ekstra der det hjelper. Det betyr at jeg i dag har mindre å rutte med, både for investering og gjøre andre gøyale ting, det betyr også at jeg må betale mindre i lån senere.

Økonomisk kunnskap og kjennskap

NB: Dette er en generalisering og vil ikke gjelde alle (selvfølgelig):

Det er en større sjansen for at noen med høyere inntekt lærer seg mer om personlig økonomi, investering o.l. enn noen med lavere inntekt. Fordi penger i stor grad er tabulagt, er det mer akseptabelt å snakke om pengene man har til overs enn at man ikke har så mye penger til overs. Og basert på mitt eget lille vindu i verden: Sjansene for at jeg snakker om og hører om investeringstips rundt kantinebordet er mye større når jeg sitter med direktørene og lederne i selskapet, enn når jeg sitter med saksbehandlerne. Faktisk det siste som ble sagt om investering blant saksbehandlerne var at investering bare eksisterte for å få fattige folk til å gi bort pengene sine og for at rike skulle få mer….

Luksusfellen

Igjen, en generalisering men de som har penger, som vet de har penger og som vet at andre vet at de har penger, trenger ikke bruke så mye penger for å vise at de har de. For hvorfor ellers vil folk som ikke har råd til det, kjøpe luksusbiler de ikke har råd til, klær de ikke har råd til, oppgradering av teknologi de ikke har råd til og reise på fancy, spennende og ikke minst dyre ferier?

(Jeg er fullt klar over at enkelte bruker penger pga mental sykdom men jeg opplever at de ikke kjøper så mye luksusvarer som overforbruker, derfor holder jeg de litt på siden her.)

Det er en del interessante undersøkelser gjort i USA i hvert fall, som går igjennom hvem den vanlige millionæren er. Bøker som “The millionaire next door” og “The everyday millionaire” (Linker til Amazon. Ikke affilierte) snakker veldig om hvordan den vanlige millionæren i USA har blitt millionær, ikke pga en millionlønn og lederstillinger men av bevisst forbruk og lure valg.

Betyr det at dette er håpløst?

Neida, det jeg syns er ekstra kjekt med personlig økonomi, er at det er 80 % adferd og 20 % matematikk. Tallene betyr noe selfølgelig, men adferden vår over tid, har mye mer å si. Som jeg never over, det er fullt mulig å ha en millionlønn og allikevel gå i minus!

Det jeg ønsker å få frem i dette innlegget er at skal vi som ikke tjener så godt komme oss ut i fra ‘måned-til måned’ hjulet, må vi være mer bevisst, ha en større plan, gjøre lure valg over lengre tid. Og det er mulig å gjøre det. Over har jeg en liste over hva som er vanskelig for oss med lavere inntekt å gjøre, men det betyr også at det er viktig å gjøre det. Å bruke tid til å finne kvalitetsklær som også er rimelig, å betale ned gjelden og investere når det er mulig, å spare opp en buffer og å kjøpe det vi har råd til.

Det er hele poenget med denne bloggen, youtube kanalen og instagrammen min, for å holde meg ansvarlig for planen min, for å holde meg på stien og gir meg mulighet til å snakke fritt om min store lidenskap med penger, som mine nærmeste sikkert ville blitt lei av å høre på, hadde jeg ikke hatt dere.

Hva er deres langtidsplaner og hva har dere begynt å gjøre først?

#fattigdom #rikdom #fattig #rik #investering #gjeld #renter #luksusfellen

Korona og Økonomi!

Koronavirus, kraftig markedsnedgang, stengte butikker, permiteringer og tomme hyller, det er mye å tenke på i disse ekstreme dagene.

For en uke vi har hatt, og for noen uker vi kommer til å få!  Jeg håper alle dere som ser på tar deres forhåndsregler og slik passer på ikke bare deg og dine, men også våre medborgere.

I dag har jeg lyst til å snakke litt løst om Korona og personlig økonomi, det vil si jeg har noen råd – ting jeg enten allerede har gjort eller kommer til å gjøre, noen refleksjoner om situasjonen vi er i generelt, og ting jeg ønsker å implementere i fremtiden, når vi igjen lander på den nye normale…

På en måte er vi alle i samme båt: Store deler av samfunnet er stengt ned, barna er hjemme og skal ikke leke med andre barn, de må derfor underholdes. Dette er ikke en situasjon jeg selv er i, men de fleste jeg kjenner prøver nå å ha hjemmekontor og barn i samme hus, samtidig. Store deler av samfunnet er også stengt

På andre måter er vi alle i unike situasjoner: Jeg har allerede sagt at mange har hjemmekontor, men det er også mange som er permittert, skal bli permittert eller frykter for å bli permittert. Og selvfølgelig har vi de som MÅ gå på jobb, for å holde samfunnet vårt gående. La oss gi en applaus for de som daglig risikerer sin egen helse for å passe på oss andre.

Det at vi alle er i ulike situasjoner betyr at de refleksjonene som snart følger, ikke nødvendigvis vil være aktuell for deg. For eksempel er det vanskelig å begynne å spare ekstra, dersom man allerede er permittert.

La oss bare begynne med det første punktet: Buffer

  1. Denne situasjonen vi alle er i nå, har bekreftet for meg, personlig, at jeg ønsker å ha en buffer som dekker utgifter for 6 måneder. Anbefalelsene fra ekspertene i Norge sier to månedslønner, som tilsvarer ca 3 måneder med utgifter for meg. I USA anbefaler de som regel 3-6 måneder med utgifter. Ikke lønn, men utgiftene.

I dag er jeg ikke helt på 6 måneder med utgifter, men jeg skal nå omdirigere overskuddet jeg har hver måned, på å få bufferen min opp på det nivået det var i høst. Det er såpass høyt av tre årsaker: Jeg eier min egen bolig, jeg er singel og jeg bruker i dag 50 % av lønna mi på å betale lån. Med å ha en slik buffer, sikrer jeg at jeg alltid vil ha penger tilgjengelig, skulle noe skje med jobben min. Jeg vet NAV vil kunne betale meg ut penger, men vi vet fremdeles ikke hvor lang tid det vil ta før folk som er permittert får utbetalinger her i fra.

Dersom du ikke er helt fornøyd med din egen buffer, og ikke allerede er permittert, benytt muligheten du har nå, til å spare opp ekstra, så fort det lar seg gjøre.

  1. Den neste tingen jeg har gjort, som jeg ikke er ferdig med, er å vurdere og sortere mine utgifter. Jeg ønsker å ha et klart bildet i hodet mitt, skulle jeg bli permittert, på hva som er nødvendige utgifter: Lån, strøm, mat, transport, osv. Og hva som er unødvendige utgifter: Abonnementer, ekstra internett, ekstra forsikring. Jeg vurderte et lite sekund på om jeg skulle kansellere reiseforsikringen min men så kom jeg på at for alle som er på reise nå, er reiseforsikringen gull verdt, for å få de hjem. Jeg har også en liten liste over utgifter jeg bør reforhandle for å få de redusert: Forsikring, mobil, strøm, m. fl.
  2. Banken min har meldt at de skal skru ned renten på boliglånet igjen, og da tenker jeg at jeg skal smi mens jernet er varmt. I år kjører jeg Eksperiment: boliglån, se i hjørnet for mer informasjon, men jeg skal fortsette å betale 6000 kr ekstra hver måned, men med lavere rente, går mer av det jeg betaler på å betale ned selve lånet. Når jeg eventuelt får ekstra penger, etter bufferen er ferdig spart, kan jeg sette ekstra penger på boliglånet.
  3. Den fjerde refleksjonen jeg har, handler om investering. Markedet har brått og brutalt krasjet, jeg hadde 30.000 kr investert, på fredag var 6000 kr forsvunnet. Men slik er det i investeringsmarkedet og jeg har ikke tapt (eller vunnet) pengene før jeg tar de ut. Det vil ta noen måneder, om ikke år, før aksjemarkedet er tilbake i form, men det betyr ikke at jeg skal gjøre noe som helst annerledes. Jeg ser det er enkelte som snakker om å investere mer nå i disse dagene – personlig skal jeg ikke det da mitt fokus er først buffer og så boliglån, men jeg skal heller ikke gjøre som andre igjen tenker på: Å ikke investere «mer, eller hente ut pengene. Jeg fortsetter å investere 500 kr i måneden, som jeg har gjort i snart to år, og mer enn det gjør jeg ikke. Jeg syns det er viktigere å ha bufferen min klar til et eventuelt tap av inntekt: For å sikre at jeg ikke må hente ut investerte penger, på et dårlig tidspunkt.
  4. Den femte tingen jeg har fundert over de siste ukene, er en bi-inntekt. Jeg bruker som sagt 50 % av lønnen min på å betale på lånene mine, og fordi det er store lån, vil jeg betale så mye i ganske mange år fremover. Hvis jeg kan klare å få til en enkel biinntekt ved siden av min vanlige jobb, som bare betaler noen ekstra tusenlapper i måneden, kunne dette gått til å betale ekstra på lånene mine og dermed redusere de kraftig. Den beste måten for meg å få mer penger til overs hver måned, er å betale mindre til lån. En biinntekt vil hjelpe med det.
  5. Den 6 og siste tingen bygger videre på dette med bi-inntekt. Er det en ting de siste ukene har gjort krystallklart for meg, er at skulle jeg starte en bi-inntekt jobb, skal jeg aldri gjøre det med et lån. Lån er lik risiko, og det å starte en egen bedrift er risikofylt. Som vi ser i disse dager, kan ekstreme ting skje og inntektsgrunnlaget kan forsvinne. Skulle jeg da hatt et lån jeg var avhengig av den ekstra inntekten for å betale, ville jeg raskt havne i en skummel situasjon. Da er det bedre å eie alt sammen selv, helt, og heller legge ned arbeidet frem til markedet spratt tilbake igjen.

Det var 6 råd/refleksjoner over den økonomiske situasjonen vi er i dag, og hva jeg tenker jeg skal gjøre, allerede har gjort og på et eller annet tidspunkt ønsker å starte.

Hva har du gjort for å øke din økonomiske beredskap? Fortell meg gjerne i kommentarfeltet nedenfor.

Frem til neste video, gjør som de sier i Hitchhikers guide to the Galaxy: «Don’t panic». Med det mener jeg: vask hendene, host i albuen, hold deg og dine friske, lik og del videoen og ha en strålende flott og uperfekt dag!

#korona #personligøkonomi #økonomi #markedsnedgang #buffer #investering #lån #gjeld #beredskap #permitering #spare